騰訊玩征信，用戶們會不會膽戰(zhàn)心驚

媒體報道，中國人民銀行要求八家機構做好個人征信業(yè)務的準備工作，而騰訊的名字赫然名列其中。就在騰訊萬能派進行一番吹捧的同時，作為用戶的我們是不是應該有些膽戰(zhàn)心驚呢？

中國的征信體系非常不完善，大大影響了社會信用的建設和金融業(yè)的健康發(fā)展，之所以會形成如此的局面，原因很多，但很重要的一個原因便是數(shù)據(jù)的收集困難。中國社會傳統(tǒng)上并非依靠數(shù)目字管理的社會，將大量的個人信息數(shù)據(jù)進行整合的數(shù)據(jù)庫及流程制度都很缺乏，這也是央行為何非?？粗叵癜⒗锇桶万v訊等互聯(lián)網公司數(shù)據(jù)的緣由。

不過，僅僅通過網絡上的數(shù)據(jù)就可以對個人進行征信評價是否可行，至今也存在爭議，畢竟線上數(shù)據(jù)的真實性、完整性都可能有缺陷。一般認為，中國的互聯(lián)網公司巨頭在線上擁有比較完備全面的業(yè)務結構，由此可能獲得完整的具體到個人的信息資料，比國外一些專業(yè)化很強的互聯(lián)網巨頭在征信數(shù)據(jù)使用上更具備可行性。

現(xiàn)實看，社交網站積累的數(shù)據(jù)到底能不能進行個人征信分析，這個在世界上也沒有成功的先例，即便是征信體系最完備的美國和FACEBOOK也沒有從事征信業(yè)務的先例，騰訊要進入這個領域成為第一個吃螃蟹的企業(yè)，難度可想而知。

當然，并非美國人做不到的中國人也做不到，騰訊作為世界級的互聯(lián)網巨頭，手中還握有財付通和微信支付這樣的支付工具，其在游戲、金融、電商等領域都有積累，在部分群體中開展征信服務還是有一定的基礎。

但是，我們還是要看到，騰訊做征信與阿里巴巴相比并不在一個層次上。作為電商和交易中心地位的阿里巴巴憑借支付寶、淘寶、天貓、阿里巴巴、微博等形成了完整的用戶資料、個人收支及消費行為數(shù)據(jù)鏈條，這個數(shù)據(jù)聚合的能力已經超越了銀行，也只有如此才真正可以做到僅憑線上數(shù)據(jù)就能完整征信評價。

騰訊的大數(shù)據(jù)沒有問題，但大數(shù)據(jù)只是征信模型建立的依據(jù)，并不能具體到個體之上，也就是說，騰訊可以依托自己手中的數(shù)據(jù)建立很好的征信模型，可一旦要對用戶進行征信評價，很可能會遭遇嚴重的數(shù)據(jù)不全。因此，騰訊的大數(shù)據(jù)在征信評價中真正能應用起來的很少，如果不能增加有效數(shù)據(jù)的補充，騰訊的所謂征信體系完全會成為給資本市場提供炒作題材的工具。

總的來說，社交網站的數(shù)據(jù)很多都涉及到用戶的社會交往和隱私，與阿里巴巴所掌握的用戶交易數(shù)據(jù)相比，大量的數(shù)據(jù)非常分散而且缺乏結構化，其私密性和安全性要求會非常特殊，是一種儲存要求很高但利用價值很小的數(shù)據(jù)，對于建立個人征信系統(tǒng)的重要性有限。

為了達成數(shù)據(jù)的完整，騰訊有兩個方法可以實現(xiàn)。第一是向合作網絡公司尋求幫助，比如京東等等；第二是直接調用個人客戶在騰訊QQ及微信上的溝通記錄。

就第一種情況來說，騰訊已經宣布將與外部渠道數(shù)據(jù)相結合。騰訊系的電商、游戲等合作伙伴不少，其數(shù)據(jù)質量有相當?shù)谋Ｕ希蓞s面臨不少法律及商務障礙。比如京東，雖然京東與騰訊有戰(zhàn)略合作，并在產品上有了初步整合，微信也給京東開了后門，但是這畢竟是兩家上市公司，而用戶在兩家公司注冊產品的時候應該沒有承諾其可以給其他公司合法使用網站獲得的信息，騰訊的使用將面臨一定的風險。而如果騰訊尋求外部數(shù)據(jù)配合，賬號上的鏈接和認證都會存在麻煩，畢竟騰訊的財付通用戶數(shù)量有限，使用騰訊產品賬號登錄其他網站的用戶數(shù)量也不會太多。

至于第二種情況，則問題更為嚴重。騰訊合法獲得的用戶數(shù)據(jù)大多數(shù)都是QQ及微信用戶的行為記錄，但這些行為記錄對于征信的利用價值卻很低，即便你積累的再多也不能對征信評價做出貢獻。為了達到評價個人征信的目的，騰訊可能不得不利用用戶的內容數(shù)據(jù)，而這些用戶在QQ及微信上的交流內容記錄一旦被騰訊利用，那就可能涉及到用戶隱私保護的法律問題。任何機構，也包括社交軟件的運營方，都沒有權力任意使用這些用戶的內容。如果騰訊不能說明是否會監(jiān)控使用用戶的內容，那么我們就有理由擔心自己的信息有被濫用可能。

不管怎樣，如果一個人要想獲得好的信用評級，恐怕以后必須要多注意自己在網上的一言一行了。比如，你是否有多個QQ號，而且每個QQ號背景資料都不一樣；你是否用滴滴打過車，是否有爽約的記錄？你在京東購物的時候是否經常更換收貨地址，是否收貨都經常變更？你是否將微信綁定了手機號碼，你進行QQ認證等的手機號碼使用了多少年了？

征信體系建設對于整個中國的未來發(fā)展至關重要，但征信體系的建設卻不能以犧牲老百姓的個人隱私為代價，互聯(lián)網公司沒有這個權力，央行也沒有這個權力，這個需要相關的立法來進行規(guī)范和保護，沒有明確邊界的信息濫用將造成比沒有征信體系更大的社會危害。

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