車險黑幕：寶馬奧迪4S店違法收取續(xù)保押金

3月15日訊，連續(xù)四天的“金融3·15 我們來點名”系列報道，我們關注了“老大難”豪車險中的貓膩，挖開了銷售誤導和售后服務的“神坑”，當然也沒有放過投訴率一直居高不下的理賠糾紛?，F(xiàn)在，終于要說一說讓人頭疼不已的車險潛規(guī)則了。

宰了你一個全套，還把你忽悠得一愣一愣的。說起車險的黑幕，不少消費者就怒從心頭起。難道坑多水深、霸王條款層出不窮，真的已經成為大家對車險的既定印象了嗎?

如今，提前消費的理念已深入人心，貸款買車也成了時下年輕人購車的首選途徑。沒想到的是，這種看似優(yōu)惠于民的消費方式，反而暗藏著更深的套路。

滿心歡喜地把新車開回家，卻發(fā)現(xiàn)一張“神秘”的收據(jù)，上面寫著一個數(shù)字不小的金額。這是什么押金?什么時候交的?到底做何用途?結果一問身邊的保險行家，這種忽悠消費者交納續(xù)保押金的暗箱操作在4S店內早就見怪不怪了。

買車被套路了，賣車也不省心。本以為辦了過戶手續(xù)拿了錢就算順利賣掉舊車了，殊不知自己未到期的保險已成了二手車經銷商的“搖錢樹”。更可氣的是，銷售人員竟然說這是行業(yè)內相互默認的“游戲規(guī)則”。

“神秘”的續(xù)保押金，背后大有文章

收續(xù)保押金屬于無效條款，可以拒交

續(xù)保押金，大概是藏在購車合同中一張最不起眼的收據(jù)。沒有明文規(guī)定，背后卻大有文章。

去年12月，劉源(化名)在石祥路上的金昌寶湖按揭兩年購買了一輛寶馬MINI CLUBMAN。“一開始，我被4S店要求必須在店內購買平安保險，后來經過多番協(xié)商才同意我改買人保的。最后各種費用加起來，一年的保費是9600元，包括盜搶險在內的一些附加險種。”

其中，最讓劉源感到不解的是還有一筆高達3000元的押金。“對方給了我一張紅色收據(jù)，就寫著‘押金’兩個字。而銷售人員給我的說法是，這是一筆續(xù)保押金，兩年還清貸款之后會主動退還。當時，只有銷售的購車計劃表格里提到了這個款項，我翻遍了當時簽訂的合同，沒有找到任何關于續(xù)保押金的內容。”雖然劉源還是心存疑惑，但是想到對方保證會退還押金也就沒有繼續(xù)追究下去。

最近身邊的一個保險公司業(yè)務員提醒劉源，如果他第二年不在該4S店投保的話，這筆續(xù)保押金可能就要打水漂了。“但整個過程中，銷售人員并未做出過這樣的明確提醒。”劉源說。

那么，這到底是個別問題還是普遍現(xiàn)象呢?記者通過多方了解，發(fā)現(xiàn)此類狀況在4S店屢見不鮮。一年多前，徐小姐按揭三年購買了一輛寶馬X5，因為銷售人員是相熟的朋友，所以免去了這筆續(xù)保押金。而幾個月前，同樣是按揭三年，孫先生購買了一輛寶馬X1，卻被要求買下一套價格不菲的GPS車載系統(tǒng)，才贈送了三年盜搶險，并免去了續(xù)保押金。

這筆可收可不收的續(xù)保押金，是否屬于無中生有的變相收費呢?小張曾是城北一家4S店的銷售人員，他表示對消費者和4S店之間關于續(xù)保押金的糾紛已經習以為常了。“交了這筆錢，就像被繩兒拴住了，第二年必須在這兒買。汽車經銷商或擔保公司，圖的是無息的抵押資金以及從保險中提取利潤。等到該退還押金的時候，往往一拖再拖，甚至若有消費者丟了收據(jù)就索性不給退。”

為此，記者咨詢了浙江京衡律師事務所律師吳燕駿。她給出的說法是，續(xù)保押金更準確地來說應該叫做履約保證金，屬于搭售汽車保險業(yè)務，而且沒有任何法律依據(jù)。“根據(jù)《中華人民共和國消費者權益保護法》第9條的規(guī)定，收取續(xù)保押金妨害了消費者的自主選擇權。而且根據(jù)《中華人民共和國合同法》第52條的規(guī)定，收取續(xù)保押金的約定違反了法律強制性規(guī)定，屬于無效條款。”所以，消費者在購車時遇到此類霸王條款，完全有理由拒絕交納。

C先生2年前在百得利奧迪4S店按揭購買了一輛奧迪A4L，去年5月提前還清了貸款。當他要求4S店退還按揭時交的押金時，對方卻表示要等他今年在店內續(xù)保才能退。吳燕駿律師表示，像C先生這樣已經交納續(xù)保押金要求退款卻協(xié)商無果時，可以選擇向市場監(jiān)督管理部門投訴或者向法院起訴解決糾紛。銷售人員小張也表示，消費者若態(tài)度強硬甚至打算投訴，一般4S店是會退還押金的。

那如果不慎弄丟了押金收據(jù)怎么辦?吳燕駿律師建議，最好當時通過轉賬或刷卡的方式來付款，這樣即便找不到書面憑證，也能提供有效的支付記錄，對方就沒法鉆空子抵賴了。

把車賣了之后，車險去哪兒了?

未到期的商業(yè)車險可以退保

買車的時候被4S店牽著鼻子走，賣車的時候一不留神也可能掉進對方設下的“暗坑”，而自己卻渾然未覺。

去年9月底，何悅(化名)在紹興路上的奧通4S店做置換。她享受到了2萬元的置換抵扣，并且順利交了舊車，提了新車。

“后來，身邊做車險的朋友聽說我換了新車，就問我當時在賣舊車的時候有沒有退保。”真是一語驚醒夢中人，何悅這才想起來，自己那輛車的車險要到今年3月份才到期，“如果當時退保的話可以拿到千把元錢。”

按照現(xiàn)在的行規(guī)，交強險“跟車”不“跟人”，但是商業(yè)車險是可以辦理退保的。據(jù)何悅回憶，在置換車輛的過程中，4S店并沒有主動提及關于退保的事。

何悅立即聯(lián)系了當時的置換人員，對方回應說已經連車帶險賣給下家了。“當時我并沒有辦理保險過戶手續(xù)。要是對方出險了，該怎么辦呢?”關于何悅的這點疑問，直到現(xiàn)在對方都沒有給予正面的答復。

方方是杭州舊車交易市場的一個二手車商，他表示行內的二手車商往往不會提醒老車主退保，更不會為新老車主辦理保單批改手續(xù)，那些未到期的商業(yè)險已經成為大家的“搖錢樹”。“這里頭有兩種套路，一種是利用保單剩余價值，比如一輛還有商業(yè)險的二手車在價格評估時，可以適當提高售價。另一種則比較惡劣，因為在辦理二手車手續(xù)時，原車主的各種資料較為齊全，一些二手車商會自行到保險公司辦理退保，私吞剩余保費。”

“一件原本簡單的事故理賠，很可能因為保險沒有過戶而變得一波三折。”據(jù)中華保險車險業(yè)務員小李介紹，“除了轉讓之后改變了該車的使用性質，或者通過改裝、加裝導致車輛的危險系數(shù)顯著增加外，一般情況下，二手車出險保險公司是可以理賠的。但如果當時沒有及時辦理保險過戶，出險后就需要新老車主同時到場理賠，或者由新車主出示原車主的身份證原件。不在同一個城市的話，原車主可以寄來車險理賠授權委托書。”但小李表示，眼下的現(xiàn)實情況是二手車車主在出險之后幾乎聯(lián)系不上原車主。

總之，對于二手車車主和原車主來說，如果未過戶的車輛在保期之內出險了，就是一件棘手的麻煩事。除此之外，脫?；蛘咄瑫r上了兩個保險公司的保險業(yè)務，都有可能沒法正常理賠。

當然保險公司也不希望這個極端病態(tài)的現(xiàn)象繼續(xù)惡化下去。一家大型保險公司的理賠人員小高表示：“當遇到車損特別嚴重且車主不打算修理而準備出手的情況，我們的定損人員會主動提醒車主，剩余的商業(yè)險是可以向保險公司申請退保的。這就是為了防止二手車商從中耍花樣，以此謀取利益。”

【記者手記】

說真的，車險潛規(guī)則就像一個無底洞，擊破一個老的冒出一個新的。精明的商家，往往都是利用了消費者在車險認識上的盲區(qū)，設下一個又一個似是而非的陷阱。

不過眼下的好現(xiàn)象是，諸如此類的潛規(guī)則越來越站不住腳，畢竟消費者也都開始擦亮了眼睛。“被套路了”至少自己心中有數(shù)，不再不明不白做個冤大頭。如今的困境在于，消費者在這些面前始終處于弱勢一方，想要討回公道并非易事。

所以，要想打破車險灰色利益鏈條的冰山，還得靠監(jiān)管部門拿起一把強有力的破冰斧，每一次重擊都能砍到真正的消費痛點上。讓消費者花最實惠的錢，保最合適的車險。（文／杭州日報）

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