中國催貸江湖風云錄

作者：丹青

來源：GPLP犀牛財經(jīng)(ID:gplpcn)

小王（化名）最開始選擇做催收的時候，并沒有想太多，主要看中任職要求不高，另一方面，急需一份工作糊口，于是在催收市場需求旺盛的時候，小王很快便加入到了催收大軍當中。

從剛開始的打電話都不敢大聲說話到與“老賴”面對面對罵，小王只用了一個月，在年初催收高峰的時候，小王連續(xù)五個月的工資都達到了3萬多。

如今的小王每天要打完200~300通電話，從借款人電話到其通訊錄里的親屬電話統(tǒng)統(tǒng)都要打。

“有的‘老賴’不還錢，接到電話就說再催就自殺，我就淡定地跟他說，有本事就去。類似的話聽多了，沒什么感覺，其實心里只想著把錢催回來。”小王現(xiàn)在講起當初的催收經(jīng)歷，還會不經(jīng)意的展露出當時的激情。

作為一份職業(yè)，討債的電話每天打完，小王都會筋疲力盡，深感每一分錢來之不易。

不過，電話的另一頭，其實被討債的人也是一臉沮喪，甚至傷心大哭。

甚至每次接到催收電話，小玲都會發(fā)抖。

“工資每個月都要延緩幾天發(fā)，也不是惡意不還，然而就在這幾天的時間里，每天催下電話都打的你神經(jīng)緊張?！毙×嵋驗榫o急情況曾經(jīng)借了5000元，談起這段經(jīng)歷她形容為噩夢一場，“今后打死都不要小額借款了?！?/p>

終于，這種惡性循環(huán)結束了。

電話催收不再任由這些討債人員自由發(fā)揮，而是被政府監(jiān)管，據(jù)悉，監(jiān)管不僅對催收行業(yè)有所行動，還“約談”的催收公司的重要客戶——現(xiàn)金貸、P2P公司。

“聽說是某個催收公司在催收的過程當中導致人出了意外，一個同齡人人就這么沒了?！毙⊥跤袝r候也開始反思自己的職業(yè)，到底有沒有意義。

只是還沒有等他來得及反思完，行業(yè)的裁員潮就來了。

雖然小王的領導告訴他，他們公司是行業(yè)龍頭，客戶多得是。只是2018年11月的一天，小王所在的催收行業(yè)龍頭的分公司突然被查封，據(jù)小王透漏，是他們同事在催收過程中“偽造部門的文件，讓借款人還款”導致。

小王委屈的表示，這也是沒辦法的事情，短信通知、電話聯(lián)系、發(fā)律師函，能用的都用上了。老賴們哭窮、耍賴、失聯(lián)、投訴舉報，反催收招數(shù)一套又一套，還叫囂著憑本事借錢，憑本事不還，欠錢欠得理直氣壯，不拿點東西嚇唬他們根本就收不上來。

談及委屈，小王心里也一大堆。

“為了保證續(xù)單，我們必須提高催收率，還不能違規(guī)或有投訴。借款人吃定了我們這一點，反過來以投訴威脅我們。有時候我們警告一下，他們就說要找平臺方投訴。”該催收公司負責人直言，在此背景下，催收公司陷入了進退兩難的尷尬境地——追得緊了，公司被投訴；追得松了，錢催不來。

催收江湖：有壓迫就有反抗，有催收就有反催收

“道高一尺魔高一丈”。

在催收江湖當中，催收與反催收在不斷斗爭當中升級，最終導致二者關系緊張，如今，老賴和催收員已成為兩個勢不兩立的群體：

一邊，老賴們稱催收員為“催收狗”，諷刺他們以非正常方式騷擾借款人周邊的人；

另一邊，催收員私下稱老賴們?yōu)椤袄鲜蟆?，意指他們見不得光?/p>

官方數(shù)據(jù)顯示，這部分人群在中國有數(shù)百萬之多。但據(jù)催收業(yè)內人士直言，老賴群體總數(shù)恐怕早已超過千萬?？膳碌氖牵瑪?shù)量還在呈現(xiàn)不斷增長的趨勢，雙方時時刻刻上演著勾心斗角的無間道，而在這刀光劍影的背后，是遍體鱗傷的催收業(yè)和不堪重負的網(wǎng)貸業(yè)。更為嚴重的是，遍地“死賬”預示著，風險一觸即發(fā)。

打開QQ搜索“反催收”，眾多奮戰(zhàn)在反催收道路上的“老哥”在等別人進群，一起為反催收盡一份力。數(shù)百個相關的群，其中接近人數(shù)上限的多達幾十個，粗略估算，這些QQ群聚集了幾十萬的老賴大軍。

這些“反催收群”各有各的規(guī)定：

比如有的要求新人進群必須在三分鐘內發(fā)出自己的實時逾期截圖，否則會被當成催收臥底踢出去；有的則要求支付費用進群；有的則要立毒誓：“如果我是催收狗或平臺臥底，死全家?！?/p>

反催收也是有技巧的，活躍的群里，群管理員會不定時引導逾期未還款的借款人投訴平臺，在他們看來：“平臺倒閉了就不用還錢了?！?/p>

在這些群里，群友們被分為初級、中級和高級三個級別，最高級別的被稱為“百年老賴”，因為大家都是“一根繩上的螞蚱”，也會有人分享自己的反催收經(jīng)驗。

“你把電話靜音，擺在那么不接，跟家里人說這些都是騙子，耗過一段時間之后，有的平臺會放棄繼續(xù)催收?！毙ⅲɑ┮还苍?個平臺借了錢，雖然都不是很大的金額，但是最長的已經(jīng)逾期兩年了，他就用從來沒有還過一分錢。

來，讓我們看一下這些江湖術語及招數(shù)：

1、通話錄音。這一招是應對口無遮攔的催收人員的，這是小李（化名）的常用招數(shù)，在他看來，反催收是一場心理戰(zhàn)，既然現(xiàn)在都不讓暴力催收了，那就抓住催收人員的軟肋，爆粗口就去舉報他們暴力催收，搬出部門的名號就就舉報他們冒充政府部門騙人。

2、服軟?！坝袝r候也得服軟，哭窮扮可憐，也能拖上一陣子。”小李說，哭窮時一定要真誠，要讓電話另一邊的催收員確信，自己想還錢，只是現(xiàn)在兜里確實沒錢了，等有錢了一定會還。當然，最后他也不會去還款，因為這只是他反催收的套路。

老賴的心理博弈

知道自己還不上為什么還要去貸呢？

對此，小張（化名）向GPLP犀牛財經(jīng)講述到，我是2018年4月份向XX貸申請借款30000元。借款申請后XX貸客服人員聯(lián)系過我，我算了一下利率太高，就拒絕了，可是過了幾天還是打款了，借款合同借款是36829.81元，立即被上海XX科技扣款6829.81元，實際借款到手30000元整。XX貸app上面借款也是30000元，分期12期還款，每月還款3700元，一年共計需還款44400元，利率達到48%。

“在合同簽訂過程中也存在問題，所有電子合同簽名都沒有我本人的簽名，包括合同備注必須本人簽名的合同。合同簽屬地為北京，而我本人有近10年都沒有去過北京了。

我想退都退不掉，和XX貸客服協(xié)商，口頭表示可以退，但就是不扣款，我聯(lián)系過XX貸客服人員，客服人員給我查了一下，除了在4月24日收到扣除會員費的扣款指令，之后根本沒有收到XX貸的扣款指令?！毙埻虏?，原來，借貸平臺就是一個“圈套”，套你沒商量。

后來，盡管小張一直跟客服協(xié)商還款，但一直協(xié)商解決不好——逾期沒有還款，年利率48%怎么還？逾期利率更是高的嚇人，逾期兩個多月逾期利息近3000塊錢。

“近期，暴力催收的人開始上了，他們不斷恐嚇，侮辱，辱罵我本人及親人，一天打十幾個電話，打我通訊錄的電話，嚴重影響了工作和生活，我希望尋求援助?！毙堄悬c心驚膽戰(zhàn)。

那么，為什么網(wǎng)貸平臺非要選擇暴力催收呢？

GPLP犀牛財經(jīng)對此請教了專業(yè)人士，原來還是成本問題。

首先，如果法院起訴的話耗時耗力，借款金額較小，起訴需要收集大量的資料，還要請專門的律師，所以基本上網(wǎng)貸平臺不會考慮起訴，而且即使起訴了借款人如果沒錢還也沒有任何的辦法。

其次，網(wǎng)貸平臺雖然都打著正規(guī)的旗號，但其實好多平臺在放貸過程中做的仍然是違法的，比如，小張遇到的高利貸、砍頭息、暗收手續(xù)費等，這些都屬于違規(guī)行為。

既然是違規(guī)的放貸，網(wǎng)貸平臺也不傻，十有八九不會選擇法律程序去催款，所以他們只能選擇一些沒有合規(guī)資質的第三方催收公司，進行暴力催收，達到催款目的。

最后，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會2018年3月28日發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務催收自律公約（試行）》中，明確互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務催收應嚴格遵守國家相關法律規(guī)定，對于以利息、違約金和各種費用形式對債務人收取的綜合資金成本超出國家相關法律規(guī)定的，對于超過國家規(guī)定36%貸款利息，不受法律保護。

公約還指出，催收人員應該在恰當時間進行債務催收活動，不得頻繁電話騷擾債務人及其他人員。催收人員不得向債務人外的其他人員透露債務人負債、逾期、違約等個人信息，法律法規(guī)另行規(guī)定的情形除外。

暴力催收下的人間悲劇

2016年，因一起暴力催收導致的“于歡案”，震驚全國。于歡在面對“黑社會”暴力催收時，奮起抵抗，造成傷亡，在全國引起大眾對法律、道義等的熱烈討論。

2018年又一起人間悲劇再次將網(wǎng)貸催收推上風口浪尖。丈夫為逃脫網(wǎng)貸，制造假死假象騙保，妻子在朋友圈留下“絕筆書”帶兒女自殺，妻子兒女死后丈夫后現(xiàn)身。

本是一場車毀人未亡的鬧劇，最后落得一個家破人亡的悲劇，何某最開始的初衷竟然是為了躲避網(wǎng)貸催收。

如果不是裁員，小王也早就萌生了退出江湖的悔意。

“有的時候真的下不了手?！毙⊥踉谙掳肽甑臅r候開始良心發(fā)現(xiàn)。

當然，伴隨著催收人員的離職，整個行業(yè)也在監(jiān)管的高要求下不斷退場——近年，監(jiān)管對催收行業(yè)的監(jiān)管不斷收緊，同時，監(jiān)管還整頓了P2P、現(xiàn)金貸等，導致他們現(xiàn)在業(yè)務量越來越少，催收工作也原來越難做。

那么催收行業(yè)的未來在哪里呢？

首先市場是存在的，據(jù)銀保監(jiān)會最新統(tǒng)計，2018年三季度末，商業(yè)銀行（法人口徑）不良貸款余額2.03萬億元，較上季末增加751億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.87%，較上季末上升0.01個百分點。

盡管在統(tǒng)計口徑及數(shù)據(jù)上存在些許爭議，中國不良資產(chǎn)市場空間巨大是不爭的事實。這片巨大的市場也為中國催收行業(yè)的成長、壯大提供了沃土。

有業(yè)內人士稱，未來的催收要打組合拳，前期風控+語音機器人+人工+征信+互聯(lián)網(wǎng)仲裁/訴訟等等，全方位進行，才能真正有效。

不過值得一提的是，相較于上述對于智能催收非常樂觀的觀點，也有業(yè)內人士表示，智能催收目前來看并沒有那么神奇，有九成的智能催收是噱頭。以一些消金平臺與催收公司標榜最甚的智能外呼為例，據(jù)悉，智能外呼之所以受到熱捧就是由于智能外呼可降低人工成本。

從每單的成本來看，智能外呼在行業(yè)內是按使用時長計費的，大致是每分鐘一元或者0.5元左右，而人工外呼則是按每通電話的撥打率，普遍為每通2元。表面看，智能外呼的成本似乎比人工外呼更低。

可需要注意的是，利用人工外呼進行催收比智能外呼的成功率更高。因此，智能外呼降低成本的所謂優(yōu)勢并不明顯，更何況，壞賬率上漲帶來的危害遠比成本降低要嚴重的多。

據(jù)顯示，人工外呼比采用智能外呼要降低一個點的壞賬率。智能催收是在一定程度上提高了催收的效率，但顯然目前的智能催收并沒有那么完善。畢竟如果靠犧牲壞賬率來提高效率，未免顯得有些本末倒置。除了智能外呼，目前技術下的智能分案似乎也并不是傳言中的那么厲害。據(jù)悉，目前催收策略基本還是需要依靠人工來完成。

催收與反催收的江湖故事，接下來會走向何方，沒有人說得清楚，但是我們看到了征信體系在不斷完善，所以我們有理由相信，行業(yè)未來會往越來越好的方向發(fā)展。

或許，伴隨著信用的不斷完善，催收江湖將會遠離我們的視線。

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