3萬億農村金融市場，如何切入更有賺頭？

原標題：3萬億農村金融市場，如何切入更有賺頭？

在移動互聯(lián)網風起云涌的今天，新興市場意味著潛在商機。自鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略等一系列決策的出臺與部署，互聯(lián)網企業(yè)再度掀起布局下沉渠道風潮，集中火力進軍農村搶占市場，農村金融領域逐漸成為各路人馬的搶灘高地。

據中國社科院近日發(fā)布的《中國“三農”互聯(lián)網金融發(fā)展報告》顯示，我國2017年“三農”領域互聯(lián)網金融交易金額為400億-450億元，但仍存在3.05萬億元的金融缺口?？梢姡质侈r村金融市場這塊可口蛋糕的機遇良多，各界企業(yè)只要伺機而動都有賺得盆滿缽滿的可能。

農村金融前景廣闊，或將成為發(fā)展新藍海

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農村金融如今仍是一個有待開拓的藍海市場。伴隨著政策紅利的逐步釋放，村民收入水平和消費實力的顯著提升，以及金融產品的收益趨于穩(wěn)健，農村金融的未來發(fā)展前景十分廣闊。

要解決好“三農”的發(fā)展問題，就要從根本上解決好錢從哪里來的問題。農村金融長期以來都是黨和政府聯(lián)系農村、農民的重要紐帶，近期一系列發(fā)展傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網金融的文件紛紛出臺，更是讓農村普惠金融發(fā)展正迎來政策紅利期。今年的中央一號文件就明確指出，要健全符合農業(yè)農村特點的農村金融服務體系，確保公共財政更大力度向“三農”傾斜。按照國家如此旗幟鮮明的指示，想必農村普惠金融的政策松綁與支持還將持續(xù)很長一段時間。

與此同時，農村金融存在較大的供需缺口，各類企業(yè)涉足農村金融領域將大有可為。一方面，隨著資本累積在農村地區(qū)的初步完成，農民對資金投入、金融服務的需求日益旺盛，對金融產品的需求也呈現多樣化。就上半年農村經濟運行狀況而言，我國農村收入、消費和投資保持著平穩(wěn)增長態(tài)勢。其中1-7月農村居民人均可支配收入達到7142元，消費品零售額達到30272億元，同比增長10.4%。

另一方面，盡管互聯(lián)網企業(yè)下鄉(xiāng)大潮迅猛襲來，農村金融市場的主力軍仍是農村信用社等傳統(tǒng)機構，因缺乏競爭環(huán)境與有效整頓，導致農村金融出現創(chuàng)新主體、金融方式、產品單一及服務渠道散亂等一系列問題，讓發(fā)展農村金融既是大勢所趨，更是必然選擇。

此外，農村金融市場還未出現寡頭企業(yè)，競爭環(huán)境相對公平，市場未被壟斷，目前依然是互聯(lián)網企業(yè)深入布局農村金融的最佳時期。

企業(yè)組團渠道下沉，切入模式“錢”途未卜

農村金融是農村與金融相結合的產物。當下各類企業(yè)組團下沉渠道，致力于打通農村金融的毛細血管，推動農村金融模式與格局發(fā)生深刻變化。其中以電商平臺、三農服務商和P2P平臺為主的三類玩家，正在充分利用資源渠道和服務手段，加劇農村金融領域的廝殺，逐漸分化出三類不同的切入模式。

1.基于電商平臺的鏈式金融模式

運用基于電商平臺的鏈式金融模式的玩家包括螞蟻金服、京東金融、一畝田等，主要依托自身電商平臺優(yōu)勢，建立線下實體店或電子商務服務站，完善自由農村物流體系，并根據電商平臺收集的農戶消費者購買數據、銷售者和供應商的信用數據，建立一套信用風控模型，提供支付、保險、貸款等服務，推進金融服務下鄉(xiāng)。

以螞蟻金服為例，2014年10月成立初期便宣布啟動“千縣萬村”計劃，配合集團農村淘寶項目，投資100億元建立一個覆蓋1000個縣、10萬個行政村的農村電子商務服務體系，推動掛號、繳水電費等各種公共服務落戶農村。2016年12月全面開啟農村金融戰(zhàn)略“谷雨計劃”，計劃三年內為1000個縣、100家龍頭企業(yè)、國內“三農”用戶，提供包括支付、信貸、保險的金融服務及1萬億信貸。

此后，螞蟻金融積極探索推進村淘合伙人等線上加線下的熟人模式、供應鏈產業(yè)金融模式等，現已形成了成熟的數據化平臺模式。數據化平臺模式是指將淘寶、天貓平臺上的各類交易數據轉化為客戶的信用數據，生成相應的“芝麻信用分”，再將芝麻信用分與信貸額度相掛鉤，從而發(fā)展出高效的電商平臺互聯(lián)網金融模式。

2.基于農業(yè)生產鏈的鏈式金融模式

運用基于農業(yè)生產鏈的鏈式金融模式的玩家包括“三農”服務商大北農、新希望和農分期等，重點利用多年累積的線下資源優(yōu)勢、客戶信用數據優(yōu)勢，捆綁供應鏈內的的核心企業(yè)、上下游中小企業(yè)和農戶，打通貫穿農業(yè)產業(yè)化的自有供應鏈關系，建立特有的農村互聯(lián)網金融生態(tài)圈，為農業(yè)全產業(yè)鏈上下游配套的中小企業(yè)和農戶提供投融資、支付等綜合服務。

以農分期為例，2013年創(chuàng)立初期便嘗試從農業(yè)經營機械化中的農機分期消費著手，以金融為切入口，接通信托、保險和銀行的資金，為農戶提供擴大生產經營范圍所需的分期消費和貸款服務，串聯(lián)起農業(yè)產業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)。2016年農分期又基于“賒銷”模式，以線下地推和高度自營的方式，拓展化肥、種子、農藥等農資電商市場規(guī)模。

目前，農分期已形成農機、農資、農業(yè)服務三位一體的農業(yè)生產鏈服務體系，通過整合互聯(lián)網工具和資金渠道等資源，聚焦規(guī)?；N植大戶的生產經營，面向種糧大戶、農機手、家庭農場、合作社等新型農業(yè)經營者提供金融服務，從而優(yōu)化、重塑農業(yè)產業(yè)鏈，推動農業(yè)現代化、智能化。截止至今年8月，農分期已實現促進農機銷售3萬臺，交易用戶數量超過20000戶，預計短期內將在河南、山東等省份成為當地最大的民營農資、農機經銷商。

3.涉農互聯(lián)網金融平臺模式

運用涉農互聯(lián)網金融平臺模式的玩家包括翼龍貸、人人貸、禮德財富等P2P網貸平臺及其他眾籌平臺，主要以新農人群體、農村居民等低端客戶為主要服務對象，通過互聯(lián)網將資金需求端與資金供給端實現有效對接，提供無抵押的小額信用貸款服務，及保險、租賃、理財類服務。相較而言，貸款金額因無需抵押物而受信用限制強，對金融機構來說人力成本高，風險把控困難。

以翼龍貸為例，翼龍貸自成立以來就強調農村熟人社會的作用，充分運用互聯(lián)網和大數據技術打造“三農信貸工廠”，利用翼龍貸借款APP搭建農村金融服務橋梁，通過線上信息撮合與線下風險防控，承擔起資金和項目整合工作，并依靠本地加盟商在管理信貸風險的擔保與支持基礎，推動加盟商承擔起項目發(fā)掘、風控、貸后管理、債權回購等職責，從而保障平臺用戶的資金安全，發(fā)展出一套適合農村社會的信用甄別體系及風險控制方法，形成一套獨具特色的農村互聯(lián)網金融運營模式。截止到目前，翼龍貸的服務已經覆蓋了1200多個區(qū)縣以及數萬個村鎮(zhèn)，向“三農”領域提供的撮合借款金額近500億元。

切入余款攬儲領域，有望破解金融渠道下沉困局

打通農村金融服務管道，要多方發(fā)力，更要雙管齊下。盡管多數互聯(lián)網企業(yè)已經通過金融借貸努力解決農村“錢從哪里來”的核心問題，但通過余額攬儲服務能夠破解農村“錢到哪里去”的階段性問題。

目前，農村隨著經濟的發(fā)展已經擁有巨大的市場存量，大約有5億農村人口還生活在金融服務的空白區(qū)，還有73%的農戶無法從正規(guī)渠道得到貸款，通向農村攬儲的路徑目前還無法真正延伸到每一個農戶。

為此，信用社、農行、郵儲等金融服務機構響應國家普惠金融的政策號召，全力推進農村普惠金融，主要運用第三方支付技術，線上線下相結合為村民提供日常生活所需的金融服務，比如水電費繳納、手機充值、社保繳納、機票火車票購買等服務。58農服、宜農科技等涉農企業(yè)也紛紛瞄準市場空白，通過與大型商業(yè)銀行合作，在農村網點開展普惠金融服務。

以58農服農村金融服務站為例，58農服通過與長沙銀行展開合作，利用前期建設“益村”平臺的經驗和資源，獲得了政府的支持與用戶的信賴，借助村級合伙人模式，構建鄉(xiāng)鎮(zhèn)主干站點+N個村級站點的服務體系，打造面向鎮(zhèn)村群眾的金融服務生態(tài)圈，方便群眾足不出村即可享受到金融服務。

58農服打通農村金融服務“最后一公里”，以農村金融服務站提供小額現金支取、轉賬匯款、現金匯款等基礎性金融服務，及余額查詢、交通罰繳處理、醫(yī)保繳費、電費話費繳納、金融知識普及、網上購物、農產品外銷等綜合性服務，推動“金融送下鄉(xiāng)，服務送到村”。今年10月至今，58農服農村金融服務站已在益陽打石灣村等數十個行政村扎根，服務周邊5萬多位村民，僅打石灣村農村金融服務站開業(yè)十天就已攬儲金額達1080萬元。

無論是金融借貸，還是余額攬儲，各類切入模式都已經日漸明確，但各大金融服務主體的“錢”途依舊未卜。作為農村金融的傳統(tǒng)生力軍，傳統(tǒng)金融機構一早便掌握著進軍市場的入場券，具有先發(fā)制人的優(yōu)勢。與傳金融機構不同，互聯(lián)網企業(yè)盡管是后進生，但依托互聯(lián)網，以流量加持為基礎，深入農村互聯(lián)網領域，無疑也能又好又快地切入市場、搶占先機。

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