復(fù)利時(shí)代，大廠人開始轉(zhuǎn)向儲(chǔ)蓄險(xiǎn)

大廠人理財(cái)觀變了：從暴利到復(fù)利，安全感第一

采寫／一然、天南

編輯／陳紀(jì)英

賣掉房子，和家人搬進(jìn)月租6000元的出租屋，某大廠員工林棟開始思考如何安排自己手頭的數(shù)百萬現(xiàn)金。

前面十幾年，他靠房價(jià)上漲收獲了數(shù)倍的增值收益。但未來二十年，應(yīng)該投資什么？年近四十的林棟，必須開始為自己和父母的養(yǎng)老提前做打算，最終，他購入了價(jià)值上百萬元的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

林棟并非個(gè)例。當(dāng)樓市的紅利期過去，第一批大廠人也都邁進(jìn)了35歲+的階段，上有老+下有小的家庭結(jié)構(gòu)，以及中年+職場危機(jī)的人生階段，他們開始重新審視自己的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)：房產(chǎn)比例是不是過高了？手頭現(xiàn)金夠不夠？長期養(yǎng)老的錢在哪里？……

一、房住不炒成共識，大廠人理財(cái)觀變了

進(jìn)入大廠十幾年，從一線員工一路升遷至總監(jiān)，在事業(yè)升遷、財(cái)富積累上都習(xí)慣了“飆高速”的林棟，從來沒想到，自己有天會(huì)看上復(fù)利3.5%左右的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

林棟把自己十幾年一路的升級打怪之旅，視為時(shí)代紅利的饋贈(zèng)。在他看來，自己趕上了兩波紅利。

一是房地產(chǎn)市場的暴漲。早在2004年，林棟就在廣州核心地段置業(yè)，當(dāng)時(shí)的房價(jià)不過每平米5000元左右，如今，該區(qū)域的房價(jià)，早已翻了十倍不止。

二是互聯(lián)網(wǎng)的紅利。十幾年前，林棟不愿意過一成不變的生活，他敏銳地捕捉到了互聯(lián)網(wǎng)的紅利，放棄了舊業(yè)去了一家初創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)公司，并伴隨著公司一路成長為頭部大廠。

但到了2021年，享受了十幾年紅利的林棟，敏銳地覺察到上述兩波紅利都已近尾聲。第二年，他果斷賣掉了房產(chǎn)。如今在廣州，他和家人租房生活，月租6000元。

變現(xiàn)的數(shù)百萬房款怎么安排，就成了新課題。如果不投資不理財(cái)，通脹會(huì)讓現(xiàn)金貶值，最后大概率不夠父母舒服養(yǎng)老。如果投資理財(cái)，首先必須得非常穩(wěn)健安全，其次收益率需要盡量高一點(diǎn)，至少要明顯優(yōu)于銀行活期定期。

林棟認(rèn)為，房產(chǎn)已經(jīng)從投資屬性回歸居住消費(fèi)屬性，所以除了剛需自住外，不合適再把家庭的所有資產(chǎn)都押注在房子上。“房產(chǎn)價(jià)值占到家庭資產(chǎn)的30%左右，可能是比較恰當(dāng)?shù)??！?/p>

與林棟形成鮮明對比的，是某中廠總監(jiān)王薇。40歲出頭、年入百萬元的王薇，在2021年底，貸款購入杭州一套近200平的大平層，再加上尚未還完貸款的另一套房產(chǎn)，每月房貸累計(jì)高達(dá)近5萬元，

到了2023年底，一紙裁員通知書，打破了王薇一家的收支平衡。形勢比人強(qiáng)，王薇和家人商議后，在2024年初，變賣了那套大平層。房子一進(jìn)一出，雖然虧了近百萬元，“但至少不用一睜眼就背負(fù)房貸高壓了，現(xiàn)在心態(tài)輕松了很多?！?/p>

王薇的遭遇不是個(gè)案。曾經(jīng)的大廠普遍開始縮編減員——2024年，百度減員3900人，網(wǎng)易減員3100人，快手精簡1700人。

房住不炒已成共識，像林棟、王薇們都放棄“暴利”思維，更新理財(cái)觀念了。

二、降低預(yù)期，大廠人開始追求復(fù)利

賣房之后，林棟和王薇都要為手里的現(xiàn)金找到“新去處”。

過去十幾年，在房地產(chǎn)暴利周期里，林棟們壓根不會(huì)看上年息兩三個(gè)點(diǎn)的銀行存款，或者三四個(gè)點(diǎn)的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)等產(chǎn)品。

但眼下，一年期銀行定期存款利率剛剛跌破1%，房住不炒已成定局，相比之下，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的穩(wěn)健和復(fù)利優(yōu)勢開始顯現(xiàn)，當(dāng)初的“牛夫人”如今變成了“小甜甜”。

“以前年化復(fù)利3.5%，20年就能翻1倍；現(xiàn)在年化復(fù)利2.5%，30年翻1倍。如果是給孩子買，周期可以拉到更長，復(fù)利效應(yīng)更明顯?！痹诤屠吓笥训囊淮螌φ勚?，林棟算了一筆賬，“假如你持有1000萬的房產(chǎn)，20年后，房子越來越破，使用價(jià)值越來越低，能不能值500萬都不好說。但如果買了儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，資產(chǎn)能輕松翻倍到2000萬?！?/p>

而且，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的利率一旦鎖定，無論是持有20年，還是50年，即使銀行存款負(fù)利率，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)復(fù)利通常也不受影響。

賬算清楚了，林棟的心里有譜了，“復(fù)利思維正從一句雞湯，轉(zhuǎn)變?yōu)閯?wù)實(shí)的財(cái)務(wù)管理策略”。他在內(nèi)地和香港，都配置了不少的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

與林棟一樣，在賣了一套房子后，王薇也面臨著決策，股市的風(fēng)險(xiǎn)讓她畏而遠(yuǎn)之。

最終，王薇一次性躉交了500萬的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，第6年回本，第11年變成608萬，第20年復(fù)利滾成816萬；還享有身故、全殘保障，從第一年開始700萬身故金，67歲可漲到1000萬+。

除了實(shí)打?qū)嵉耐顿Y價(jià)值，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)還提供了前所未有的養(yǎng)老安全感。

（小紅書上關(guān)于賣房買保險(xiǎn)是否靠譜的筆記超過了400萬條）

幫幾十位大廠人提供過保險(xiǎn)規(guī)劃的代理人楚雅發(fā)現(xiàn)，很多大廠人都非常在意，活到60歲、70歲的現(xiàn)金流，能否維持住如今體面優(yōu)渥的生活標(biāo)準(zhǔn)。

國際上通常用“養(yǎng)老金替代率”這一指標(biāo)，來衡量退休前后的生活差異。所謂養(yǎng)老金替代率，是指勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。

按照國際通行標(biāo)準(zhǔn)，養(yǎng)老金替代率達(dá)到70%以上，才能維持退休前的生活水準(zhǔn)。而中國目前企業(yè)職工的養(yǎng)老金替代率只有40%左右。儲(chǔ)蓄險(xiǎn)則可以填平這種落差。

曾經(jīng)當(dāng)過多年記者，如今已是保險(xiǎn)公司主管的李斌，累計(jì)服務(wù)了600多名客戶，他發(fā)現(xiàn)，“保險(xiǎn)行業(yè)的客戶呈現(xiàn)K型分化，越是高凈值人群，配置保險(xiǎn)就越積極。相反，越是低收入人群，配置保險(xiǎn)的意愿越低”。

前述600多名客戶中，不少都來自大廠。原因不難理解，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在過去十幾年里，造就了一批新中產(chǎn)，他們是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的中堅(jiān)力量。最近幾年，友邦和明亞等高端保險(xiǎn)的崛起，仰仗的正是和各類新興產(chǎn)業(yè)共同成長起來的中產(chǎn)客戶群。

大廠人集體購買保險(xiǎn)，看似個(gè)體命運(yùn)的巧合，實(shí)則暗含著經(jīng)濟(jì)周期的必然性。

三、轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)，一代大廠人的集體“覺醒”

盡管大廠人購買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，已是普遍共識，但篩選產(chǎn)品、選擇渠道、確定投資比例等，都是技術(shù)活兒。

李斌的建議是，要把家庭資產(chǎn)分為4個(gè)賬戶：10%“要花的錢”，20%“保命的錢”，30%“生錢的錢”，40%“保本升值的錢”，“儲(chǔ)蓄險(xiǎn)并不是買得越多越好，也要量力而行”。

同時(shí)，在保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)投資渠道選擇上，不同的大廠人，選擇也大相徑庭。

在資深保險(xiǎn)代理人楚雅的客戶中，70%都是30—50歲的都市女性，她們手中的資金相對充裕，購買保險(xiǎn)時(shí)相對看重人情、服務(wù)、定制化等變量，會(huì)優(yōu)選線下代理人、經(jīng)紀(jì)人渠道參保。

“插花、旅游、喝下午茶、組織相親脫單局等，在這個(gè)過程中，就敲定了保險(xiǎn)方案”，楚雅透露。

相比之下，男性群體、年輕用戶，相對更偏愛支付寶螞蟻保等線上渠道。

據(jù)螞蟻保發(fā)布的《2024保險(xiǎn)服務(wù)年度趨勢觀察》披露，2024年，在平臺上搜索“儲(chǔ)蓄險(xiǎn)”“增額終身壽”“養(yǎng)老險(xiǎn)”的人次同比去年增加了141%，其中，男性用戶占比達(dá)59%，成為線上投保的主力群體。這可能源于男性在理財(cái)時(shí)，更偏愛自主研究和自主決策。

與線下代理人專注服務(wù)于一家保險(xiǎn)公司不同，線上保險(xiǎn)平臺提供了幾乎所有大牌保司的主力產(chǎn)品，更利于習(xí)慣自主決策的投保人去對比篩選。

追求方便快捷、小額靈活的大廠年輕人，也偏愛線上平臺。公開資料顯示，在螞蟻保上購買儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)的用戶中，80后與90后合計(jì)占比高達(dá)78%。

95后的大廠人丁當(dāng)就是其一，輕度社恐的她表示，“線下一對一的專人服務(wù)不錯(cuò)，但聊完不買心理負(fù)擔(dān)很大?！倍?，在丁當(dāng)看來，互聯(lián)網(wǎng)上的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品豐富且價(jià)格透明，且投保門檻較低，最低每月可投100元，儲(chǔ)蓄無負(fù)擔(dān)。

無論線上還是線下，渠道雖有差異，服務(wù)雖有分層，增長大勢不改。據(jù)國泰君安數(shù)據(jù)顯示，2024年，保險(xiǎn)行業(yè)5.7萬億元保險(xiǎn)保費(fèi)收入中，儲(chǔ)蓄性壽險(xiǎn)的保費(fèi)高達(dá)3.2萬億元，同比增幅15.4%，增速遠(yuǎn)超保險(xiǎn)大盤。

如果你周圍有大廠朋友，無論北京上海還是深圳杭州，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，日常閑聊中保險(xiǎn)被提及的頻次越來越高，成為大廠人生后半場兜底風(fēng)險(xiǎn)、養(yǎng)老規(guī)劃的集體選擇。

“過去我們賭風(fēng)口，現(xiàn)在賭時(shí)間，過去我們追求高增長高風(fēng)險(xiǎn)的暴利，現(xiàn)在追求高安全高確定的復(fù)利”，林棟的這句話，道出了一代大廠人的集體“覺醒”。（本文除李斌外，皆為化名）

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