5月31日，由京東金融研究院和中國人民大學金融科技與互聯(lián)網安全研究中心、中國刑事警察學院共同撰寫的《數字金融反欺詐白皮書》(以下簡稱“白皮書”)在北京發(fā)布。
目前，數字技術與金融行業(yè)融合發(fā)展，催生數字金融新業(yè)態(tài)。與此同時，金融欺詐風險不斷擴大，反欺詐形勢嚴峻。傳統(tǒng)反欺詐手段維度單一、效率低下、范圍受限，難以應對新型的欺詐手段。在此背景下，京東金融研究院發(fā)布白皮書，有針對性地梳理了欺詐新方式，反欺詐手段，以及在8個金融場景中識別、打擊欺詐行為的落地實踐。
(孟昭莉在《數字金融反欺詐白皮書》發(fā)布會現場主題演講)
反欺詐面臨極大挑戰(zhàn)
在數字技術的支撐下，金融市場的體量和發(fā)展?jié)摿Ρ恢鸩椒糯蟆Ｅc此同時，其暴露的風險隱患也與日俱增，欺詐現象層出不窮。數字金融欺詐手段由之前較為簡單的盜號、盜刷演變?yōu)楝F在的借助大數據等前沿技術，從撒網式向精準化轉變，并疊加傳銷、兼職賺錢、網購退款、金融理財、虛擬貨幣等更為復雜多樣的手法。
京東金融研究院院長孟昭莉表示：由于數字與金融的“聯(lián)姻”，金融的欺詐行為呈現出專業(yè)化、產業(yè)化、隱蔽化、跨區(qū)域等新特征，對傳統(tǒng)的反欺詐手段形成極大挑戰(zhàn)。因此，針對金融領域的反欺詐技術也應不斷革新，既要精準打擊存在的風險，也要執(zhí)棋先行，做到防患于未然。
數字金融反欺詐的主要技術手段
在欺詐團伙產業(yè)化、規(guī)?；?，且廣泛使用大數據、人工智能等前沿技術的今天，反欺詐技術能力直接影響著數字金融反欺詐的實際效果。從技術的運用層級和著力點來看，數字金融反欺詐技術手段可分為數據采集、數據分析、決策引擎等類型。
白皮書中主要列舉了8個數字金融場景，即網絡支付，網絡運費險、網絡借貸、網絡營銷、供應鏈金融、消費金融、手機銀行、生豬保險。
以網絡支付場景為例，某用戶發(fā)現自己銀行卡里的5萬元“不翼而飛”。反復查詢，他被通知自己在某平臺注冊了一個新賬號，購買了高達49966元的商品，實質上并非本人的購買行為。其實，該平臺風控部門利用其風控體系在支付的那一刻已觸發(fā)預警。接到預警后，風控負責人快速安排對這一訂單的攔截，同時安排發(fā)貨以進一步鎖定嫌疑人，最終幫助用戶挽回損失。
黑色產業(yè)集團往往通過社工方式和技術手段，盜取利用個人姓名、手機號碼、身份證號碼和銀行卡號等直接關系賬戶安全的要素，并進一步用于精準詐騙、惡意營銷。在這個場景中就是通過運用行為序列、生物探針和關系圖譜技術能對支付環(huán)節(jié)的前中后期風險進行預判、綜合分析，能夠對在線交易中的賬戶盜用行為進行有效識別和打擊。
首先，行為序列技術發(fā)現了購買記錄的異常。其次，生物探針技術發(fā)現本次購買行為與往常不同。最后，關系圖譜技術通過分析發(fā)現該用戶對本商品的需求并不高，因此也觸發(fā)了預警。在數字金融反欺詐具體應用中，多種技術組合使用顯得尤為重要，特別是需要升維和跨界。
中國人民大學金融科技與互聯(lián)網安全研究中心楊東表示，反欺詐方式必須從孤軍奮戰(zhàn)走向聯(lián)合打擊。反欺詐不僅僅是針對既已發(fā)生的詐騙行為，事前做好防止工作，防患于未然、打擊于無形才是上上之選。
中國刑事警察學院網絡犯罪偵查系主任秦玉海認為，從實踐經驗來看，反欺詐之戰(zhàn)不是某一種技術或方法的單打獨斗，而且一場集數據、技術和機制于一體的綜合防御戰(zhàn)，數據是反欺詐體系建設的核心和前提，技術是打贏反欺詐之戰(zhàn)的重要支撐，機制是優(yōu)化反欺詐效果、提升反欺詐能力的重要保障。
反欺詐經驗對防范金融風險的借鑒作用
白皮書指出：未來數字金融反欺詐之路應該從數據、技術和機制三個方面均衡發(fā)力。
數據是基礎。數據獲得是反欺詐體系建立的根本前提，強化對數據使用的安全保護、加強信息披露，是反欺詐體系發(fā)展完善的當務之急。
技術是支撐。一方面，需要不斷優(yōu)化反欺詐模型和系統(tǒng)構建，綜合運用多種技術手段對欺詐行為進行精準打擊;另一方面，要將先進的技術在行業(yè)內共享，優(yōu)秀企業(yè)的技術輸出值得鼓勵。
機制是保障。首先，構建由監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、金融機構、科技企業(yè)共同參與的反欺詐聯(lián)盟，建立數據、技術、人才等方面的合作交流機制。其次，要加強行業(yè)層面對消費者的權益保護，可以聯(lián)合建立客戶權益保護中心，建立行業(yè)風險緩釋與互助機制。
白皮書的發(fā)布是對數字金融領域的欺詐與反欺詐所做的一次較為全面的總結。通過介紹反欺詐的先進經驗，對行業(yè)的反欺詐以及防范金融風險起到借鑒作用，促進全社會數字金融行業(yè)的健康發(fā)展。
數字金融反欺詐是一場持久戰(zhàn)，不可能畢其功于一役，只有在技術的不斷迭代中實現自身的動態(tài)優(yōu)化，才能取得真正意義上的勝利。京東金融研究院院長孟昭莉表示：通過白皮書的發(fā)布，一方面，我們希望為行業(yè)提供一本新型欺詐真實案例的“警示錄”，并介紹反欺詐的先進經驗;另一方面，我們借此呼吁行業(yè)內外的各界同仁攜手，共同加強反欺詐技術的研究合作和數據信息共享，為數字金融的碧海藍天貢獻綿薄之力。
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