美利車金融：金融也有溫度

作者：王海倫

來源：GPLP犀牛財(cái)經(jīng)（ID:gplpcn）

諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獲獎(jiǎng)?wù)吡_伯特希勒在《金融與好的社會(huì)》斷言，金融可以有能力有潛力去把一個(gè)社會(huì)變得更好，在這個(gè)好的社會(huì)里面人人平等，相互尊重，相互欣賞。在這個(gè)社會(huì)里面充滿了信任。

金融可以推動(dòng)人們實(shí)現(xiàn)美好生活，對(duì)此，美利車金融管理團(tuán)隊(duì)堅(jiān)信不疑。

當(dāng)然，無論是創(chuàng)立美利車金融還是美利車金融發(fā)展的這幾年，他們也是一直這么做的。

美利車金融的夢(mèng)想：金融改變生活

美利車金融的崛起與整個(gè)二手車行業(yè)的飛速發(fā)展密不可分。

在經(jīng)濟(jì)調(diào)整的背景下，二手車市場逆勢(shì)上漲——中國汽車流通協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2019年上半年全國累計(jì)完成交易二手車686.2萬輛，累計(jì)同比增長3.93%，交易金額為4336.09億元。與新車市場呈現(xiàn)同比負(fù)增長態(tài)勢(shì)相比，二手車市場增長態(tài)勢(shì)明顯。

事實(shí)上，自從2015年以來，伴隨著中國的新增汽車保有量持續(xù)增長，在二手車行業(yè)也開始了存量市場爆發(fā)式增長，每年增長幅度達(dá)到15%~20%。預(yù)計(jì)到2020年，二手車交易總規(guī)模有望突破2000萬輛。隨著國內(nèi)汽車市場將從以“新增需求”為主轉(zhuǎn)化為以“置換需求”為主，新車與二手車交易比例甚至有望達(dá)到1:1，與此同時(shí)，伴隨著政策利好和汽車市場的發(fā)展，中國汽車金融的市場規(guī)模將保持25.7%的年復(fù)合增速，預(yù)計(jì)在2020年時(shí)整體市場規(guī)模將達(dá)到2萬億元。

在這樣一個(gè)巨大的市場前景下，美利車金融也順勢(shì)崛起——作為二手車金融服務(wù)商，美利車金融集團(tuán)最早以“sp+直銷+車聯(lián)盟“模式強(qiáng)勢(shì)進(jìn)軍二手車金融領(lǐng)域，如今，已經(jīng)覆蓋了全國31個(gè)省份超過300個(gè)城市的二手車市場，在美利車金融的高速發(fā)展的背后，這與整個(gè)二手車的現(xiàn)狀有關(guān)，那就是越來越多的人加入到二手車大軍當(dāng)中，當(dāng)然，也跟美利車金融的初心有關(guān)。

2019年7月18日，美利車金融舉辦的“信心的速度”藝術(shù)展在“金杜藝術(shù)中心”如期開始。在展覽現(xiàn)場，一些二手車用戶的人物肖像，通過藝術(shù)的方式展現(xiàn)在所有人的面前，這些人包括汽車租賃者、教師、商販、發(fā)型師等等，這些人在對(duì)美好生活的渴望中擁有了人生第一輛車。

這徹底改變了他們的生活和工作——有人出行更加便捷，也有人在擁有了車輛以后有了一份新的工作，總而言之，他們的生活質(zhì)量比以前大大提升。

這正是美利車金融創(chuàng)業(yè)的初心。

那么，這些是如何具體結(jié)合二手車金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的呢？

美利車金融眼里的二手車金融

背負(fù)著金融可能為生活帶來新的可能性和信心的信念，美利車金融的二手車金融業(yè)務(wù)也與眾不同。

創(chuàng)業(yè)初期，美利車金融希望通過一己之力奠定行業(yè)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，“極速審批”“最快2小時(shí)放款”“當(dāng)天把車開回家”這些服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)成為行業(yè)的標(biāo)桿，也成為美利車金融贏得“經(jīng)銷商滿意度”“用戶滿意度”雙料冠軍的基礎(chǔ)。

快速審核、運(yùn)營的背后，則是美利車金融風(fēng)控體系所帶來的效率提升。

在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，美利車金融風(fēng)險(xiǎn)控制的目標(biāo)是以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)為核心：一方面，美利搭建自己的資信平臺(tái)，從二手車和藍(lán)領(lǐng)兩個(gè)場景內(nèi)，廣泛納入用戶全生命周期各個(gè)維度的數(shù)據(jù)；另一方面通過采集、清洗、積累、交叉驗(yàn)證來挖掘數(shù)據(jù)更深層次的預(yù)測(cè)能力。

“始終堅(jiān)持的精細(xì)化運(yùn)營思路，是美利車金融成功甩掉競品的另一大優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)策略上，美利是第一批接入央行征信的融資租賃公司，同時(shí)還接入了超過30個(gè)外部征信數(shù)據(jù)源，部署和迭代了多個(gè)信用評(píng)分模型和反欺詐模型，同時(shí)搭建了自己了知識(shí)圖譜系統(tǒng)。呈現(xiàn)在效率方面，用戶貸款申請(qǐng)基本可以實(shí)現(xiàn)15分鐘左右出審批結(jié)果，對(duì)車商的放款是業(yè)內(nèi)唯一一個(gè)可以做到T+0的平臺(tái)?！泵览嚱鹑诟笨偛脝棠驹_表示說。

這其實(shí)本質(zhì)原因在于美利車金融對(duì)行業(yè)更深入的洞察和理解。在他們眼里，二手車交易依舊需要延申到線下。

“二手車其實(shí)是一個(gè)非常重線下的行業(yè)，95%的交易仍然在線下二手車交易市場完成。美利車金融采取的策略是把交易市場全部覆蓋掉，好處在于，銷售人員的成本是可以大幅度復(fù)用的。目前合作的中小經(jīng)銷商單車交易價(jià)格在10萬左右，美利提供的貸款額度為6-7萬。資金端主要由銀行和發(fā)行ABS獲取，保證了低資金成本。“美利車金融管理層曾公開表示說。

基于此，無論在風(fēng)險(xiǎn)控制還是所有流程方面，美利車金融都全面提升了效率，當(dāng)然，更重要的還是降低了成本，再結(jié)合一定的創(chuàng)新與精細(xì)運(yùn)營，比如美利車金融首創(chuàng)直銷模式、主動(dòng)停止P2P業(yè)務(wù)聚焦車金融業(yè)務(wù)、構(gòu)建智者風(fēng)控平臺(tái)、接入央行征信百行征信、倡議成立行業(yè)“反套路貸”聯(lián)盟等。

作為行業(yè)的頭部企業(yè)，美利車金融通過優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)與服務(wù)最終賦能整個(gè)二手車行業(yè)。

美利車金融的另外一種可能

無論從交易到金融還是從金融到交易，在美利車金融管理層眼里，二者都是大相徑庭。

“二手車交易和金融最終都必須得滿足所謂的三高三低：高品質(zhì)低價(jià)格、高效率低毛利、高科技低成本。二手車行業(yè)最終商業(yè)模式都會(huì)趨同，玩家不會(huì)只做B2C或者C2C，最終大家要滿足的用戶需求是一致的。正常來看，買二手車的需求有三點(diǎn)：買得到、便宜、車好?；谶@三點(diǎn)，行業(yè)所處的階段不同，大家的獲客成本和效率不一樣，用戶服務(wù)能力和屬性不同，所以切入點(diǎn)和采取的策略也不一樣，但最終都是要解決需求?！泵览芾韺釉_表示說。

美利車金融美利車金融作為一個(gè)二手車金融平臺(tái)，早在2018年4月，美利車金融宣布其完成總金額為2.39億元的B+輪融資，本輪融資由宜信新金融產(chǎn)業(yè)投資基金、達(dá)泰資本、和聚百川、泰合資本參與投資。

這個(gè)估值的前提就是基于美利車金融過去五年在二手車金融業(yè)務(wù)的積累及數(shù)據(jù)——美利車金融從2014年9月開始全面布局二手車金融業(yè)務(wù)，通過直銷、代理的方式與全國近3.5萬家經(jīng)銷商展開合作。截至2018年4月，美利車金融業(yè)務(wù)已經(jīng)遍及全國30個(gè)省份、330個(gè)城市，累計(jì)協(xié)助金融機(jī)構(gòu)發(fā)放二手車分期貸款近250億元。

據(jù)投資圈業(yè)內(nèi)人士透露，美利金融此時(shí)的估值已經(jīng)高達(dá)百億。

在二手車交易領(lǐng)域的平臺(tái)型企業(yè)當(dāng)中，目前的參與者有瓜子、大搜車等等。

關(guān)于瓜子二手車的估值，據(jù)《金融時(shí)報(bào)》報(bào)道稱，軟銀愿景基金(Softbank Vision Fund)準(zhǔn)備向成立僅5年的瓜子二手車直賣網(wǎng)投資最多15億美元(約合人民幣100億元)，而瓜子的估值將達(dá)到85億美元(約合人民幣570億元)。

美利車金融與其還有較大差距。

然而，從二手車業(yè)務(wù)的角度來講，美利車金融卻看起來更外扎實(shí)。

“二手車金融市場是一個(gè)鏈條更長，重運(yùn)營，重風(fēng)控的市場。而主機(jī)廠金融和銀行目前的主戰(zhàn)場還在新車市場，美利在一個(gè)非常恰當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)，切入了一個(gè)潛力非常大的市場，美利創(chuàng)新的直銷銷售體系，讓我們有能力、有機(jī)會(huì)為更多的客戶和車商提供更好的服務(wù)。”喬木曾公開表示說。

而且，與眾多高調(diào)的二手車電商自建線上交易平臺(tái)不同，美利車金融堅(jiān)持把服務(wù)觸點(diǎn)下沉至三四五線城市，建立在服務(wù)和業(yè)務(wù)之上，提升行業(yè)整個(gè)效率，這也讓美利車金融更有能力減少中間環(huán)節(jié)，降低行業(yè)流通成本，讓最終客戶享受性價(jià)比更高的產(chǎn)品和服務(wù)。

為什么美利車金融可以這樣做呢？

喬木用一組數(shù)據(jù)扯開了電商平臺(tái)的遮羞布：“現(xiàn)在很多汽車電商打廣告說‘不讓中間商賺差價(jià)’，再加之鋪天蓋地廣告讓大家覺得二手車交易已經(jīng)線上化了。但實(shí)際上調(diào)研過程當(dāng)中我們發(fā)現(xiàn)，只有5%不到的量是在線上完成的交易，95%的現(xiàn)在的二手車交易都是在線下。

在二手車的下半場剛剛開始的時(shí)候，美利車金融讓我們看到了另一種可能，領(lǐng)域更細(xì)分，服務(wù)更重，當(dāng)然，也更有效率的真實(shí)存在。

經(jīng)過近5年的深耕，美利車金融累積服務(wù)用戶數(shù)十萬人。通過金融分期的服務(wù)，幫助基層勞動(dòng)者花少量的錢，就能分期付款擁有自己的汽車，改善生活品質(zhì)的同時(shí)，也為生活帶來了新的可能性。

美利車金融用實(shí)際行動(dòng)做到了讓金融更有溫度，讓生活更加美好。

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