多寶庫：按秒計(jì)息釋放時(shí)間價(jià)值，實(shí)現(xiàn)定制化理財(cái)服務(wù)

近日，安靜一段時(shí)間的網(wǎng)貸平臺(tái)又重新活躍，各種活動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)層出不窮。行業(yè)成交量也一路走高，據(jù)抽樣數(shù)據(jù)顯示，5月第二周樣本平臺(tái)成交量增長勢(shì)頭強(qiáng)勁。對(duì)此，多寶庫聯(lián)合創(chuàng)始人張國華分析認(rèn)為，此次行業(yè)數(shù)據(jù)回升有兩個(gè)原因，一是網(wǎng)貸備案大概率延期，各大平臺(tái)逐步回歸正常運(yùn)營。二是，在延期消息出來之前，各大平臺(tái)整改的重難點(diǎn)已經(jīng)完成。

以多寶庫為例，兩年0壞賬，100%兌付的運(yùn)營成果讓多寶庫在資產(chǎn)端的整改難度減小，整改的重點(diǎn)更多的是產(chǎn)品端的調(diào)整。據(jù)張國華介紹，產(chǎn)品雖然會(huì)調(diào)整，但仍會(huì)保留多寶庫自上線以來產(chǎn)品的慣有特色：按秒計(jì)息和智能加息。

這種堅(jiān)持既是對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)，更是想讓普通大眾真正感受理財(cái)?shù)恼嬷B，即時(shí)間才是最大的復(fù)利，哪怕只有一秒鐘。

按秒計(jì)息，讓時(shí)間真的成為金錢

按秒計(jì)息是一種可以將用戶閑置資金的投資時(shí)長，精確到秒的結(jié)算方式。這一產(chǎn)品功能的構(gòu)想，源于多寶庫團(tuán)隊(duì)在12年的金融行業(yè)中對(duì)投資者痛點(diǎn)的洞察，即傳統(tǒng)金融給用戶帶來的價(jià)值，和用戶需求之間的不對(duì)等。

首先，從購買上來說，按秒計(jì)息實(shí)現(xiàn)了“即時(shí)賺錢”，從購買成功的那一秒，就開始賺取收益。傳統(tǒng)金融的理財(cái)產(chǎn)品，以銀行為例，實(shí)際購買日與起息日之間有著一段時(shí)間的間隔，即便是后來的余額寶，最快都是T+2計(jì)息，這相當(dāng)于用戶的投資有長達(dá)兩天的時(shí)間是閑置的，是“無法工作”的。

其次，從轉(zhuǎn)出上來說，按秒計(jì)息讓用戶享受收益的時(shí)間更長，能將利益最大化。比如說，同樣都是多寶庫用戶，你今天要轉(zhuǎn)出錢，早上9錢轉(zhuǎn)出，跟你下午9點(diǎn)轉(zhuǎn)出，這中間有整整12個(gè)小時(shí)的時(shí)間差，按秒計(jì)息能做到一秒鐘的收益都不浪費(fèi)，實(shí)現(xiàn)收益公平化。

第三，從體驗(yàn)上來說，能給人更多的安全感和滿足感。大家以前購買理財(cái)產(chǎn)品，不管是線下還是線上，你是很難很具象的感受“收益”的，大多數(shù)只是你把錢放在那里，第二天或者到期后收益到賬，才能知道自己賺了多少錢。但多寶庫的按秒計(jì)息不僅僅體現(xiàn)在結(jié)算上，用戶打開多寶庫界面，進(jìn)入到自己的賬戶首頁，就能看到自己的資產(chǎn)數(shù)額，以及每一秒都在變動(dòng)的收益數(shù)額，最大化感知讓錢幫自己賺錢的那種滿足感。

智能加息，解決流動(dòng)性和收益性矛盾

智能加息是多寶庫利用金融科技打造的一種，根據(jù)用戶不同的資金流動(dòng)需求，智能匹配相應(yīng)資產(chǎn)配置方案，對(duì)應(yīng)不同利率的產(chǎn)品功能。簡單來說就是，資金越穩(wěn)定，利率越高;資金流動(dòng)性越大，利率相應(yīng)減少。

智能加息平衡收益性和流動(dòng)性。有過理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的朋友都知道，在投資行為中，風(fēng)險(xiǎn)越高、流動(dòng)性越低收益越大，風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性越高收益就越低。投資者要做的就是在期限、風(fēng)險(xiǎn)、收益中尋找一個(gè)平衡點(diǎn)。

通常來說收益率跟資金的固定存放時(shí)間成反比。也就是說你存的時(shí)間越長，可享受的利率就越高。可實(shí)際上很多用戶并不能確定手里這筆閑置資金什么時(shí)候會(huì)用到。這就會(huì)出現(xiàn)一個(gè)問題，存一年期利率高一點(diǎn)，可萬一中間要用錢不方便。存一個(gè)月期可以隨時(shí)應(yīng)急，但如果一直沒有急用，白白浪費(fèi)收益，這種兩難的情況是很多人都會(huì)遇到的。

智能加息就可以很好的解決這個(gè)問題，只要你的資產(chǎn)達(dá)到一萬，固定存放超過一周，利率就會(huì)自動(dòng)提升。系統(tǒng)會(huì)在每個(gè)周日進(jìn)行加息判斷，沒有轉(zhuǎn)出行為，按規(guī)律加息，有轉(zhuǎn)出操作，根據(jù)轉(zhuǎn)出金額大小來相應(yīng)減息。這就很好的解決了大家在資金流動(dòng)性和收益性兩者之間的矛盾。

專屬資產(chǎn)配置，普通人的私人訂制理財(cái)師

智能加息這一技術(shù)的實(shí)現(xiàn)，是源于多寶庫為每一位用戶都建立了獨(dú)有的資產(chǎn)配置模型。多寶庫有一套嚴(yán)謹(jǐn)?shù)馁Y產(chǎn)配置體系。每一位用戶首次來多寶庫投資，都會(huì)獲得一個(gè)資產(chǎn)配置基礎(chǔ)模型，這個(gè)模型是根據(jù)用戶數(shù)據(jù)中心總體用戶投資行為分析搭建的。

用戶投資一段時(shí)間后，數(shù)據(jù)會(huì)根據(jù)該用戶的存取行為偏好進(jìn)行不同緯度調(diào)整，從而形成用戶獨(dú)有的資產(chǎn)配置方案。也就是說，在多寶庫的數(shù)據(jù)庫，每一位用戶都有一套自己專有的資產(chǎn)配置方案，總資產(chǎn)庫會(huì)在一段時(shí)間內(nèi)根據(jù)近期用戶的資產(chǎn)配置數(shù)據(jù)，來調(diào)整總體資產(chǎn)庫的不同類型的資產(chǎn)占比，并以此來調(diào)整不同風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性、收益性的資產(chǎn)類型占比，從而達(dá)到平衡風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，將收益最大化。如張國華所說“這就相當(dāng)于我們給每一位用戶，都配了一個(gè)私人理財(cái)師”。

用戶需求是第一生產(chǎn)力，對(duì)于多寶庫來說，他們的目的很簡單，就是讓更多普通老百姓，也能享受到私人理財(cái)服務(wù)。所以多寶庫的產(chǎn)品更多的是從用戶需求場(chǎng)景出發(fā)，用按秒計(jì)息和智能加息這種產(chǎn)品功能，去解決大家在理財(cái)行為中，遇到的不同問題。

正如多寶庫聯(lián)合創(chuàng)始人張國華所說，多寶庫相信理財(cái)是為生活賦能，多寶庫所有產(chǎn)品和服務(wù)都將以此作為出發(fā)點(diǎn)，讓金融為生活服務(wù)。

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