蝶變與重生：大變革下的金融科技創(chuàng)新風(fēng)口

文|孟永輝

金融行業(yè)的發(fā)展步入全新階段已經(jīng)成為一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在給金融行業(yè)帶來(lái)巨大發(fā)展能力的同時(shí)，不合規(guī)的現(xiàn)象伴隨而出。監(jiān)管與調(diào)整成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展后半段的主題，對(duì)于金融行業(yè)來(lái)講這種發(fā)展是一種必然。探尋一種合規(guī)、合法天空下的全新發(fā)展邏輯，成為未來(lái)一段時(shí)期金融行業(yè)的發(fā)展主題。

從本質(zhì)上來(lái)看，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融行業(yè)發(fā)展改變的是人們獲取金融產(chǎn)品和參與金融活動(dòng)的渠道，對(duì)于金融行業(yè)本身來(lái)講并沒(méi)有太多其他改變。過(guò)多地注重流量的導(dǎo)入，而忽略了對(duì)于金融本身的改變最終讓用戶(hù)與金融之間出現(xiàn)了斷層，當(dāng)這種斷層越拉越大，行業(yè)的撕裂便成為一種必然。P2P平臺(tái)輪番跑路、信貸市場(chǎng)的亂象頻出、數(shù)字貨幣的遭遇監(jiān)管都在讓金融行業(yè)特別是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)遭遇前所未有的危機(jī)。

行業(yè)遭遇監(jiān)管并沒(méi)有因此阻斷互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展道路，一場(chǎng)由新技術(shù)的應(yīng)用衍生而來(lái)的金融行業(yè)大變革開(kāi)始緩慢醞釀的。巨頭的涌入、資本的布局、技術(shù)的加持都在讓看似平靜的金融行業(yè)暗流涌動(dòng)，一場(chǎng)超越互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的全新變革正在來(lái)臨。

暗流涌動(dòng)，金融行業(yè)進(jìn)入縱深發(fā)展階段

培養(yǎng)用戶(hù)的投資習(xí)慣，理順用戶(hù)的投資邏輯是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代發(fā)展的最大遺產(chǎn)。而這同樣為即將到來(lái)的金融行業(yè)大變革提供了用戶(hù)來(lái)源和市場(chǎng)基礎(chǔ)，或許正是有了這些用戶(hù)的存在，我們才能夠找到金融行業(yè)在新的時(shí)代發(fā)展的全新力量。如果說(shuō)用戶(hù)習(xí)慣的改變?yōu)槲覀兲峁┝私鹑谛袠I(yè)全新發(fā)展土壤的話(huà)，那么外部環(huán)境的改變則為金融行業(yè)的發(fā)展提出了全新要求。

用戶(hù)的消費(fèi)升級(jí)迫切需要金融端口升級(jí)與之匹配。新零售、新商業(yè)等新概念的出現(xiàn)都在說(shuō)明市場(chǎng)需求正在發(fā)生著潛移默化的變化，正是由于用戶(hù)需求的改變才最終迫使市場(chǎng)供給側(cè)發(fā)生改變。金融行業(yè)同樣如此。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，用戶(hù)可能關(guān)注的是如何更低門(mén)檻、更加便捷地參與到金融活動(dòng)當(dāng)中，徹底告別傳統(tǒng)金融行業(yè)環(huán)境下條件苛刻、參與金融活動(dòng)難度大的痛點(diǎn)和問(wèn)題。

當(dāng)海量的金融產(chǎn)品供應(yīng)不斷降低用戶(hù)參與金融活動(dòng)的門(mén)檻，用戶(hù)不再為無(wú)法買(mǎi)到金融產(chǎn)品而犯愁，他們更加關(guān)注的是如何買(mǎi)到適合自己的，真正安全穩(wěn)健的金融產(chǎn)品。用戶(hù)需求的這種改變讓我們不得不調(diào)整原有的發(fā)展思路，轉(zhuǎn)而尋找新的方式來(lái)滿(mǎn)足用戶(hù)的這些新需求。從某種程度上來(lái)看，用戶(hù)對(duì)于金融消費(fèi)需求的升級(jí)是自身消費(fèi)升級(jí)的一個(gè)重要組成部分。如果用戶(hù)生活當(dāng)中的其他流程得到了提升，而金融的發(fā)展還處于一個(gè)相對(duì)低階的階段的話(huà)，那么所謂的消費(fèi)升級(jí)便僅僅只能稱(chēng)作是一個(gè)口號(hào)。

金融行業(yè)本身需要更加深度的發(fā)展來(lái)適應(yīng)整個(gè)行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融行業(yè)發(fā)展僅僅只能算作是一個(gè)金融互聯(lián)網(wǎng)化的初級(jí)階段，金融行業(yè)本身并沒(méi)有太多改觀。進(jìn)入到新的發(fā)展階段，單單依靠金融行業(yè)的上下游的改變而不從金融行業(yè)本身做出改變的做法已經(jīng)無(wú)法帶來(lái)真正有益的發(fā)展。金融行業(yè)本身需要做出改變才能適應(yīng)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展大勢(shì)。

在新的背景下，金融行業(yè)的發(fā)展更加注重的是金融流程的創(chuàng)新、金融手段的優(yōu)化、金融運(yùn)作邏輯的重塑，一個(gè)真正從金融本身開(kāi)刀的時(shí)代正在距離我們?cè)絹?lái)越近。無(wú)論是傳統(tǒng)的金融巨頭，還是新興的金融平臺(tái)，他們都在試圖找到新的發(fā)展突破口，以尋找金融行業(yè)的全新發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的再度蝶變。通過(guò)豐富金融的屬性，開(kāi)拓金融行業(yè)更大的發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)金融發(fā)展的兩元屬性向多元屬性的開(kāi)拓；強(qiáng)化金融與外部行業(yè)之間的聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)強(qiáng)大的支撐作用，找到更多金融與其他行業(yè)的結(jié)合點(diǎn)；通過(guò)拓展金融的功能，找到金融除了金融功能之外的社交功能、商品功能等去多維功能，從而實(shí)現(xiàn)金融的多維發(fā)展，將金融變成我們生活當(dāng)中的一個(gè)組成部分……

如果說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融僅僅只是改變了外部發(fā)展邏輯的話(huà)，那么新技術(shù)時(shí)代的金融行業(yè)更多地傾向于深度、多維、多向的發(fā)展，對(duì)于金融自我的改造升級(jí)將會(huì)成為未來(lái)拓展金融行業(yè)發(fā)展的一個(gè)主要著力點(diǎn)。

重塑金融上下游的關(guān)系，金融發(fā)展正在面臨深度調(diào)整。傳統(tǒng)邏輯下，金融行業(yè)的發(fā)展更多地代表的是一種單向的供應(yīng)關(guān)系，即金融機(jī)構(gòu)提供金融產(chǎn)品給用戶(hù)。這種供應(yīng)關(guān)系即使是在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代依然沒(méi)有得到任何改變，進(jìn)入到新的發(fā)展階段，這種單向的、孤立的供應(yīng)關(guān)系已經(jīng)無(wú)法真正給金融行業(yè)效率的提升帶來(lái)效用，重塑金融上下游之間的關(guān)系成為金融行業(yè)未來(lái)發(fā)展能夠適應(yīng)市場(chǎng)需求的關(guān)鍵所在。

重塑金融上下游的關(guān)系在于打破供需兩端的兩元的結(jié)構(gòu)，通過(guò)將更多參與者引入到金融行業(yè)當(dāng)中，找到更多的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的供應(yīng)者，以此來(lái)推動(dòng)金融行業(yè)的發(fā)展，提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率。重塑金融上下游的關(guān)系，其中很重要的一點(diǎn)就在于“各盡所能，各取所長(zhǎng)，專(zhuān)業(yè)的人做專(zhuān)業(yè)的事。

縱觀互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的金融行業(yè)發(fā)展，我們不難看出，金融行業(yè)的發(fā)展依然是一對(duì)多的局面，即一個(gè)金融平臺(tái)的一款金融產(chǎn)品供應(yīng)外部市場(chǎng)的不同類(lèi)型的用戶(hù)。這種非個(gè)性化的金融對(duì)接方式對(duì)于消費(fèi)升級(jí)時(shí)代的用戶(hù)來(lái)講已經(jīng)非常落后，單單依靠這種一對(duì)多的金融產(chǎn)品供應(yīng)方式無(wú)法實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)運(yùn)行效率提升的目的。

通過(guò)重塑金融行業(yè)上下游的元素，金融行業(yè)的參與者們能夠?qū)崿F(xiàn)千人千面的金融產(chǎn)品和服務(wù)的供應(yīng)，根據(jù)每一個(gè)人的需求來(lái)自動(dòng)匹配與之相適應(yīng)的金融產(chǎn)品，通過(guò)對(duì)這些金融產(chǎn)品的優(yōu)化，我們能夠?qū)崿F(xiàn)金融資產(chǎn)的個(gè)性化配置，從而實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)效率的再度提升。

金融行業(yè)的用戶(hù)、行業(yè)本身以及金融生態(tài)體系當(dāng)中面臨的新的變化都在讓金融行業(yè)的發(fā)展面臨著全新改變。隨著新概念、新技術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用的不斷加深，金融行業(yè)的發(fā)展將會(huì)從一個(gè)單一、孤立的狀態(tài)進(jìn)入到一個(gè)多元、生態(tài)的狀態(tài)之中，由此所帶來(lái)的金融行業(yè)的發(fā)展將會(huì)讓我們的生活真正與金融結(jié)合在一起，從而實(shí)現(xiàn)金融的重生與蝶變。

重生蝶變，金融行業(yè)的創(chuàng)新點(diǎn)在哪？

暗流涌動(dòng)下的金融行業(yè)正在醞釀著一場(chǎng)全新的變化，用戶(hù)消費(fèi)升級(jí)時(shí)代的到來(lái)，金融行業(yè)自身面臨的環(huán)境不斷發(fā)生變化都在讓其正在面臨著一場(chǎng)全新的改變。在即將到來(lái)的新生時(shí)代，金融行業(yè)的創(chuàng)新點(diǎn)有哪些呢？我們又將在其中獲得哪些發(fā)展風(fēng)口呢？

用戶(hù)角色的轉(zhuǎn)變所帶來(lái)的投資與資產(chǎn)的彌合。按照傳統(tǒng)的邏輯，用戶(hù)僅僅只有一種屬性，這種屬性就是僅僅只是一個(gè)投資者。進(jìn)入到新的發(fā)展階段，用戶(hù)的身份正在發(fā)生著潛移默化的變化，原來(lái)單一的投資屬性逐步被投資者、運(yùn)營(yíng)者、資產(chǎn)者所取代，即用戶(hù)參與投資之后并不僅僅只是投資，更多地是對(duì)生活的一種表達(dá)。按照這樣一種邏輯，用戶(hù)并不僅僅只是一個(gè)投資者，他關(guān)心的并不僅僅只有收益，對(duì)于資產(chǎn)運(yùn)行的參與、對(duì)于資產(chǎn)運(yùn)行的極大滿(mǎn)足將會(huì)成為未來(lái)投資用戶(hù)轉(zhuǎn)變角色的一個(gè)主要方面。

用戶(hù)角色改變所帶來(lái)的投資與資產(chǎn)的彌合將會(huì)為我們打開(kāi)一個(gè)新的發(fā)展窗口，透過(guò)這個(gè)窗口，金融行業(yè)的發(fā)展不再僅僅只是金融機(jī)構(gòu)和用戶(hù)涇渭分明的游戲，金融機(jī)構(gòu)同樣能夠成為投資者，他們能夠從用戶(hù)的參與過(guò)程當(dāng)中獲得“收益”。這種“收益”的表現(xiàn)形式并不僅僅只是金錢(qián)，更多的可能是數(shù)據(jù)、愿景等諸多方面。而對(duì)于用戶(hù)來(lái)講，金融機(jī)構(gòu)也不再僅僅只是一個(gè)提供金融產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)，它和自己一樣同樣是一個(gè)“投資者”，通過(guò)對(duì)于自己用戶(hù)的“投資”來(lái)獲得更大的收益。

用戶(hù)角色的轉(zhuǎn)變所帶來(lái)的投資與資產(chǎn)的彌合將會(huì)極大地促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展，通過(guò)消弭投資和資產(chǎn)的關(guān)系來(lái)實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的多維發(fā)展，在提升金融行業(yè)運(yùn)行效率的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

金融運(yùn)作方式的改變所帶來(lái)的金融表達(dá)方式的改變。傳統(tǒng)金融時(shí)代和互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的一個(gè)非常鮮明的特征就是它們的表達(dá)方式依然是以貨幣為主的。盡管在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，我們的投資習(xí)慣和操作方式更多地具有了互聯(lián)網(wǎng)的屬性，但是金融的運(yùn)作方式依然是按照傳統(tǒng)的方式來(lái)進(jìn)行。

進(jìn)入到新的階段，金融行業(yè)的運(yùn)作方式開(kāi)始從互聯(lián)網(wǎng)的方式進(jìn)入到智能科技、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等多種技術(shù)共同作用的時(shí)代。在這樣一個(gè)時(shí)代，金融的表達(dá)方式不再僅僅局限在貨幣上，數(shù)據(jù)、信用積分、消費(fèi)數(shù)據(jù)等類(lèi)型都有可能成為金融的表達(dá)方式。金融運(yùn)作方式的轉(zhuǎn)變所帶來(lái)的金融表達(dá)方式的改變將會(huì)為我們打開(kāi)一個(gè)金融行業(yè)發(fā)展的全新階段。

通過(guò)金融表達(dá)方式的轉(zhuǎn)變，我們不再將貨幣看做是金融的唯一表達(dá)方式，通過(guò)其他方式我們也能夠進(jìn)行金融行為，信貸、消費(fèi)等金融方式都能夠通過(guò)另類(lèi)的表達(dá)方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。隨著這一發(fā)展趨勢(shì)的逐步清晰，未來(lái)金融行業(yè)的發(fā)展將會(huì)進(jìn)入到一個(gè)全新的階段，這個(gè)階段所帶來(lái)的金融行業(yè)的發(fā)展將會(huì)更加多元化，更加多維，更加豐富化。

金融元素多元化的改變所帶來(lái)的金融功能的拓展。以往，我們提到金融更多地僅僅只有投資理財(cái)這一種屬性。隨著金融元素的不斷豐富化，金融行業(yè)的元素不在僅僅局限在貨幣上面，一個(gè)創(chuàng)意、一個(gè)想法、一個(gè)設(shè)計(jì)靈感都能夠外化成為有價(jià)值的金融產(chǎn)品，由此便能夠獲得金融行業(yè)的多維發(fā)展。

原本只有金錢(qián)參與的活動(dòng)在加入了創(chuàng)意、想法和設(shè)計(jì)等新的元素之后，金融行業(yè)的元素便從單一的發(fā)展邏輯進(jìn)入到一個(gè)多樣化的發(fā)展階段。由金融元素多元化的改變所帶來(lái)的金融功能的拓展讓金融的功能得到了極大的拓展。金融不在僅僅只是金融本身，它更多地代表了一種全新的發(fā)展模式，生活的金融化和金融的生活化成為兩個(gè)共同演進(jìn)的過(guò)程，隨著未來(lái)金融功能的拓展，一個(gè)全新的金融行業(yè)發(fā)展的新時(shí)代將會(huì)最終來(lái)臨。金融行業(yè)的多元化發(fā)展所帶來(lái)的全新風(fēng)口將會(huì)成為推動(dòng)下一個(gè)階段金融發(fā)展的全新力量。

暗流涌動(dòng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)其實(shí)正在蘊(yùn)藏著極大的變革，一個(gè)全新的金融時(shí)代正在悄然來(lái)臨。隨著用戶(hù)角色的改變、運(yùn)作模式的創(chuàng)新和金融元素的多元化嬗變，一個(gè)全新的金融時(shí)代正在走來(lái)。在金融行業(yè)發(fā)展遭遇困境的時(shí)候，新概念和新技術(shù)所帶來(lái)的金融行業(yè)的蝶變和重新將會(huì)成為下一個(gè)階段金融行業(yè)發(fā)展的全新風(fēng)口，風(fēng)雨際會(huì)，化龍重生的時(shí)代正在來(lái)臨。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專(zhuān)欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長(zhǎng)期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)50萬(wàn)+。專(zhuān)欄覆蓋今日頭條、一點(diǎn)資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點(diǎn)、簡(jiǎn)書(shū)、知乎、UC、艾瑞網(wǎng)、界面、億邦動(dòng)力網(wǎng)等多家平臺(tái)。微信公眾號(hào)：menglaoshi007。個(gè)人微信號(hào)：ka_ou110。

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