錢景財富趙榮春：智能理財時代，計算機代替人來思考和決策

所謂智能理財，說直白一點就是“計算機代替人來思考問題”，如果你有理財需求，但是缺乏投資經驗，或者因為工作忙沒有時間管理閑錢，那么，智能理財無疑是最佳的投資選擇。日前，記者就這一話題，有幸采訪了國內首個在線智能理財平臺的創(chuàng)始人、錢景財富CEO趙榮春，就國內智能理財的變革發(fā)展和理財方式作深入的剖析，希望對投資者有所幫助。

計算機代替人來思考和決策

上世紀60、70年代，如果女同志能穿上定制的“布拉吉”，就是現在的裙子，那將是一件很美麗的事情。我們再把時光聚集到現在，公務員、白領、企業(yè)主等每個人生活在不同的圈子里，假設一個千萬富翁和一個月收入萬元的都市白領，兩個人都有財務管理需求，但是他們的理財規(guī)劃一定是不同的。這兩件事結合在一起是有必然聯系的，那么，說明什么，私人定制和財富管理都很重要。這就是錢景為什么要打造錢景私人理財APP這個在線智能理財的初衷。趙榮春作上述表示。

智能理財沒出現之前，互聯網理財已經得到了充分應用，如：理財超市。對投資者而言，很難在這么多的金融“商品”中選擇到適合的品種，理財產品是否能賺到錢只能靠運氣，這種選擇理財產品的方式顯然不太理性。隨著移動互聯網的體驗升級，必然為在線智能理財這一人性化的服務培育了成長的沃土，用戶的投資體驗得到了大幅的提升?？偨Y下來，這個過程大概經歷了三個階段。

1.0時期：解決了一個購買的問題，直接點說，就是把金融產品的渠道銷售線上化了而已。在這類“理財超市”的網站上，根本談不上所謂的理財規(guī)劃。這個產品本身背后的投資邏輯，包括你是否適合去購買這樣的產品，這些大家可能就沒有概念了。

2.0時期：余額寶的出現，為大家?guī)砹死碡斣鲋?，消費、娛樂和支付體驗，但是，單一的產品也存在著巨大的弊端，不能滿足不同人群的理財需求，特別是近年來，余額寶的收益一降再降，給一些追求高收益的用戶帶來了巨大的“打擊”。

此后，京東白條，百度金融和一些P2P平臺的APP紛紛上線，給互聯網金融帶來了空前繁榮，但是2.0除了單一的產品，或者延續(xù)“金融超市”的功能外，和1.0時期相比，其最大的不同僅僅是帶來了移動互聯網的體驗。

3.0時期：就是“計算機代替人來思考和決策”，面對不同產品、不同人群的財務特征，通過大數據去抓取你想要的產品，根據風險偏好、投資需求去匹配投資組合，并且從一個較長周期的角度去管理你的資產。這種人性化的智能理財服務，有點類似于線下私人銀行的VIP服務。

趙榮春表示，“一個沒有任何理財經驗的用戶，很難在這些理財產品中找出適合自己的投資品種，稍有不慎，就會面臨本金的損益，智能理財服務就是要幫助這些沒有投資經驗的用戶，根據個人的風險特征、資產的流動性，以及投資需求去匹配投資組合。有關注過理財的用戶應該注意到，錢景私人理財APP和錢景網都可以提供這些人性化的理財服務。”

智能理財服務的三個步驟

綜合下來，智能理財的核心服務主要包括：資產配置、產品優(yōu)選和策略再平衡三部分。

資產配置。資產配置是從戰(zhàn)略的角度對個人財富進行的規(guī)劃和安排，它蘊含了對時間、風險、收益、成本和不同投資市場邏輯的綜合理解。一個符合個人需要的資產配置方案一旦投入執(zhí)行，一般并不需要進行頻繁的調整，這在客觀上降低了證券選擇和擇時操作的頻率，因此也能夠幫助投資者有效節(jié)約投資成本。

產品優(yōu)選。由于基金經理和基金公司投研團隊對選股和擇時策略的不同，以及對未來市場的預判，從而會造成各家基金公司的基金產品凈值和歷史業(yè)績存在著一定的落差。如何衡量一只基金未來是否有賺錢能力，則需要專業(yè)的投研團隊對市場上的基金產品進行篩選，通過量化評級分析，以及周期性判斷，優(yōu)選出績優(yōu)基金進入組合投資的籃子，對投資用戶來說，我們用“籃子”里績優(yōu)基金去構建組合，無疑降低了投資風險，獲取穩(wěn)健投資回報的幾率會大大增加。根據用戶特征，產品的關聯性和單只基金的風險系數，會在這個“籃子”里選擇4-5只基金，構建適合用戶的投資組合。

策略再平衡。隨著時間的推移，組合中的基金表現不一，組合很可能偏離最初的目標資產配置，呈現出與投資者目標和偏好不同的風險收益特征。需定期進行調整以盡量維持資產的目標配置，以回歸符合用戶風險偏好的投資組合配置。

趙榮春強調，智能投顧改變了傳統(tǒng)的理財顧問的銷售模式，利用互聯網大數據，對用戶行為、市場、產品等進行詳細的分析，系統(tǒng)為客戶推薦多元化的投資組合，既能避免客戶與理財顧問之間的利益沖突，也能減少用戶的投資理財成本支出，使投資人獲得更多的收益。例如：錢景私人理財APP完成可以根據不同人群的財務特征，量身定制投資組合。

錢景私人理財是北京錢景財富投資管理有限公司旗下的智能投顧平臺，于2014年8月上線，任何一位基金投資者都可以在上面開立自己的賬戶，選擇投入真實的資金進行交易。用戶無需給錢景私人理財支付傭金，交易過程中會產生申購/認購和贖回的費用，這些硬性費用是中國證監(jiān)會審核、認可的，并由基金公司收取，和平臺無關。用戶將銀行的個人賬戶與錢景私人理財開設的賬戶進行相連，就可以在平臺上進行投資組合交易。

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