作者:王海倫
來源:GPLP犀牛財經(jīng)(ID:gplpcn)
諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獲獎?wù)吡_伯特希勒在《金融與好的社會》斷言,金融可以有能力有潛力去把一個社會變得更好,在這個好的社會里面人人平等,相互尊重,相互欣賞。在這個社會里面充滿了信任。
金融可以推動人們實現(xiàn)美好生活,對此,美利車金融管理團(tuán)隊堅信不疑。
當(dāng)然,無論是創(chuàng)立美利車金融還是美利車金融發(fā)展的這幾年,他們也是一直這么做的。
美利車金融的夢想:金融改變生活
美利車金融的崛起與整個二手車行業(yè)的飛速發(fā)展密不可分。
在經(jīng)濟(jì)調(diào)整的背景下,二手車市場逆勢上漲——中國汽車流通協(xié)會數(shù)據(jù)顯示,2019年上半年全國累計完成交易二手車686.2萬輛,累計同比增長3.93%,交易金額為4336.09億元。與新車市場呈現(xiàn)同比負(fù)增長態(tài)勢相比,二手車市場增長態(tài)勢明顯。
事實上,自從2015年以來,伴隨著中國的新增汽車保有量持續(xù)增長,在二手車行業(yè)也開始了存量市場爆發(fā)式增長,每年增長幅度達(dá)到15%~20%。預(yù)計到2020年,二手車交易總規(guī)模有望突破2000萬輛。隨著國內(nèi)汽車市場將從以“新增需求”為主轉(zhuǎn)化為以“置換需求”為主,新車與二手車交易比例甚至有望達(dá)到1:1,與此同時,伴隨著政策利好和汽車市場的發(fā)展,中國汽車金融的市場規(guī)模將保持25.7%的年復(fù)合增速,預(yù)計在2020年時整體市場規(guī)模將達(dá)到2萬億元。
在這樣一個巨大的市場前景下,美利車金融也順勢崛起——作為二手車金融服務(wù)商,美利車金融集團(tuán)最早以“sp+直銷+車聯(lián)盟“模式強(qiáng)勢進(jìn)軍二手車金融領(lǐng)域,如今,已經(jīng)覆蓋了全國31個省份超過300個城市的二手車市場,在美利車金融的高速發(fā)展的背后,這與整個二手車的現(xiàn)狀有關(guān),那就是越來越多的人加入到二手車大軍當(dāng)中,當(dāng)然,也跟美利車金融的初心有關(guān)。
2019年7月18日,美利車金融舉辦的“信心的速度”藝術(shù)展在“金杜藝術(shù)中心”如期開始。在展覽現(xiàn)場,一些二手車用戶的人物肖像,通過藝術(shù)的方式展現(xiàn)在所有人的面前,這些人包括汽車租賃者、教師、商販、發(fā)型師等等,這些人在對美好生活的渴望中擁有了人生第一輛車。
這徹底改變了他們的生活和工作——有人出行更加便捷,也有人在擁有了車輛以后有了一份新的工作,總而言之,他們的生活質(zhì)量比以前大大提升。
這正是美利車金融創(chuàng)業(yè)的初心。
那么,這些是如何具體結(jié)合二手車金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)的呢?
美利車金融眼里的二手車金融
背負(fù)著金融可能為生活帶來新的可能性和信心的信念,美利車金融的二手車金融業(yè)務(wù)也與眾不同。
創(chuàng)業(yè)初期,美利車金融希望通過一己之力奠定行業(yè)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),“極速審批”“最快2小時放款”“當(dāng)天把車開回家”這些服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)成為行業(yè)的標(biāo)桿,也成為美利車金融贏得“經(jīng)銷商滿意度”“用戶滿意度”雙料冠軍的基礎(chǔ)。
快速審核、運(yùn)營的背后,則是美利車金融風(fēng)控體系所帶來的效率提升。
在風(fēng)險控制方面,美利車金融風(fēng)險控制的目標(biāo)是以數(shù)據(jù)驅(qū)動為核心:一方面,美利搭建自己的資信平臺,從二手車和藍(lán)領(lǐng)兩個場景內(nèi),廣泛納入用戶全生命周期各個維度的數(shù)據(jù);另一方面通過采集、清洗、積累、交叉驗證來挖掘數(shù)據(jù)更深層次的預(yù)測能力。
“始終堅持的精細(xì)化運(yùn)營思路,是美利車金融成功甩掉競品的另一大優(yōu)勢。風(fēng)險策略上,美利是第一批接入央行征信的融資租賃公司,同時還接入了超過30個外部征信數(shù)據(jù)源,部署和迭代了多個信用評分模型和反欺詐模型,同時搭建了自己了知識圖譜系統(tǒng)。呈現(xiàn)在效率方面,用戶貸款申請基本可以實現(xiàn)15分鐘左右出審批結(jié)果,對車商的放款是業(yè)內(nèi)唯一一個可以做到T+0的平臺?!泵览嚱鹑诟笨偛脝棠驹_表示說。
這其實本質(zhì)原因在于美利車金融對行業(yè)更深入的洞察和理解。在他們眼里,二手車交易依舊需要延申到線下。
“二手車其實是一個非常重線下的行業(yè),95%的交易仍然在線下二手車交易市場完成。美利車金融采取的策略是把交易市場全部覆蓋掉,好處在于,銷售人員的成本是可以大幅度復(fù)用的。目前合作的中小經(jīng)銷商單車交易價格在10萬左右,美利提供的貸款額度為6-7萬。資金端主要由銀行和發(fā)行ABS獲取,保證了低資金成本。“美利車金融管理層曾公開表示說。
基于此,無論在風(fēng)險控制還是所有流程方面,美利車金融都全面提升了效率,當(dāng)然,更重要的還是降低了成本,再結(jié)合一定的創(chuàng)新與精細(xì)運(yùn)營,比如美利車金融首創(chuàng)直銷模式、主動停止P2P業(yè)務(wù)聚焦車金融業(yè)務(wù)、構(gòu)建智者風(fēng)控平臺、接入央行征信百行征信、倡議成立行業(yè)“反套路貸”聯(lián)盟等。
作為行業(yè)的頭部企業(yè),美利車金融通過優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)與服務(wù)最終賦能整個二手車行業(yè)。
美利車金融的另外一種可能
無論從交易到金融還是從金融到交易,在美利車金融管理層眼里,二者都是大相徑庭。
“二手車交易和金融最終都必須得滿足所謂的三高三低:高品質(zhì)低價格、高效率低毛利、高科技低成本。二手車行業(yè)最終商業(yè)模式都會趨同,玩家不會只做B2C或者C2C,最終大家要滿足的用戶需求是一致的。正常來看,買二手車的需求有三點:買得到、便宜、車好。基于這三點,行業(yè)所處的階段不同,大家的獲客成本和效率不一樣,用戶服務(wù)能力和屬性不同,所以切入點和采取的策略也不一樣,但最終都是要解決需求?!泵览芾韺釉_表示說。
美利車金融美利車金融作為一個二手車金融平臺,早在2018年4月,美利車金融宣布其完成總金額為2.39億元的B+輪融資,本輪融資由宜信新金融產(chǎn)業(yè)投資基金、達(dá)泰資本、和聚百川、泰合資本參與投資。
這個估值的前提就是基于美利車金融過去五年在二手車金融業(yè)務(wù)的積累及數(shù)據(jù)——美利車金融從2014年9月開始全面布局二手車金融業(yè)務(wù),通過直銷、代理的方式與全國近3.5萬家經(jīng)銷商展開合作。截至2018年4月,美利車金融業(yè)務(wù)已經(jīng)遍及全國30個省份、330個城市,累計協(xié)助金融機(jī)構(gòu)發(fā)放二手車分期貸款近250億元。
據(jù)投資圈業(yè)內(nèi)人士透露,美利金融此時的估值已經(jīng)高達(dá)百億。
在二手車交易領(lǐng)域的平臺型企業(yè)當(dāng)中,目前的參與者有瓜子、大搜車等等。
關(guān)于瓜子二手車的估值,據(jù)《金融時報》報道稱,軟銀愿景基金(Softbank Vision Fund)準(zhǔn)備向成立僅5年的瓜子二手車直賣網(wǎng)投資最多15億美元(約合人民幣100億元),而瓜子的估值將達(dá)到85億美元(約合人民幣570億元)。
美利車金融與其還有較大差距。
然而,從二手車業(yè)務(wù)的角度來講,美利車金融卻看起來更外扎實。
“二手車金融市場是一個鏈條更長,重運(yùn)營,重風(fēng)控的市場。而主機(jī)廠金融和銀行目前的主戰(zhàn)場還在新車市場,美利在一個非常恰當(dāng)?shù)臅r機(jī),切入了一個潛力非常大的市場,美利創(chuàng)新的直銷銷售體系,讓我們有能力、有機(jī)會為更多的客戶和車商提供更好的服務(wù)?!眴棠驹_表示說。
而且,與眾多高調(diào)的二手車電商自建線上交易平臺不同,美利車金融堅持把服務(wù)觸點下沉至三四五線城市,建立在服務(wù)和業(yè)務(wù)之上,提升行業(yè)整個效率,這也讓美利車金融更有能力減少中間環(huán)節(jié),降低行業(yè)流通成本,讓最終客戶享受性價比更高的產(chǎn)品和服務(wù)。
為什么美利車金融可以這樣做呢?
喬木用一組數(shù)據(jù)扯開了電商平臺的遮羞布:“現(xiàn)在很多汽車電商打廣告說‘不讓中間商賺差價’,再加之鋪天蓋地廣告讓大家覺得二手車交易已經(jīng)線上化了。但實際上調(diào)研過程當(dāng)中我們發(fā)現(xiàn),只有5%不到的量是在線上完成的交易,95%的現(xiàn)在的二手車交易都是在線下。
在二手車的下半場剛剛開始的時候,美利車金融讓我們看到了另一種可能,領(lǐng)域更細(xì)分,服務(wù)更重,當(dāng)然,也更有效率的真實存在。
經(jīng)過近5年的深耕,美利車金融累積服務(wù)用戶數(shù)十萬人。通過金融分期的服務(wù),幫助基層勞動者花少量的錢,就能分期付款擁有自己的汽車,改善生活品質(zhì)的同時,也為生活帶來了新的可能性。
美利車金融用實際行動做到了讓金融更有溫度,讓生活更加美好。
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