首席架構(gòu)師余鋒：網(wǎng)商銀行的每一筆貸款都是AI貸款

在剛剛過去的雙11,專注為小微企業(yè)解決融資難題的網(wǎng)商銀行,用20人,完成為300萬商家提供3000億貸款,這背后有怎樣的技術(shù)奧妙?網(wǎng)商銀行首席架構(gòu)師余鋒表示,AI技術(shù)功不可沒。

網(wǎng)商銀行是國內(nèi)首家運(yùn)行在云上的銀行,沒有線下網(wǎng)點(diǎn),目前已為超過2000萬小微企業(yè)和個人經(jīng)營者提供貸款服務(wù)。

金融行業(yè)里的AI技術(shù)

金融行業(yè)信息化建設(shè)起步早,主要業(yè)務(wù)都是基于大規(guī)模數(shù)據(jù)展開,自動化和智能化技術(shù)可以提升效能,此外,金融普惠化和場景化的創(chuàng)新,也需要新的技術(shù)手段來提供支持,而人工智能與金融的結(jié)合,可以為金融創(chuàng)新提供了更多的可能。

技術(shù)、數(shù)據(jù)和場景的需求使人工智能在金融領(lǐng)域得以快速應(yīng)用,其中,涉及的AI相關(guān)技術(shù)主要有:機(jī)器學(xué)習(xí)、生物識別、自然語言處理、語音識別和知識圖譜等。

?機(jī)器學(xué)習(xí):在海量的金融大數(shù)據(jù)中學(xué)習(xí)規(guī)律和方法,然后應(yīng)用到金融業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié),有效地優(yōu)化流程、提升效率;

?生物識別:包括指紋識別、人臉識別、虹膜識別和指靜脈識別等,廣泛應(yīng)用于客戶身份認(rèn)證、遠(yuǎn)程開戶、無卡取款、刷臉支付、金庫管理和網(wǎng)絡(luò)借貸等金融場景;

?自然語言處理:顯著提升金融行業(yè)獲取、清洗、加工和分析數(shù)據(jù)的效率。例如:新聞公告、年報、研究報告等大量文本形式信息,利用自然語言處理技術(shù)可迅速提取關(guān)鍵指標(biāo),進(jìn)行分析總結(jié);

?語音識別:通常與語音合成技術(shù)結(jié)合提供于語音自然流暢的人機(jī)交互,其主要應(yīng)用于電話客服、各類智能終端的語音導(dǎo)航、業(yè)務(wù)咨詢等場景;

?知識圖譜:從“實體-關(guān)系”的角度整合金融業(yè)現(xiàn)有數(shù)據(jù),結(jié)合外部數(shù)據(jù),建立連接形成大規(guī)模的實體關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。從而突破傳統(tǒng)的計算模式,便于有效地挖掘潛在客戶、預(yù)警潛在風(fēng)險,幫助金融行業(yè)提升效率、優(yōu)化流程。

在應(yīng)用場景上,一方面,金融業(yè)良好的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)為AI應(yīng)用場景創(chuàng)新提供了條件,促使各領(lǐng)域充分挖掘數(shù)據(jù)的潛在價值,利用技術(shù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級,從而使人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用場景越來越多元;另一方面,金融服務(wù)業(yè)的屬性決定了其大部分業(yè)務(wù)是基于用戶服務(wù)展開的,大量的服務(wù)場景也需要利用技術(shù)來提升效率、優(yōu)化體驗、實現(xiàn)行業(yè)的精細(xì)化運(yùn)營和服務(wù)升級?？傊?金融業(yè)為人工智能的落地應(yīng)用提供了良好的場景條件。

網(wǎng)商銀行AI技術(shù)實踐

網(wǎng)商銀行對AI技術(shù)的應(yīng)用,包括對用戶需求的識別、智能風(fēng)控體系,以及服務(wù)銀行間交易。

首先是識別用戶的需求,余鋒說,“網(wǎng)商銀行通過AI技術(shù),綜合考量客戶資金需求、場景偏好、價格敏感等維度,會選擇在差異化的觸達(dá)渠道、在合適的時機(jī),使用不同的觸達(dá)方法,不同的交互方式,不同的定價。”

另一方面,是識別用戶的信用狀況,通過AI技術(shù)支持下的智能風(fēng)控技術(shù),網(wǎng)商銀行的信貸不良率在1.5%以下,大幅度低于行業(yè)平均水平,根據(jù)央行統(tǒng)計,500萬以下小微企業(yè)貸款的平均不良率為5.9%。

“10萬項指標(biāo),創(chuàng)建了100多種預(yù)測模型和3000多項策略,這樣海量的計算與識別,必須依靠AI技術(shù)和強(qiáng)大的算力,才能實現(xiàn)小微企業(yè)3分鐘申請、1秒鐘放貸、0人工介入的貸款流程。”余鋒表示說。

AI技術(shù)的另一項應(yīng)用,在于服務(wù)銀行間交易。今年9月份網(wǎng)商銀行發(fā)布了一個與上海外匯交易所做的交易機(jī)器人,完全替代金融市場交易員的交易工作,同時可以更好地防控信用風(fēng)險、價格風(fēng)險和操作風(fēng)險。日常工作中,交易員的大量時間用在打電話、詢價、交流、匹配、提單、中臺審批、后臺記賬,這類交易操作基本被交易機(jī)器人替代。上線十天后原來完成100筆交易需要4小時,目前44秒就可以完成22筆,交互機(jī)構(gòu)從全天25家提升為半天50家。金融市場的交易員變成一個真正的模型專家,工作變成制定交易規(guī)則、算法策略和博弈策略,培養(yǎng)機(jī)器人如何更好地去執(zhí)行指令。

據(jù)悉,前不久世界銀行集團(tuán)和G20集團(tuán)向網(wǎng)商銀行頒發(fā)的全球普惠金融最高獎——全球中小微企業(yè)銀行獎,以表彰其利用科技,促進(jìn)了小微企業(yè)貸款難這一世界級難題的解決。

2018年網(wǎng)商銀行宣布啟動“凡星計劃”,向行業(yè)開放所有能力和技術(shù),包括AI技術(shù)等等,與金融機(jī)構(gòu)共享“310”模式,未來三年將與1000家各類金融機(jī)構(gòu)合作,共同服務(wù)三千萬個小微企業(yè)和個體經(jīng)營者。目前網(wǎng)商銀行已與超過400家金融機(jī)構(gòu)展開合作。

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