金融科技的發(fā)展，對小微金融起到“四兩撥千斤”的作用。
近日，人民銀行、銀保監(jiān)會首次發(fā)布了《中國小微企業(yè)金融服務報告(2018)》(下稱“白皮書”)。白皮書全面展示了小微金融服務情況，其中共21次提及金融科技，介紹了金融科技在中國小微企業(yè)金融服務中的具體應用。
白皮書指出，互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術在推動銀行業(yè)金融機構改造信用評價模型、提高營銷獲客能力、增進貸款投放效率等方面發(fā)揮重要作用，也為金融支持小微企業(yè)融資提供了更多的選擇和可能。
除了銀行機構，以金融科技公司為代表的金融科技新勢力，推動技術創(chuàng)新，為解決小微金融難題做出了巨大的努力。
小微企業(yè)融資難融資貴是一個世界性難題。其根本原因是信息不對稱，小微企業(yè)存在經營不規(guī)范、信用積累不足的問題，導致金融機構不能客觀、全面地掌握小微企業(yè)的經營狀況。為此，中國的各類企業(yè)、金融機構、政府部門一直在為改善小微企業(yè)的金融服務環(huán)境而持續(xù)努力。
小微貸款增長快 資金缺口大
據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2019年5月末，普惠小微貸款余額10.3萬億元，同比增長21%，增速比上年末高5.8個百分點。截至2019年5月末，普惠小微貸款支持小微經營主體2363萬戶，同比增長35.4%。
這一數(shù)據(jù)顯示了傳統(tǒng)金融機構為小微企業(yè)積極提供貸款服務的成果。
小微企業(yè)在中國經濟體系中占據(jù)著重要的地位，是國民經濟重要的市場實體。來自白皮書的資料，中國中小微企業(yè)貢獻了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術創(chuàng)新、80%以上的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)、90%以上的企業(yè)數(shù)量，是大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的重要載體。
“2018年以來，中國外部環(huán)境復雜嚴峻，不確定因素增多，國內經濟周期性結構性問題疊加，小微企業(yè)融資難融資貴問題受關注度較高。”白皮書直接指出。
根據(jù) 2018 年世界銀行發(fā)布的《中小微企業(yè)融資缺口》評估報告，我國中小微企業(yè)潛在融資需求總規(guī)模達 4.4 萬億美元，實際融資供給只有 2.5 萬億美元，潛在融資缺口約為 1.9 萬億美元，合人民幣 13.2 萬億元。
資金缺口大，很多中小微企業(yè)急需資金解渴。
金融科技打破“首貸難”
經濟學者表示，小微企業(yè)是傳統(tǒng)征信系統(tǒng)中的“薄檔案”群體，如果只使用傳統(tǒng)負債類數(shù)據(jù)，天然會產生首次獲得“貸款難”的問題。
根據(jù)有關部門統(tǒng)計，我國小微企業(yè)平均壽命在三年左右，平均在成立四年零四個月以后才能獲得首次貸款，然而小微企業(yè)一旦獲得首次貸款，隨后獲得第二次貸款的比例是76%，獲得四次以上貸款的比例是51%，后續(xù)融資的可得率比較高。從這個角度可以看出，小微企業(yè)融資難實際上體現(xiàn)在首貸難。
對此，長期專注金融科技領域的榕樹貸款平臺表示，金融科技能夠深入解讀小微企業(yè)包括企業(yè)主的數(shù)據(jù)，為小微企業(yè)的信用風險精準定價，能夠真正破解“首貸難”。
某金融科技公司高管表示，智能風控的運用，能夠有效控制風險，讓金融機構下沉服務。金融機構將加強新技術應用，發(fā)揮互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢，提高小微企業(yè)信貸投放效率，降低投放成本。
用戶分層定制服務
榕樹貸款的分層服務，便是金融科技服務小微企業(yè)主的一個新嘗試。
榕樹貸款是榕樹平臺打造的一款連接個人和金融機構的金融信息匯聚平臺。目前，可為個人用戶提供包括借款信息等一系列精準、便捷的線上金融服務。
推薦借款產品之前，榕樹貸款運用自身深厚的數(shù)據(jù)分析能力，能夠對客群進行預先信用評級，立體式定位他們的消費能力和貸償能力，然后對符合不同金融產品風控要求的用戶，精準匹配合適他們的金融產品。
也就是說，用戶提交需求以后，榕樹貸款就已經根據(jù)其申請資料進行提前畫像，全面評估該用戶的違約概率，給出不同的風險定價和預授信。風控足夠好，才能降低機構風險，保證在盡可能普惠大眾的同時，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
從C端個人用戶看，榕樹貸款極大地提升中低收入人群、“三農”與小微企業(yè)的金融服務可獲得性。從B端供給側看，榕樹貸款能夠極大地提升金融機構的信貸匹配效率，讓資金高效對接給需要的客群。
目前，與榕樹平臺合作的機構包括銀行、持牌消費金融公司、大型互聯(lián)網公司等，已與500家機構達成了合作。
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