資金存管牽手難“攻心”：門(mén)檻高 體驗(yàn)“千差萬(wàn)別”

AITI_GB2312">    本文首發(fā)于微信公眾號(hào)：互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心。文章內(nèi)容屬作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表和訊網(wǎng)立場(chǎng)。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險(xiǎn)請(qǐng)自擔(dān)。

互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心了解發(fā)現(xiàn)，《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》（以下稱(chēng)《資金存管指引》）下發(fā)后，近期網(wǎng)貸存管加速布局，而部分銀行卻不感冒。據(jù)了解，近日，平安銀行(000001,股吧)、新網(wǎng)銀行與建設(shè)銀行(601939,股吧)等多家銀行也紛紛推出資金存管業(yè)務(wù)；微眾銀行及網(wǎng)商銀行則表示暫不試水網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)。

據(jù)盈燦咨詢(xún)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2月27日，已有民生銀行(600016,股吧)、江西銀行、徽商銀行、恒豐銀行和華興銀行等38家銀行布局P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管業(yè)務(wù)，共有261家正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)宣布與銀行簽訂存管協(xié)議。

門(mén)檻高 “攻心”難

銀行對(duì)網(wǎng)貸資金存管的準(zhǔn)入門(mén)檻居高不下，堅(jiān)持要求網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)繳資本能超過(guò)5000萬(wàn)元，且需繳納至少2000萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金用于產(chǎn)品違約兌付，但最嚴(yán)苛的還是網(wǎng)貸平臺(tái)最好能有政府國(guó)企或上市公司股東背景。

曹宇指出，商業(yè)銀行與P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)按照平等自愿、互惠互利的市場(chǎng)化原則，積極開(kāi)展資金存款業(yè)務(wù)，有利于防范資金挪用風(fēng)險(xiǎn)，保障資金安全。

據(jù)此前一份恒豐銀行資金存管門(mén)檻清單顯示，恒豐銀行在對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管的準(zhǔn)入上，要求平臺(tái)上線6個(gè)月以上，實(shí)繳注冊(cè)資本金達(dá)到1000萬(wàn)以上等。在資金存管收費(fèi)上，恒豐銀行給出的存管費(fèi)用起步價(jià)為5萬(wàn)/年，年交易額5000萬(wàn)以上可實(shí)行每筆交易額的0.08%費(fèi)率，并存在封頂價(jià)格。該封頂價(jià)格下意味著，成交量越大，實(shí)際費(fèi)率越低。

有媒體報(bào)道稱(chēng)，曾將P2P“拒之門(mén)外”的平安銀行也開(kāi)始?xì)⑷氪婀艽筌?。?jù)了解，P2P平臺(tái)若想接入平安銀行資金存管系統(tǒng)，需滿(mǎn)足16個(gè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)：如實(shí)際控制股東為政府、大型國(guó)有企業(yè)、主板或中小板上市公司；平均月成交量不低于1億元，且無(wú)不良事件等。同時(shí)，平安銀行要求，平臺(tái)與平安銀行開(kāi)展資金存管業(yè)務(wù)不得進(jìn)行過(guò)實(shí)、過(guò)度和過(guò)分宣傳等。

近日，新網(wǎng)銀行宣布推出資金存管業(yè)務(wù)，對(duì)于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的選擇，除了監(jiān)管的指引和規(guī)定之外，設(shè)置了比如網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的股東實(shí)力、資產(chǎn)狀況、風(fēng)控制度、交易規(guī)模、聲譽(yù)輿情等門(mén)檻。據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心了解，新網(wǎng)銀行資金存管一次行接入費(fèi)用為5萬(wàn)元，存管費(fèi)用為“按成功充值金額的萬(wàn)分之五比例收取，按日扣除”。

據(jù)悉，首家公開(kāi)宣布與新網(wǎng)銀行達(dá)成資金存管合作的，正是不久前宣布脫離“浙江光大系”的P2P平臺(tái)多多理財(cái)。截至目前，多多理財(cái)官網(wǎng)仍顯示，其平臺(tái)與恒豐銀行、連連支付達(dá)成“銀行+第三方支付”聯(lián)合資金存管合作并稱(chēng)用戶(hù)完成連連支付實(shí)名認(rèn)證后系統(tǒng)自動(dòng)為用戶(hù)開(kāi)設(shè)恒豐銀行存管賬戶(hù)。

“中小型P2P平臺(tái)遇到的最大挑戰(zhàn)，是股東背景不夠強(qiáng)?！币患艺阢y行協(xié)商第三方資金存管的P2P機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示，尤其是銀行要求網(wǎng)貸平臺(tái)必須具有政府國(guó)企或上市公司股東背景，令多數(shù)純民營(yíng)背景P2P平臺(tái)被拒之銀行存管門(mén)外。

體驗(yàn)“千差萬(wàn)別”

從銀行的角度來(lái)說(shuō)，目前各家銀行的存管系統(tǒng)均屬于待優(yōu)化階段，體驗(yàn)上也無(wú)法做到盡善盡美?！昂芏喾矫孢€需改進(jìn)和更新?！庇蠵2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人表示。

有業(yè)內(nèi)人士指出，在存管模式上，存在銀行獨(dú)立存管和嵌入式存管兩種。銀行獨(dú)立存管，主要是指從存管賬戶(hù)的開(kāi)立、到后續(xù)的充值、體現(xiàn)，完全由銀行一家全包；嵌入式存管，主要是指在銀行存管的過(guò)程中，是有第三方支付參與的，主要是在支付環(huán)節(jié)?！暗@兩種，本質(zhì)上都是銀行直接存管。”

在銀行存管上，一定會(huì)存在多種方案，各個(gè)銀行的具體模式都有所差別，也決定了其體驗(yàn)上，差異較大?！跋嘈烹S著各家存管方案的不斷迭代，隨著認(rèn)識(shí)的不斷清晰，會(huì)殊途同歸，不斷靠攏，出現(xiàn)一種兼顧合規(guī)與體驗(yàn)的主流方案?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士補(bǔ)充道。

據(jù)了解，多數(shù)銀行資金存管系統(tǒng)在用戶(hù)充值提現(xiàn)過(guò)程中，均不收取投資者手續(xù)費(fèi)；部分資金存管系統(tǒng)給予投資者若干免費(fèi)提現(xiàn)次數(shù)。相反，有P2P平臺(tái)內(nèi)部人員指出，平臺(tái)充值代扣由支付公司單獨(dú)收取，提現(xiàn)代付由資金存管銀行收取，“一般是每筆1元”。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截止至2月28日，正式完成銀行存管系統(tǒng)對(duì)接上線的銀行共計(jì)33家?；ヂ?lián)網(wǎng)金融新聞中心發(fā)現(xiàn)，江西銀行、徽商銀行、民生銀行等開(kāi)發(fā)的資金存管系統(tǒng)均為投資者開(kāi)設(shè)了虛擬電子帳戶(hù)，而廣發(fā)銀行、恒豐銀行等資金存管系統(tǒng)未能在用戶(hù)端看到虛擬電子帳戶(hù)。

有業(yè)內(nèi)人士分析稱(chēng)，平臺(tái)來(lái)講，資金存管必然增加成本，降低用戶(hù)體驗(yàn)。首先，資金存管每年需要付出幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)的對(duì)接費(fèi)，存管費(fèi)，手續(xù)費(fèi)，一般平臺(tái)的做法是通過(guò)降低收益來(lái)轉(zhuǎn)嫁這筆費(fèi)用，但很多時(shí)候，降低利息就等于放棄一部分用戶(hù)，在這個(gè)投機(jī)氣息還很濃重的階段，很多高凈值用戶(hù)除了看重平臺(tái)安全，更重要的是看中平臺(tái)給予的利息。

其次，銀行的用戶(hù)體驗(yàn)本身就一直被詬病，再加上賺的少風(fēng)險(xiǎn)大，銀行不愿意投入更多的技術(shù)來(lái)對(duì)接P2P平臺(tái)，這就導(dǎo)致真正對(duì)接托管后，網(wǎng)站的用戶(hù)體驗(yàn)必將降低一大截，用戶(hù)體驗(yàn)下降也必定流失一部分投資人，尤其是上了年紀(jì)的或者文化程度低的那部分投資人。

2月23日，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布了《資金存管指引》，要求網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)設(shè)網(wǎng)貸資金存管專(zhuān)用賬戶(hù)，包括為出借人、借款人及擔(dān)保人等在資金存管匯總賬戶(hù)下所開(kāi)立的子賬戶(hù)。據(jù)悉，銀行不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔(dān)保，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任。中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼指出，把之前的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)明確為商業(yè)銀行，強(qiáng)化了存管人免責(zé)條款。

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