互金專家彭楫洲:區(qū)塊鏈助力普惠金融真正落地

原標題:互金專家彭楫洲:區(qū)塊鏈助力普惠金融真正落地

過去一年,我們看到,越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)退位金融科技,為傳統(tǒng)金融機構提供服務,我們也看到越來越多傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)化玩得越來越溜,銀行app或公眾賬號早已不只具備簡單的還款功能,而是用戶也能在上面各種買買買,包括理財產(chǎn)品和實物商品。

這背后,離不開連接傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的價值平臺,也離不開越來越多銀行大膽上云、云化,從互聯(lián)網(wǎng)公司那里獲取場景后,又從云計算公司獲取強大的在線計算能力。

去年3月應運而生的FinMall平臺,就是這樣一個欲幫助、打通傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺的技術、風控、數(shù)據(jù)等多重價值連接,令銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)雙方變得更好的平臺,同時FinMall還幫助越來越多的銀行上阿里云。

如今,面對風起云涌的區(qū)塊鏈,F(xiàn)inMall也找到為普惠金融所用的重要價值。

FinMall的第一年

一年過去了,F(xiàn)inMall到底為銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺兩端創(chuàng)造了什么價值?對于2018年,又有哪些展望?

清明小長假前的3月29日,在一年一度的網(wǎng)金聯(lián)盟大會上,銀行界、金融科技界人士濟濟一堂?;ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中心專家彭楫洲向大家介紹了FinMall平臺成立一年的收獲和展望。

FinMall和更多的企業(yè)成為了合伙伙伴,包括阿里巴巴集團、螞蟻金服等多家創(chuàng)新銀行和金融科技公司,從去年的11家增長到20家;FinMall的業(yè)務品類從最初的兩三個發(fā)展到六個,如今業(yè)務產(chǎn)品超過25個。

過去一年,F(xiàn)inMall借助銀行互聯(lián)網(wǎng)化轉型、向大零售業(yè)轉型的趨勢,實實在在在消費金融領域、供應鏈金融以及場景獲客等幫助銀行與場景價值連接。

彭楫洲說,2017年FinMall在幫助多家銀行開展互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站業(yè)務時,不光是提供技術系統(tǒng)建設,還在資金拓展上,幫助其獲得合規(guī)銀行資金;在場景對接上,幫助其實實在在獲得互聯(lián)網(wǎng)場景的導流;并與銀行一起通過大數(shù)據(jù)的方式去共同建模完成風控的訓練和運營。

FinMall還幫助銀行面向互聯(lián)網(wǎng)營銷體系做了大量APP整合工作。具體而言,將阿里方面強大的電商能力,包括選品、交易、支付、運營的能力等輸出給銀行,讓銀行更懂得互聯(lián)網(wǎng)獲客和互聯(lián)網(wǎng)營銷的門道。

“這并不是讓大家覺得銀行淪為淘寶、天貓等賣貨渠道,而是幫助銀行建立自己‘千人千面’的渠道?;ヂ?lián)網(wǎng)營銷能力,這是FinMall作為銀行與天貓優(yōu)選的中介價值?!?彭楫洲說,這樣,一端為場景端的天貓?zhí)峁I(yè)務對接和平臺服務,一端為銀行完成合規(guī)對接,教會他們整個供應鏈流程的標準化梳理,這些供應鏈還包括阿里云、阿里大文娛、菜鳥網(wǎng)絡、阿里新零售等阿里系業(yè)務,以及非阿里系場景和業(yè)務。

數(shù)據(jù)顯示,中國銀行業(yè)的對公業(yè)務占比逐年緩慢下降;其零售業(yè)務在逐年增加。同時,中國的消費金融的增速非常迅猛。這意味著,進入2018年,整個銀行業(yè)對于互聯(lián)網(wǎng)化、大零售業(yè)轉型,依然是大勢所趨。

因此這給了FinMall這樣一端連接銀行、一端連接互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的價值平臺更多機會。畢竟傳統(tǒng)銀行還會對這幾年來勢洶洶的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有所忌憚,但有了FinMall這樣的中介價值連接平臺,就好了很多。

彭楫洲說,2018年FinMall將不忘初心:幫助銀行玩場景連接,做消費金融、供應鏈金融。

銀行云化的成果

既然銀行有了向互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化轉型運營的思路,就一定要云化才能成就商業(yè)價值,否則,沒有數(shù)字化的思維,銀行做運營是徒勞無效的。

“其實銀行也有人士希望對于數(shù)據(jù)的運用像互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一樣深入骨髓。”彭楫洲說,銀行每天其實也產(chǎn)生很多數(shù)據(jù),如果對在銀行里的單一事件進行分析,去做轉化的漏斗,看每天做的每件事能夠給經(jīng)營帶來什么樣的價值,是否去分析和跟蹤用戶行為,最終都能分析出用戶的特質等更有用的數(shù)據(jù)信息。

因此,在銀行的數(shù)字化運營,以及銀行在做大數(shù)據(jù)平臺時,F(xiàn)inMall更想做的是幫助銀行一起往外看。

“因為數(shù)字化運營是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最根本的業(yè)務基因,但銀行卻沒有這個基因,因為互聯(lián)網(wǎng)只在網(wǎng)上,沒有別的辦法去接觸客戶,只能通過數(shù)據(jù)來判斷和決策它的整個業(yè)務方向。”彭說,整個銀行數(shù)字化層面最大的競爭是,數(shù)字化思維能否成為一家銀行真正的業(yè)務基因,否則,銀行建一堆大數(shù)據(jù)平臺、大數(shù)據(jù)風控也無濟于事。

那么銀行如何才能完成數(shù)字化運營的轉型呢?

就是看銀行的最小業(yè)務單元是不是用數(shù)據(jù)來幫助它經(jīng)營和決策。銀行的最小業(yè)務單元就是銀行網(wǎng)點,比如每個網(wǎng)點的客戶經(jīng)理,每天是打開柜門常規(guī)性地做我業(yè)務,還是去思考做數(shù)據(jù)的工具來做業(yè)務。

這一點,在富國銀行就做得很好。在富國銀行一個社區(qū)網(wǎng)點,每天早上店長和柜員坐在一起干一件事,會去看一下這個網(wǎng)點昨天每一個指標和數(shù)據(jù)做排名,判斷昨天哪一個行為做得不好,來的客戶還有哪些營銷機會,今天去和客戶談話有哪些內容可以修改,這就是很好的數(shù)字化的運營。

銀行最小的業(yè)務決策是否有真實的數(shù)據(jù)支持,這些問題恐怕才是銀行在做數(shù)字化運營或是應用大數(shù)據(jù)首先需要被改變的。

因此,F(xiàn)inMall平臺上沉淀出銀行互聯(lián)網(wǎng)化轉型的中臺戰(zhàn)略:最底層的是云計算的中臺,這是基于阿里云的IaaS和PaaS平臺,2017年FinMall幫助好幾家銀行開始搭建嘗試銀行分布式的轉型升級;另外是業(yè)務中臺,F(xiàn)inMall在阿里的整個數(shù)據(jù)中臺之上幫助銀行建立數(shù)字化經(jīng)營的能力,這也是FinMall給銀行帶來的價值。

當銀行建立起來業(yè)務中臺時,你會發(fā)現(xiàn)原來所謂的銀行產(chǎn)品傳統(tǒng):我們所說的網(wǎng)銀系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、直銷銀行等系統(tǒng)可能都會被解構掉,都會消失,因為那時銀行已經(jīng)完成賬戶的集中管理、行為的集中管理和風控的集中管理。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展,一些客戶行為發(fā)生了非常大的變化,很明顯,手機基本替代了一切?,F(xiàn)在銀行開始講數(shù)字化轉型,未來面臨的第一個挑戰(zhàn)是體驗為王。

在銀行,研發(fā)工作現(xiàn)被最多詬病的是慢,總覺得技術跟不上業(yè)務的要求,因此銀行研發(fā)面臨的最大難題是能不能快速響應這個市場。

彭楫洲說,2018年,F(xiàn)inMall要將這些事情更加簡化:FinMall會嘗試幫助銀行一起來完成整個銀行的數(shù)字化運營,通過它來驅動未來。這個運營不再是單純的說數(shù)字化,大數(shù)據(jù)的風控或者是大數(shù)據(jù)的營銷,而是把整個銀行的經(jīng)營與業(yè)務運轉用更高效、更實時的方式連接起來,讓銀行的網(wǎng)點和渠道,以及前端、后臺都能夠深深感覺到數(shù)字獲取的方便性。只有這樣,整個銀行經(jīng)營才會感受到大數(shù)據(jù)帶來的威力。

“當你每一個經(jīng)營單元最小的原子和細胞開始用數(shù)據(jù)做決策的時候,你這家銀行想不發(fā)展都難?!迸碚f。

區(qū)塊鏈助力普惠金融

說起去年的金融熱點,除了銀行數(shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)化、零售化,普惠金融也是一大特點。

近兩年伴隨金融科技的蓬勃發(fā)展,中國監(jiān)管層、決策層核準了中國大量民營銀行誕生,2016年12月成立的中國第七家民營銀行——新網(wǎng)銀行就是在這樣的環(huán)境下誕生、起步和發(fā)展的。

新網(wǎng)銀行CIO李秀生作為這家民營銀行的管理人員,就對如何提升普惠金融服務能力特別有感觸。

李秀生說,由于缺乏物理網(wǎng)點,受規(guī)模限制也很難經(jīng)營大型企業(yè)對公貸款,因此選擇小額普惠作為經(jīng)營的突破點。但作為一家新成立的銀行,新網(wǎng)銀行既缺乏自有應用場景,又沒有歷史客戶,那么如何快速有效的獲取客戶也是其需要解決的問題。

新網(wǎng)銀行在開業(yè)之初就確定了開放、共享的建設思路,采取平臺化建設戰(zhàn)略,即搭建新網(wǎng)銀行的資產(chǎn)平臺和各種場景端進行對接,進行資產(chǎn)端的匯集和風險的甄別,進行銀行的增信。

李秀生說,支撐這樣一個平臺化的戰(zhàn)略思路,必然需要數(shù)字風控技術的支撐,離不開大數(shù)據(jù)和數(shù)字風控能力的建設。云計算、大數(shù)據(jù)和人工智能等信息技術的快速發(fā)展,為銀行開展普惠金融業(yè)務,創(chuàng)造了技術條件。

彭楫洲也稱,在做普惠金融這件事上,F(xiàn)inMall也能幫助銀行從區(qū)塊鏈的思路來做,因為區(qū)塊鏈就是價值連接的網(wǎng)絡。

FinMall將圍繞兩個鏈條來完成普惠金融的業(yè)務的構造:第一個鏈條是資產(chǎn)交易鏈條,即銀行把資產(chǎn)放上來,銀行之間通過市場和鏈條來完成整個的數(shù)據(jù)傳遞和實時結算來留痕,保證其合法、合規(guī)性。不過這件事已經(jīng)有標準化的應收賬款,通過交易所和銀行間的市場已經(jīng)有很好的落地的方式在高效運作了。

因此,F(xiàn)inMall真正能夠發(fā)力的是聯(lián)盟鏈的第二個鏈條——資產(chǎn)生成,這個鏈條是完成銀行機構和場景機構以及用戶之間的不對等的信任關系,是如何在這樣一個鏈條上希望來完成信用的一個轉移,即使區(qū)塊鏈最終完成的是信用的轉移,這是FinMall在普惠金融上著重做的資產(chǎn)生成的鏈條。

“當這兩個鏈條打通的時候,整個普惠金融的鏈條真正完成了業(yè)務層面,生態(tài)層面的閉合,普惠金融將會在這里真正變成一個普惠的價值,或者是說真正的一個落地的實現(xiàn)。這是2018年,我們認為FinMall在價值連接上要建成聯(lián)盟連生態(tài)一個最重要的,或者是說最終極的目標?!迸黹拚f。

對此,李秀生也表示,2018年,新網(wǎng)銀行在金融科技的實踐上,也將依托網(wǎng)金聯(lián)盟平臺及其合作伙伴在新的金融科技技術上做一些探索和實踐。

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2018-04-16
互金專家彭楫洲:區(qū)塊鏈助力普惠金融真正落地
原標題:互金專家彭楫洲:區(qū)塊鏈助力普惠金融真正落地 過去一年,我們看到,越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)退位金融科技,為傳統(tǒng)金融機構提供服務,我們也看到越來越多傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)化玩得越來越溜,銀行ap

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