銀行業(yè)的焦慮：移動支付正顛覆信用經濟

免費的電飯煲和旅行的優(yōu)惠，誘惑著Chiu Wing-suet辦理了大約20張信用卡，其中很多只是單純的待在她的錢包里，她已經沒辦法再接受任何更多這樣的機會。

「我已經意識到大部分卡片都是沒用的」，這名30歲的香港護士說道，「當購物或預定在線旅游時，我基本只會使用一張卡片?！?/p>

像Chiu一樣的亞洲消費者的態(tài)度轉變，如今正在顛覆信用卡行業(yè)的經濟，像花旗集團、匯豐控股和渣打銀行已經注意到這種變化。隨著信用卡的利潤開始越來越多的依賴于該地區(qū)的富裕人士驅動，亞洲的銀行們正在大幅削減信用卡的數量，并轉而專注于較小范圍的在線支付卡片。

在亞洲，消費者正在增加刷卡消費，但與此同時他們卻正在拋棄實體卡片。來自倫敦的Retail Banking Research的報告顯示，去年信用卡消費增長了18%，這是全球利率增長的兩倍。然而，RBR同時估計，伴隨著全球人數的增長，去年在亞洲發(fā)行的實體卡數量卻下降了。

而這還是在蘋果公司在亞洲推廣其移動支付系統(tǒng)Apple Pay之前?！刚嬲挠螒蚴乾F在如何讓你的卡片站在支付平臺背后」，安永(Ernst & Young)律師事務所高級合伙人Keith Pogson表示，「客戶其實沒有發(fā)生改變，但一旦他們決定哪張卡會在移動支付平臺上使用時，那么一切都會不一樣。而這一決定對銀行來說無疑至關重要，因為它會給銀行帶來巨大的現金流水」。

刪減卡片數量的時代或許已經來臨

對銀行來說，要捕獲業(yè)務，發(fā)行更多的信用卡產品其實已經沒啥太大意義，尤其當消費者在經濟壓力之下節(jié)約消費時（在中國很多消費者至今仍然面臨著高房價的壓力，而這一定程度上制約了他們的消費潛力）。相反，銀行業(yè)正試圖專注于促進少數卡的發(fā)展，并推出更針對性的好處，例如航空公司的里程計劃強大的數字功能。

「在亞洲，我們正試圖通過減少產品的數量、提供功能更強大更好的產品做出積極的回應」，花旗集團亞太地區(qū)信用卡和個人信貸主管Sergio Zanatti表示，「復雜之處在于，你需要管理的將不再僅僅只是卡片數量的增長，還需面對數字化時代的革命，這會讓我們的業(yè)務更復雜」。

花旗集團如今已經將其在亞洲的信用卡產品從270種削減到100種，針對全球市場推出的卡片也削減了60%。Zanatti表示，這些改革使得花旗集團去年在亞洲的消費金融業(yè)務營收下滑了12%。要知道，亞洲市場占到今年上半年花旗全球消費金融業(yè)務利潤的接近五分之一，這是繼北美以外最大的市場。

Apple Pay帶來的新世界

匯豐銀行最近在香港的市中心張貼了不少廣告牌宣傳其支持Apple Pay的事情，相比過去三年，Apple Pay在城市里的活躍手機銀行客戶上漲了50%。匯豐銀行預測Apple Pay將會繼續(xù)保持這一增速，所以他們正決定大力支持蘋果的發(fā)展。如今當消費者在某些香港零售商使用非接觸式支付時，銀行已經開始向他們提供現金折扣。

「在蘋果或谷歌的世界里，消費者將會以不同的方式使用卡片，我們需要確保我們的卡片獎勵方案與這些不斷變化的需求保持一致」，匯豐銀行亞太區(qū)零售銀行和財富管理的負責人Kevin Martin表示。

匯豐銀行正重新在亞洲部署多達1500億美元的資產，并且還在中國的珠三角地區(qū)增加了4000個職位，而發(fā)展的重點則放在了零售銀行和財富管理上。這家利潤大部分來自亞洲的銀行，正準備于今年晚些時候在中國推出其首款自主品牌的信用卡。

支付寶和微信支付的狂潮

對于渣打銀行來說，亞洲已經占到其上半年營收的70%，這家總部位于倫敦的銀行表示，今年年初它們推出了一個提供航空里程并在香港支持Apple Pay的信用卡，如今已經有了10萬用戶申請。

減少信用卡發(fā)行的數量對保持成本有明顯的好處，「使用更少、更標準的產品和全球性的數字基礎設施，你犯錯的風險將會更低，而這也降低了成本」，渣打銀行的零售銀行業(yè)務首席執(zhí)行官Karen Fawcett表示。

如今數以百萬計的亞洲人開始使用信用卡，隨著他們正步入中產階級。而在許多情況下，他們幾乎同時采用由騰訊和阿里巴巴所提供的手機支付業(yè)務：微信支付和支付寶。這是銀行不得不重視的一個新趨勢。

「大銀行如今都處于攻擊模式，以試圖讓更多的客戶在網上使用他們的卡」，普華永道專門從事銀行和金融服務的合伙人 Gary Ng說道，「現金交易基于線上的越多，銀行越有可能獲得更多的手續(xù)費收入和利息收入」。

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