智能化改革背后，中騰信距消費金融2.0仍差一截？

2018年6月12日，中騰信受邀出席了第21屆科博會中國金融論壇。會議中，中騰信相關負責人表示目前我國消費金融已經(jīng)邁入了2.0時代，即金融平臺的目標開始從簡單的滿足需求過渡到追求高質(zhì)量、合規(guī)化的經(jīng)營。中騰信負責人還表示之后會將更多科技引入到金融中以滿足高質(zhì)量的發(fā)展需求。

具有國資背景的中騰信于2014年1月成立，可謂是含著“金湯匙”出生，是一個專注于消費金融的金融信息服務平臺。值得注意的是，在短短幾年間中騰信就從一個新興金融平臺一躍而成互聯(lián)網(wǎng)金融平臺百強之一，并且在這幾年中還呈上升趨勢，是非常有發(fā)展前景的。

然而隨著消費金融2.0時代的到來，行業(yè)內(nèi)的頭部平臺們都在向更高的服務目標靠攏，以占得更多的發(fā)展先機。因此，新的戰(zhàn)爭即將打響，在與其他平臺短兵相接之前，中騰信能否在業(yè)務增效、銷售管理、風控技術等方面實現(xiàn)智能化突破，從而為自己提前奠定更多的競爭優(yōu)勢呢？

中騰信大刀闊斧的智能化改革

作為具有雄心的消費金融平臺，中騰信一直以來將成為中國領先的消費金融科技服務企業(yè)作為自己的目標，并且也在多方面進行布局。例如中騰信分別通過決策引擎系統(tǒng)、反欺詐偵測系統(tǒng)以及催收系統(tǒng)來對自己的貸前、貸中、貸后每個環(huán)節(jié)實現(xiàn)業(yè)務覆蓋。同時中騰信通過科技對傳統(tǒng)金融業(yè)務實現(xiàn)的賦能，一定程度提高了傳統(tǒng)業(yè)務效率，也解決了部分環(huán)節(jié)成本過高的問題。

第一，目前許多借貸者在借款時，都要在線下填寫資料，并且將紙質(zhì)化資料親自提交到門店實行辦理，有時候因為一些證件原因還要讓借貸人往返多次。這是目前很多信貸平臺業(yè)務的常態(tài)，業(yè)務辦理效率低下成為痛點，同時其中付出的成本也成為了一筆不小的開支。

為了針對這一痛點，中騰信在現(xiàn)有技術條件之下以滿足客戶需求為目的，于2017年12月20日推出了無紙化簽約服務，通過科技來對傳統(tǒng)金融業(yè)務加以改良，志在提高客戶體驗和業(yè)務辦理效率，同時節(jié)約傳統(tǒng)業(yè)務所附加的綜合成本。

相較而言，無紙化簽約服務和傳統(tǒng)的簽約服務有不小區(qū)別，主要在于無紙化簽約可以通過手機來進行信息錄入和核對，并且在業(yè)務員的幫助之下減少了辦理難度。同時在信息錄入之后還會采取“進后即焚”的方式來保護客戶隱私，避免了傳統(tǒng)業(yè)務辦理后存在的泄露信息的風險。

第二，中騰信為了保護借貸者的隱私，采用了生物識別、大數(shù)據(jù)風控等功能來確保用戶運用資金的安全性。比如用戶在用傳統(tǒng)賬戶密碼登錄的時候，存在著密碼泄露的可能，并且在手機被盜時也存在著驗證碼被盜的可能，因此傳統(tǒng)的賬戶密碼登錄或短信驗證登錄方式都會擁有一定風險隱患。

對此，中騰信在登錄選擇上增加了生物識別技術，通過聲紋識別或人臉識別的方式來避免傳統(tǒng)賬號密碼登錄時可能遇到的問題，因為每個人的聲紋和人臉都具有其獨特性，不太容易被盜用。因此盜竊者犯罪的難度上升，一定程度上減小了用戶賬戶丟失的風險，與此同時智能識別技術還能給用戶提供便捷的服務體驗。

第三，中騰信為了能夠加強風險控制能力，還采用了智能風控機器學習的方法，通過四年的業(yè)務積累和入局中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信息共享平臺來獲取信貸人群的信用數(shù)據(jù)。并且通過自己的風控算法從中發(fā)掘優(yōu)質(zhì)借貸人，并借助優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)端來提高對投資人的吸引力。

第四，貸后催收作為P2P非常關鍵的一個環(huán)節(jié)，卻仍舊存在著許多效率低下的問題，比如催收的電話溝通時間成本極不穩(wěn)定。

為了能夠極大程度節(jié)約時間溝通成本，中騰信通過智能外呼系統(tǒng)，節(jié)省了撥號時間，自動分類沒有接通的電話，讓業(yè)務員可以避免很多無用時間的浪費，極大程度上提高了時間利用率，間接地減少了許多綜合成本。

然而，盡管中騰信一直在通過科技賦能的方式盡可能地解決傳統(tǒng)業(yè)務效率低下的痛點，也試圖運用大數(shù)據(jù)和智能技術來對其產(chǎn)品的安全性進行再提高，以減少投資者投資產(chǎn)品的風險。但是在其大刀闊斧的智能化改革背后，中騰信仍然存在著許多需要改進的地方。

智能化改革背后，中騰信的“美中不足”

盡管中騰信看準了消費金融2.0時代的來臨，在科技與金融融合的道路上不余遺力，也在許多方面進行了智能化改革，但想完全披上智能化的外衣并非一蹴而就的，中騰信還有一些不足的地方有待提高。

第一，除了債后環(huán)節(jié)之外，中騰信的某些業(yè)務環(huán)節(jié)也存在著比較明顯的效率問題，比如貸前業(yè)務。貸前業(yè)務的核心是推廣，而推廣則需要大量的線下人力，業(yè)務員作為中騰信貸前業(yè)務發(fā)展的沖鋒兵，時間成本可能過高、服務質(zhì)量不能保證等，已經(jīng)成為了業(yè)務員在進行推廣時的效率和效益“攔路虎”，無形之中也給中騰信增加了許多負擔。

因此無論是出于對人力成本的節(jié)約或是服務質(zhì)量提高的考慮，目前中騰信都需要在貸前方面下功夫，盡快落地更具針對性的智能化改革方案。

第二，目前中騰信通過接入大型數(shù)據(jù)庫來提升自己的風控能力，但是這些數(shù)據(jù)庫只記錄著借貸人過去的信用數(shù)據(jù)，要推斷出未來這個借貸人是否能及時還款顯然還存在一定的困難。

因此在現(xiàn)階段，中騰信可能還缺少一個可以預測未來風險的風控計算方法，對借款人未來還款能力綜合評估，并且根據(jù)評估結(jié)果為借款人設計出一套對應的借款方式和還款計劃。

第三，盡管中騰信在貸前、貸中、貸后環(huán)節(jié)都進行了部分智能化改革，但有許多改革措施并非中騰信率先實踐，而是在其他企業(yè)先實踐并有成效之后，中騰信再加以效仿。這導致中騰信在邁向智能化改革的途中可能會慢人一步，甚至有些時候，很有可能會因為一步之差導致其錯過快速占領市場的絕佳良機。

可以看出，雖然中騰信倡導智能化改革，也明白在消費金融2.0時代的戰(zhàn)略方向就是進一步為自己的平臺根植智能化的基因，但還是有一些環(huán)節(jié)沒有沐浴到智能化的春風，因此中騰信還有很大的改善空間。

要完全邁入消費金融2.0，中騰信仍需修煉內(nèi)功

消費金融2.0實質(zhì)上是以科技作為動力，從各方面將傳統(tǒng)消費金融業(yè)務的效能進行再度提升，而這種變革并不是一蹴而就的，需要在不斷地探索中總結(jié)出經(jīng)驗進而再深化。根據(jù)中騰信目前的進展，要想實行全面科技賦能并提高企業(yè)競爭力，可以考慮從以下兩個方面入手。

其一，在推廣的時候，將人工智能技術植入到APP中，甚至于完全取代業(yè)務人員的作用，讓客戶在整個辦理流程中都能擁有完美的服務體驗?，F(xiàn)階段許多企業(yè)在進行業(yè)務推廣時都聘用業(yè)務員來進行推廣，但并非所有業(yè)務員都能擁有最頂尖的素質(zhì)，而頂尖業(yè)務員也無法覆蓋到所有客戶，因此人工智能就成為了推廣階段兼顧服務和成本的最優(yōu)解。

雖然現(xiàn)階段技術有限，尚不能實現(xiàn)全業(yè)務覆蓋，但并不妨礙前期的融合試點，中騰信可以通過部分業(yè)務智能化來提高經(jīng)營效率，例如通過APP實現(xiàn)自助辦理功能。

其二，除了可以利用人工智能技術提高服務質(zhì)量之外，中騰信也可以利用大數(shù)據(jù)來提高平臺風控水平，并依據(jù)著更豐富的數(shù)據(jù)來選出不同潛力的客戶。比如現(xiàn)階段中騰信主要服務于工薪階層，據(jù)統(tǒng)計目前全國就業(yè)人數(shù)達到了7.7603億人次，其中有26%為工薪階層，即2.0176億人次，而這里邊的工薪階層又有不同段位的工資，有些人月薪3000，有些人月薪30000。若是能對用戶大數(shù)據(jù)進行細化區(qū)分后再解讀，根據(jù)不同的客戶推出不同的借款項目，并且根據(jù)不同的情況為他們推出相應還款計劃的目標并不難實現(xiàn)。

除了在工資方面進行業(yè)務細化之外，中騰信還可以根據(jù)不同的工作種類，甚至是不同的消費需求，提供不同額度，乃至不同期限的借款選項，減少壞賬幾率，提高企業(yè)的整體風控能力。

綜上所述，消費金融2.0的關鍵在于讓運營效率和運營成本都能得到極大程度的優(yōu)化，中騰信既然想成為國內(nèi)領先的消費金融平臺，更需要通過人工智能、大數(shù)據(jù)等技術提高平臺業(yè)務能力，并且盡可能地改善傳統(tǒng)金融業(yè)務效率低下的問題，在力所能及的范圍內(nèi)實現(xiàn)自主創(chuàng)新，這樣才有可能真正地成為消費金融2.0時代的企業(yè)。

文/劉曠公眾號，ID：liukuang110，本文首發(fā)韭菜財經(jīng)

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