點(diǎn)牛金融赴美IPO ，中國車貸故事能否打動(dòng)車輪上的國家？

點(diǎn)牛金融母公司赴美IPO的消息一經(jīng)爆出，關(guān)于招股書和點(diǎn)牛金融平臺(tái)的諸多細(xì)節(jié)都成了熱議的話題。

上市，一如既往地牽動(dòng)著關(guān)注者的神經(jīng)，何況在中國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)掀起境外上市潮的當(dāng)下。

點(diǎn)牛金融以車貸為主營業(yè)務(wù)，背負(fù)著車貸在中國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的超高熱度，這不禁會(huì)使人想到美國這個(gè)“車輪上的國度”的汽車金融環(huán)境對(duì)未來中國車貸股的影響。

一旦上市成功，點(diǎn)牛金額的股市表現(xiàn)，也許就能對(duì)接下來謀求上市的諸多涉及車貸業(yè)務(wù)的互金企業(yè)有先行者示范價(jià)值。

自去年8月份網(wǎng)貸暫行辦法規(guī)定借款上限后，車抵貸業(yè)務(wù)因項(xiàng)目金額小、資金分散、有抵押安全度高、市場空間大等優(yōu)勢順勢成為了各平臺(tái)追捧的香餑餑。

網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，2017年9月P2P網(wǎng)貸行業(yè)涉及車貸業(yè)務(wù)的運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量已達(dá)到541家，占同期P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺(tái)的27.00%。

關(guān)于市場空間，影響車抵貸市場的最大因素是汽車保有量和借貸需求。

截至2016年底，我國汽車保有量達(dá)到1.9億輛，自2014年以來，均保持12%的年增長率。據(jù)國家信息中心預(yù)計(jì)，至2020年這個(gè)數(shù)字將達(dá)到2.5億輛。汽車保有量越來越高，而車貸辦理程序也越來越高效便捷，在兩方面的因素影響下，車輛資產(chǎn)變現(xiàn)的需求將會(huì)隨之快速增長。

另據(jù)零壹研究院數(shù)據(jù)中心統(tǒng)計(jì)，2016年P(guān)2P車貸交易規(guī)模達(dá)到1616億元，其中車抵貸類約1311億元。

盈燦咨詢提供的報(bào)告顯示，假如2020年汽車保有量中5%的車輛通過P2P進(jìn)行抵押貸款，到2020年P(guān)2P車抵貸市場規(guī)模將達(dá)到1.4萬億元的規(guī)模。綜合以上數(shù)據(jù)不難看出，未來還有萬億級(jí)的市場空白尚未被填補(bǔ)。

據(jù)中國汽車輕工業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2016年有車一族中35歲以下人群占比超過60%，且18-25歲群體快速增長，85、90后開始主導(dǎo)汽車市場。

而在眾多的借款方式中，車抵貸更能匹配年輕人的借款需求。與信用貸相比，車貸有實(shí)物車輛作為質(zhì)押或抵押，額度更高;與其他抵押標(biāo)相比，審批方便快捷。

對(duì)中國的車貸前景，美國股市應(yīng)該會(huì)有清晰地認(rèn)知。而美國在汽車金融成熟發(fā)展的先發(fā)優(yōu)勢，則會(huì)增加對(duì)中國市場的信心。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年中國汽車金融和融資租賃的滲透率分別約為35%、5%，而同期美國汽車金融和融資租賃的滲透率分別高達(dá)82%和48%，其中全球汽車金融的平均滲透率也在70%以上，中國和領(lǐng)先國家的差距明顯，汽車金融產(chǎn)品滲透和創(chuàng)新都有著較大的提升空間。截至2016年底，國內(nèi)共有汽車金融公司25家，總資產(chǎn)規(guī)模由2005年的60億增長至4190億。

當(dāng)前，我國汽車金融市場依然以商業(yè)銀行為主體，包括銀行貸款和信用卡在內(nèi)占據(jù)了60%以上的市場分額，而汽車金融公司的市場占有率僅為30%。美國則以汽車金融公司為主體，在美國汽車金融市場中，商業(yè)銀行僅占據(jù)35%的份額，而汽車金融公司的市占率則高達(dá)65%。

創(chuàng)立至今已超過十年的LendingClub曾是美國最大的網(wǎng)貸平臺(tái)，也是網(wǎng)貸行業(yè)鼻祖。其CEO Scott Sanborn在去年上線車貸業(yè)務(wù)前就表示，車貸會(huì)是一個(gè)巨大的市場。

在Money2020大會(huì)上Scott Sanborn做了關(guān)于其車貸再融資產(chǎn)品的演講，他透露，根據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)的數(shù)據(jù)，美國抵押貸款的規(guī)模是8.6萬億美元，學(xué)生貸款的規(guī)模是1.3萬億美元，車貸的規(guī)模是1.2萬億美元，無抵押消費(fèi)貸款的規(guī)模是1.1萬億美元，小企業(yè)貸款的規(guī)模是0.3萬億美元。

中美兩國的車貸市場空間，或許讓以點(diǎn)牛金融為代表的互金平臺(tái)感到了更多前進(jìn)的動(dòng)力。鑒于中美兩國個(gè)人信用體系的不同，國內(nèi)的互金企業(yè)風(fēng)控體系建設(shè)成為挑戰(zhàn)和考驗(yàn)關(guān)鍵點(diǎn)。

上線運(yùn)營兩年多的點(diǎn)牛金融，在風(fēng)控體系建設(shè)上也提供了范例。

點(diǎn)牛金融建立的是一套車貸三級(jí)風(fēng)控制度，從合作商風(fēng)控、點(diǎn)牛駐地風(fēng)控、點(diǎn)?？偛匡L(fēng)控等多主體，形成了三層級(jí)、關(guān)卡式、垂直化的風(fēng)控架構(gòu)。點(diǎn)牛金融將“模型管理、新科技整合、大數(shù)據(jù)整合、定制化服務(wù)”四個(gè)方面有效結(jié)合為用戶提供個(gè)性化設(shè)計(jì)的金融信息服務(wù)，把握住了互聯(lián)網(wǎng)金融的精髓。這也將給更多同行帶來借鑒和信心。

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