京東白條引領校園消費金融

京東白條推出至今已滿一年了,這個產(chǎn)品要做的是消費金融生意,有別于傳統(tǒng)金融機構程序繁瑣的消費信貸,是與消費者需求緊密對接的一個創(chuàng)新,只要做好風控,就能開啟一個鮮有對手的藍海市場。目前看,京東白條推出一年來的成效還是顯著的,因為京東金融明顯要將其使用范圍擴展出去,日前京東白條進軍了校園,推出校園白條。

金融的本質是風險控制,在一個資金需求無處不在的社會,把大筆金錢放出去容易無比,安全地收回來就大有學問了。京東白條這種金融創(chuàng)新產(chǎn)品,在產(chǎn)品設計之初的優(yōu)先考慮應該就是風險控制。與白條最初從京東商城優(yōu)質用戶中甄選出首批用戶以控制風險不同,此次校園白條對用戶的硬性限制少了許多,這意味著用戶使用起來更方便,卻不一定代表風險更大。

校園白條的用戶不限于京東用戶,大學生在關注微信公號填寫表格申請后,再到設在校園內的服務站憑借學生證等證件驗明身份,即可開通白條服務。最高額度8000元,可用來在京東商城購買全品類的商品及服務,免息期30天,可分期24個月,所購商品還可免運費。

中國目前有在校大學生接近2500萬,相當于整個臺灣的人口,這是一個龐大的數(shù)字。大學生群體在信用上的特點是白紙一張,人格已獨立,正在為步入社會參與經(jīng)濟活動做積極準備。雖然在經(jīng)濟上并不獨立,但大學生的消費能力和消費意識是領先的,這得益于多年來經(jīng)濟社會的發(fā)展使得居民可購買力的增強,支撐大學生擴大消費的家庭經(jīng)濟基礎具備充分實力。

大學生的消費方式和渠道,在當前社會應該是走在前沿的,他們的一舉一動就是未來幾年中國社會的行為方式樣本,因為他們是未來新經(jīng)濟形態(tài)的代表群體,校園白條瞄準這一群體合乎邏輯。校園白條設計上用微信申請和用移動端還款,在大學生用戶中的推廣毫無壓力,也意味著不僅是京東金融,就連京東商城也能從中獲得大批高質量的用戶,他們消費能力強,信用度好,會使用移動端進行消費和信貸,是比傳統(tǒng)用戶價值更高的一批用戶。

從校園白條只能購物無法支取現(xiàn)金這一點來看,京東金融在市場開拓上比較有耐心,先從消費金融入手再逐步擴展出去,而不是為了擴大市場份額而盲目擴張。大學生的資金需求中有很大比例是要用來消費的,而非用來支付學費。這與以往的認知有所不同,但卻是現(xiàn)實。本質上說,在中國當前的社會文化環(huán)境下,支付學費的責任仍屬于父母,大學生本身對學費的資金需求并沒那么強,他們最強的需求仍是消費需求。

京東金融推出校園白條的這個切入點非常不錯,首先這是別人不能做的,京東有強大的消費平臺,可以有效與消費金融業(yè)務對接,即可以肥水不流外人田,又能對資金走向做到控制以降低風險。其次,消費是強需求,高頻次行為,而現(xiàn)金需求的發(fā)生頻次則較少,從校園消費金融切入進去,有助于獲取廣大用戶,并沉淀用戶習慣。第三,消費金融在中國的發(fā)展歷史不長,滲透率不高,是一種很適合互聯(lián)網(wǎng)公司去做的金融業(yè)務,前景廣闊。

京東有較為專業(yè)的風控團隊,良好的電商生態(tài),可利用海量的數(shù)據(jù)對個人信用做出準確評估,并不斷將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的邊界向外擴張。此次校園白條的推出只是牛刀小試,一個2500萬人的生機勃勃的高質量消費和金融市場令人動心,但也是前人沒做過的事情,仍需要經(jīng)過實踐去檢驗。在一段時間的運營之后,京東金融對這個市場的理解程度不斷上升,其校園金融業(yè)務的開展范圍相信也會發(fā)生顯著變化。

有朝一日,京東金融完全可以把消費金融延展,大學生不限于在京東平臺上使用白條,在校園內的其他消費場所如網(wǎng)吧、旅店和飯店等,也可以使用校園白條。這項業(yè)務從一開始就在校園內設立服務站,除了加強信用審核控制風險的作用之外,還承擔著未來進行業(yè)務擴展的任務。

從校園消費金融中獲得的運營能力和數(shù)據(jù),自然也能用到資金信貸上去,白條除了可以買東西外,用來借貸資金也沒什么不可以的。當然,這一切都是要在京東白條初步運營情況良好的情況下實現(xiàn)。

京東白條運行一年來,對促進用戶消費的作用非常明顯,京東金融把白條業(yè)務進一步擴展到校園和農(nóng)村,也證明這個產(chǎn)品經(jīng)過實踐檢驗能夠有效控制風險,值得更大范圍推廣。未來在校園內使用白條進行消費將會蔚然成風,為更大范圍內的信用消費大潮起到引領作用。

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2015-03-23
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