農(nóng)戶借貸畫像：手機常欠費、愛發(fā)短信農(nóng)戶逾期更高

年齡在36-55歲之間的男性;家庭凈結(jié)余1萬元以下的農(nóng)民;從事正規(guī)經(jīng)營活動的農(nóng)戶;以及具有投資意識的農(nóng)戶，近日，致誠信用發(fā)布的《農(nóng)戶征信報告》（下稱《報告》）顯示，這四類農(nóng)戶有強烈的借貸需求。

由于對金融機構(gòu)的了解程度偏低，農(nóng)戶的主要借款渠道為家人或者鄉(xiāng)鄰朋友。調(diào)查結(jié)果顯示，有60.13%的受訪農(nóng)戶在過去三年間沒有過借貸行為。

啥樣兒的農(nóng)戶最“缺錢”

從個人特征來看，男性農(nóng)戶的借款需求是女性的1.27倍，年齡在26-55歲之間的農(nóng)戶和其他年齡段相比，其借款需求是后者的1.2倍以上。符合這兩項特征的農(nóng)戶，大部分是家庭中的主要經(jīng)濟支柱，通常肩負著“上有老、下有小”的養(yǎng)家責任，因此相對于青少年、老年人和女性群體來說其借款需求更高。

經(jīng)商和具有投資意識的農(nóng)戶借款需求更高。報告顯示，有工商注冊的農(nóng)戶的借款需求是沒有工商注冊信息的3倍以上;除自住房外還有其他房產(chǎn)的農(nóng)戶，其借款需求是除自住房外沒有其他房產(chǎn)的1.56倍。

從外部環(huán)境的影響來看，鄰里關(guān)系較差的農(nóng)戶，其借款需求率是鄰里關(guān)系很好或者一般的農(nóng)戶的2倍。對于這部分農(nóng)戶來說，由于沒有構(gòu)建與其他鄰里之間的良好人際關(guān)系與信任基礎，個人借款渠道受限，因此向金融服務機構(gòu)的借款需求更高。外部環(huán)境對農(nóng)戶的另一種影響還體現(xiàn)為村民之間的借錢習慣。村民是否相互借錢，從側(cè)面反映出所在地區(qū)整體對于資金需求的高低。因此，研究數(shù)據(jù)顯示，與周圍村民相互借錢的農(nóng)戶，其借款需求是與相互不借錢的農(nóng)戶的1.67倍。

愛發(fā)短信的農(nóng)戶逾期率更高

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，有93.24%的農(nóng)戶使用手機。手機所積累的繳費情況、通話時長、使用頻率、位置信息等數(shù)據(jù)，在一定程度上能夠反映出農(nóng)戶的還款意愿和能力。

手機經(jīng)常欠費的農(nóng)戶，其逾期率是手機從未欠費農(nóng)戶的2.04倍。這部分農(nóng)戶往往欠缺良好的時間觀念和繳費習慣，時常遺忘應該繳費的時間，甚至欠費停機后才會充值。而這些通過手機欠費情況透露出的個人習慣和信用特征會延伸顯現(xiàn)在農(nóng)戶的還款狀況中，有良好信用特征的農(nóng)戶會規(guī)劃好自身財務狀況并按時還款，反之則會因為遺忘或?qū)ψ陨磉€款能力預估不足等問題導致逾期還款。

以“發(fā)短信”為手機主要用途的農(nóng)戶，其逾期率是以“打電話”或“上網(wǎng)”為主要用途的農(nóng)戶的6倍以上。研究分析指出，一方面是源于這部分農(nóng)戶不愿意與周圍人群進行溝通、或不注重溝通的效率，導致其社交能力、獲取信息的能力均較弱。另一方面他們?nèi)狈π率挛锏慕邮苣芰?，不愿意嘗試更快捷、更節(jié)省的上網(wǎng)方式與他人進行溝通。同樣，由于這些個人特征，可能導致其在借款時出現(xiàn)溝通不明而忽略重要信息的情況，從而導致逾期還款的發(fā)生。

除此之外，研究表明農(nóng)戶的鄰里關(guān)系和自身信用意識都對農(nóng)戶信用水平產(chǎn)生直接或間接的影響。如信用良好的農(nóng)戶往往鄰里關(guān)系更加和睦，更加注重“契約精神”，而有過逾期記錄的農(nóng)戶有較強的“熟人觀念”，傾向于認為“借錢不還沒有嚴重后果”。

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