互聯(lián)網銀行，騰訊首發(fā)

2015年1月4日下午，李克強總理視察深圳時到訪前海微眾銀行，在前海微眾銀行，李克強站在電腦前按下了回車鍵，將3.5萬元人民幣貸款放給了卡車司機徐軍--這是這家互聯(lián)網銀行開業(yè)之后登記在冊放出的第一筆貸款，標志著中國首家互聯(lián)網銀行的正式營業(yè)，這也反映出中國政府希望新型的民營銀行能夠擴大亟需貸款的小規(guī)模借款者的融資渠道。

李克強總理現(xiàn)場表示：鼓勵他們進一步努力降低利率，讓大眾創(chuàng)業(yè)的成本大幅度降低，讓小微企業(yè)有更大的發(fā)展?！澳銈兪堑谝患一ヂ?lián)網金融銀行，第一個吃螃蟹，同時，你們也是在倒逼傳統(tǒng)金融行業(yè)的改革！”

李克強稱贊，微眾銀行“服務小微企業(yè)和普羅大眾”的理念非?？少F。他說，金融行業(yè)要致力于“普惠”,“要讓普羅大眾都念你們的好”!

“企鵝‘抗凍’的精神值得肯定，但作為政府，要為互聯(lián)網金融提供便利的環(huán)境和溫暖的春天！”

總理的表態(tài)給互聯(lián)網金融的首發(fā)帶來暖暖的春意，互聯(lián)網金融必將大大降低利率，為大眾創(chuàng)業(yè)服務，為小微企業(yè)發(fā)展添利，實現(xiàn)倒逼金融行業(yè)改革的使命。

何為互聯(lián)網銀行，為何是微眾銀行？

互聯(lián)網銀行是指借助互聯(lián)網等現(xiàn)代通訊技術，通過云計算、大數據等方式在線為用戶提供存貸款、支付結算等標準金融服務的互聯(lián)網金融服務機構，其主要特性為快捷、高效，同時兼有傳統(tǒng)銀行的安全?；ヂ?lián)網銀行從所經營的業(yè)務上來看是屬于銀行，但從經營業(yè)務的方式上來看卻是不折不扣的互聯(lián)網公司。

騰訊發(fā)起創(chuàng)建的合資企業(yè)微眾銀行（WeBank），成為首家根據試點計劃開展業(yè)務的民營銀行，根據微主頁的描述，這家銀行的 slogan 是“科技、普惠、連接”,主要定位于向用戶提供購物、旅行等個人消費金融服務。據報道，深圳前海微眾銀行的股權結構為：騰訊 30%,兩家深圳傳統(tǒng)行業(yè)巨頭百業(yè)源和立業(yè)各占 20%,其余七位股東合計占股 30%.從 Slogan 中的“連接”和微主頁的口號“想約就約”可以看出來，微信及其社交關系將會是前海微眾銀行未來開展業(yè)務的重要平臺和資源。

微眾銀行重要挑戰(zhàn)在于吸引存款。微眾銀行不會設立任何實體分支機構，而傳統(tǒng)銀行通過分支機構吸收資金。但阿里巴巴和騰訊已證明它們有能力吸引資金投入它們在網上以及通過網站和移動應用銷售的存款類貨幣市場基金。兩家公司都擁有移動支付服務，用戶可以將資金存入自己的賬戶。

據中國銀行業(yè)內部人士透露，中國央行將放松對銀行貸款的限制，允許國內銀行向實體經濟增加放貸，以應對經濟增長乏力的局面。部分銀行業(yè)人士稱，中國央行官員周三在閉門會議上對國內20多家銀行及金融機構的代表們稱，來自非銀行金融機構的存款將很快被納入存貸比。此舉將令銀行的存款大大增加，使其有條件發(fā)放更多貸款。

互聯(lián)網模式可以簡化客戶服務，在傳統(tǒng)銀行業(yè)，即便是簡單的換匯交易也通常需要很長的手續(xù)辦理時間。最重要的是它沒有那么多包袱，從現(xiàn)在來看，一些營業(yè)網點，還有一些比較龐大的固定資產，實際上在未來互聯(lián)網化過程中，都是包袱?；ヂ?lián)網融資可針對小微企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特點設計流程及產品，更好地為其提供融資支持，搶占商業(yè)銀行在小微企業(yè)信貸領域的市場份額。相對于傳統(tǒng)融資方式，互聯(lián)網時代供需雙方可以直接聯(lián)系和交易，不需要任何中介就可以完成，信息幾乎完全對稱，交易成本降低。

互聯(lián)網銀行，春天來了嗎？

政策的春天

相較于制度成熟完善的傳統(tǒng)金融業(yè)來說，目前的互聯(lián)網金融尚處于初步的探索與發(fā)展的階段，監(jiān)管體系遠不夠健全，仍存在諸多風險隱患，諸如市場風險、技術風險、信用風險等。那么由誰監(jiān)管、怎么管將是所有互聯(lián)網金融從業(yè)者關心的問題。

然而時間進入了2015年，對于進入了互聯(lián)網銀行時代的互聯(lián)網金融公司來說，政策環(huán)境無疑是優(yōu)秀的，這為民營互聯(lián)網公司涉足線下支付和金融行業(yè)創(chuàng)造了得天獨厚的環(huán)境。

面對互聯(lián)網巨頭們涉足互聯(lián)網金融領域，監(jiān)管部門一直采取認可和鼓勵的態(tài)度。央行行長周小川曾表示“央行對互聯(lián)網金融采取支持發(fā)展的態(tài)度”.周小川對互聯(lián)網金融保持樂觀的原因主要有兩個：

一，互聯(lián)網銀行業(yè)已發(fā)展多年，擁有了一定的管理經驗；

二，央行已基于互聯(lián)網的第三方支付正式發(fā)放牌照，對其可進行有效指引。

行業(yè)的春天

截至2013年底，我國網民數量已達到6.04億，互聯(lián)網普及率達45%以上。在互聯(lián)網金融模式下，銀行的目標客戶群發(fā)生了改變，傳統(tǒng)物理網點優(yōu)勢漸漸弱化，追求多樣化、個性化服務和樂于接受新鮮事物的中小企業(yè)及個人客戶更傾向于通過互聯(lián)網參與各種金融交易。金融服務的覆蓋面和滲透率不斷擴大，提高了傳統(tǒng)金融的包容水平。以余額寶為例，客戶對支付寶的安全與信譽的認同，使其將余額寶等同于高息活期存款，提高了支付寶客戶將銀行活期存款轉入余額寶的概率。同時，余額寶模式大大拓寬了基金銷售渠道，減少了基金公司對商業(yè)銀行代銷的依賴。

網貸之家發(fā)布的《中國P2P網貸行業(yè)2014年度運營簡報》顯示，截至2014年年底，我國網貸運營平臺達1575家，累計成交量超過3829億元。僅去年一年新上線的網貸平臺超900家（含問題平臺），平臺平均注冊資金約為2784萬元。

互聯(lián)網金融基礎性行業(yè)，持牌經營的第三方支付公司目前有200多家，行業(yè)競爭已經從單純的在線支付、POS收單業(yè)務轉移到了移動端口的較量。易觀國際數據顯示，去年第3季度，我國非金融支付機構各類支付業(yè)務的總體交易規(guī)模達到8.28萬億，其中銀聯(lián)商務、支付寶和財付通分別以38.27%、31.72%和6.81%位居前三；而在移動支付層面，前三名則為支付寶錢包、拉卡拉和財付通。

在眾籌方面，盡管2014年十分熱門，但總體規(guī)模并不大，且以產品預售為主。清科集團數據顯示，2014上半年股權類眾籌融資需求近20.36億，實際募集金額僅1.56億元，發(fā)展空間還很大。

創(chuàng)新的春天

互聯(lián)網銀行是互聯(lián)網金融的重要組成部分，正如總理所說，互聯(lián)網銀行通過創(chuàng)新倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)進行創(chuàng)新，高層的贊賞與肯定本質上是對創(chuàng)新的認可和支持，互聯(lián)網銀行的創(chuàng)新既體現(xiàn)在高效的業(yè)務創(chuàng)新，更體現(xiàn)了其不拘一格的模式創(chuàng)新，既從根本上改變了傳統(tǒng)銀行保守的經營模式，從體系上實現(xiàn)創(chuàng)新，同時讓監(jiān)管部門面對創(chuàng)新的壓力來實現(xiàn)監(jiān)管的創(chuàng)新，無論是數以億計的大數據，無論是與眾不同的風控，無論是二維碼的銀行入口，這種創(chuàng)新既是細微的，同時也是不同境界的，不同維度的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網銀行的創(chuàng)新，正所謂等閑識得東風面，萬紫千紅總是春。

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