互聯(lián)網(wǎng)+概念的持續(xù)火爆,讓一大波互聯(lián)網(wǎng)公司開始和傳統(tǒng)行業(yè)接觸,希望能擦出新的商業(yè)火花。目前互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融行業(yè)融合誕生的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務,正在中國互聯(lián)網(wǎng)領域全面開花。先是阿里、騰訊、百度、京東涉足其中,現(xiàn)在就連小米、58同城,甚至一號專車都開始嘗試互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務,可以預見的是未來將會有更多的互聯(lián)網(wǎng)公司涉足互聯(lián)網(wǎng)金融領域。這一方面和互聯(lián)網(wǎng)+概念的火爆有關;另一方面也是由于VC對互聯(lián)網(wǎng)金融的強勢看好,迫使企業(yè)要借助這股互聯(lián)網(wǎng)金融大潮講出新的愿景故事。盡管互聯(lián)網(wǎng)公司具有先天基因優(yōu)勢和海量的用戶群體,但要玩轉金融也似乎沒有那么容易。
風險控制考驗互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務
金融真正的核心是風險控制,這是金融行業(yè)中的鐵律,同樣互聯(lián)網(wǎng)金融也要面臨風險控制的難題?;ヂ?lián)網(wǎng)金融目前主要有三大塊:支付、P2P、眾籌,對應的業(yè)務也就是支付結算、吸收投資和放貸以及股權核算。在支付這一塊目前已經(jīng)相當成熟,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入的多是電商平臺,而在P2P和眾籌這兩塊,目前存在的問題較多?;ヂ?lián)網(wǎng)金融盡管能為用戶提供更加自主靈活和快捷的金融服務,但也存在因為風險控制不成熟,監(jiān)管措施欠缺,出現(xiàn)一些互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐、卷資跑路的現(xiàn)象,截止到2014年3月,我國倒閉的P2P平臺已經(jīng)達到了80多家。
鑒于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在風險控制方面的短板,很多涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)選擇與傳統(tǒng)金融機構合作的模式,把傳統(tǒng)金融行業(yè)的風控體系引入到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。雖然這是最快捷的解決互聯(lián)網(wǎng)金融風控體系不成熟問題的方法,但也不可避免地因為傳統(tǒng)金融機構風控體系的繁雜,而使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的用戶體驗大打折扣。另一個引入傳統(tǒng)金融行業(yè)風控體系的結果就是,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)風控的依賴,所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融可能會僅僅停留在概念層面,淪為傳統(tǒng)金融機構銷售產(chǎn)品的平臺而已。
互聯(lián)網(wǎng)金融或成網(wǎng)絡安全重災區(qū)
根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)應急中心數(shù)據(jù)顯示,2014年2月,境內(nèi)感染網(wǎng)絡病毒的終端數(shù)為220萬余個;境內(nèi)被篡改網(wǎng)站數(shù)量為12428個;信息系統(tǒng)安全漏洞為699個。互聯(lián)網(wǎng)安全事件的頻發(fā)將互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全風險推向了風口浪尖。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展,尤其是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)轉戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務以來,原本以保護用戶數(shù)據(jù)隱私為出發(fā)點的互聯(lián)網(wǎng)安全標準,已不適用于新型的互聯(lián)網(wǎng)金融安全的要求。
為了提升互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性,除了在平臺流程和數(shù)據(jù)征信上加強完善之外,還需要互聯(lián)網(wǎng)金融平臺制定新的網(wǎng)絡安全標準,尤其是要加大對IT硬件設備和軟件的投入。這對一些新興的中下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是一個巨大考驗,本來資金實力就比較薄弱,再投入巨資建立網(wǎng)絡安全系統(tǒng)幾乎不可能,而往往地下黑產(chǎn)就是盯住了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在網(wǎng)絡安全方面的短板,頻頻出手,給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)造成了巨大的損失。截至2014年,公開數(shù)據(jù)顯示,已有累計近165家P2P平臺遭受黑客攻擊造成系統(tǒng)癱瘓、平臺數(shù)據(jù)被惡意篡改、資金遭受重大損失。不僅P2P平臺,一些第三方支付平臺的網(wǎng)絡詐騙,賬戶和密碼的惡意盜取也都存在活生生的案例。
互聯(lián)網(wǎng)金融未必就是下一個風口
從2007網(wǎng)絡借貸的模式被引入中國以來,國內(nèi)P2P網(wǎng)絡借貸平臺的發(fā)展速度讓人瞠目結舌,僅僅2014年的數(shù)據(jù)顯示,國內(nèi)網(wǎng)絡借貸平臺的月交易量就達到了300億左右,平臺數(shù)量達到1300家左右,有效投資人達到了50萬人左右。盡管關于網(wǎng)絡借貸非法集資和放高利貸的質疑一直存在,但隨著社會現(xiàn)實需求的增加和國家關于互聯(lián)網(wǎng)金融的出臺,網(wǎng)絡借貸平臺進一步規(guī)范,大批創(chuàng)業(yè)者、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融巨頭開始進入互聯(lián)網(wǎng)金融領域,儼然一副風口已至的景象。
但值得注意的是,國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的無序發(fā)展,以及存在的監(jiān)管空白問題,已經(jīng)慢慢重視起來。甚至有一部分聲音認為,因為互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效可控的監(jiān)管,如果繼續(xù)放任發(fā)展,一旦出現(xiàn)風險,將會危及整個金融體系的安全,可見國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的過快發(fā)展還是保持謹慎態(tài)度的。
目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中的網(wǎng)絡借貸P2P和以各種“寶寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金也還存在很大的金融風險,尤其是中小P2P因為缺乏監(jiān)管,還大量存在非法借貸、欺詐、變相高利貸等問題。這些問題如果不能得到有效解決,說互聯(lián)網(wǎng)金融到了風口恐怕還為時過早。
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