互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融暖意融融

越來(lái)越多的網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)始關(guān)注汽車(chē)后市場(chǎng)金融服務(wù)領(lǐng)域，推出了包括融資租賃、汽車(chē)保險(xiǎn)、汽車(chē)維修及零配件等覆蓋各個(gè)環(huán)節(jié)的金融服務(wù)產(chǎn)品

消費(fèi)者在選擇汽車(chē)金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該選擇安全可靠，規(guī)范經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)，注意防范一些平臺(tái)以零首付為誘餌，變相提高車(chē)價(jià)的行為。此外，如果機(jī)構(gòu)無(wú)法持續(xù)經(jīng)營(yíng)，還會(huì)影響后續(xù)車(chē)輛過(guò)戶(hù)“車(chē)貸加上房貸，我要過(guò)上"負(fù)二貸"的生活了?！奔易∩虾Ｊ衅謻|新區(qū)的小張搖上號(hào)準(zhǔn)備買(mǎi)一輛新車(chē)，在比較了幾家提供購(gòu)車(chē)分期貸款的平臺(tái)之后，他決定增加負(fù)債，做一個(gè)“負(fù)翁”。像小張一樣，越來(lái)越多的消費(fèi)者開(kāi)始從網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)汽車(chē)貸款。

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融發(fā)展迅猛，各類(lèi)產(chǎn)品層出不窮，吸引了眾多消費(fèi)者，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛涉水相關(guān)業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)汽車(chē)行業(yè)的汽車(chē)廠商乃至經(jīng)銷(xiāo)商等也參與其中。在汽車(chē)市場(chǎng)日益飽和的情況下，互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融市場(chǎng)空間有多大？對(duì)普通消費(fèi)者而言，該如何選擇相關(guān)產(chǎn)品，識(shí)別其中風(fēng)險(xiǎn)？

市場(chǎng)發(fā)展空間巨大

據(jù)了解，目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供的汽車(chē)金融產(chǎn)品，主要是面向車(chē)主（企業(yè)或個(gè)人）和汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商，包含新車(chē)和二手車(chē)購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中的金融服務(wù)，借款用途包括資金周轉(zhuǎn)、購(gòu)車(chē)墊資款、購(gòu)車(chē)分期貸款等，多數(shù)以車(chē)輛抵押或者質(zhì)押作為風(fēng)控措施。

除傳統(tǒng)車(chē)貸業(yè)務(wù)以外，汽車(chē)后市場(chǎng)金融服務(wù)領(lǐng)域被更多網(wǎng)貸平臺(tái)所關(guān)注，具體覆蓋了消費(fèi)者買(mǎi)車(chē)后所需要的大部分金融服務(wù)，包括融資租賃、汽車(chē)保險(xiǎn)、汽車(chē)維修及零配件、汽車(chē)裝潢美容、汽車(chē)運(yùn)動(dòng)等各個(gè)環(huán)節(jié)的金融服務(wù)。

因?yàn)檫@些領(lǐng)域原先被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所忽視，所以目前發(fā)展速度很快。萬(wàn)惠集團(tuán)副總裁梁衍琮表示，以融資租賃為例，傳統(tǒng)車(chē)貸的一個(gè)主要前提是車(chē)輛抵押，抵押之后的車(chē)輛使用雖然可以進(jìn)行監(jiān)管，但車(chē)輛仍然存續(xù)在原有的車(chē)主名下，而目前從二手車(chē)交易市場(chǎng)合規(guī)性來(lái)看，車(chē)輛存在被處置變賣(mài)的風(fēng)險(xiǎn)。融資租賃業(yè)務(wù)可以有效避免這一問(wèn)題?！耙?yàn)檐?chē)輛是在指定的融資租賃公司名下，以融資租賃的方式控制車(chē)的所有權(quán)，在車(chē)輛的處置變賣(mài)中可以采取主動(dòng)避免風(fēng)險(xiǎn)的方式，這也是汽車(chē)金融融資租賃車(chē)比較好控制風(fēng)險(xiǎn)的原因?！?/p>

在美利車(chē)金融總裁李明昊看來(lái)，汽車(chē)金融中的融資租賃業(yè)務(wù)比較復(fù)雜，目前在國(guó)內(nèi)處于初始階段，未來(lái)發(fā)展空間較大?！跋嘈烹S著汽車(chē)的日益普及和大家金融需求的增加，這塊業(yè)務(wù)在汽車(chē)金融中的比重將逐漸增大。從成熟的汽車(chē)產(chǎn)業(yè)國(guó)家來(lái)看，比如在美國(guó)，融資租賃業(yè)務(wù)在汽車(chē)金融中占比達(dá)到50%左右。從市場(chǎng)需求來(lái)看，未來(lái)汽車(chē)融資租賃市場(chǎng)發(fā)展有著廣闊的空間?！?/p>

融資租賃業(yè)務(wù)只是互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)消費(fèi)金融市場(chǎng)中比較有代表性的一塊業(yè)務(wù)?！捌?chē)金融將迎來(lái)新的黃金十年?！崩蠲麝徽f(shuō)。而據(jù)盈燦咨詢(xún)統(tǒng)計(jì)預(yù)測(cè)，2015年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模為6710億元，比2014年增加超過(guò)50%，預(yù)計(jì)2016年市場(chǎng)規(guī)?？蛇_(dá)9000億元。

行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈

上萬(wàn)億元的市場(chǎng)上，各家平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)正逐漸“加碼”。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)紛紛布局汽車(chē)金融業(yè)務(wù)。

以網(wǎng)貸平臺(tái)為例，據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計(jì)，2015年7月初至2016年6月底，全國(guó)至少有1070家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)涉及車(chē)貸業(yè)務(wù)。汽車(chē)保有量大的一線城市也成為平臺(tái)業(yè)務(wù)集中開(kāi)展的地區(qū)。統(tǒng)計(jì)顯示，車(chē)貸平臺(tái)主要位于廣東、北京、浙江、上海、山東等省市，這5個(gè)省市車(chē)貸業(yè)務(wù)平臺(tái)數(shù)量分別為173家、154家、123家、109家、100家。這些地區(qū)也成為互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)。

新的監(jiān)管政策也在一定程度上加劇了這個(gè)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。8月24日《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》正式出臺(tái)，根據(jù)監(jiān)管部門(mén)給出的關(guān)于借款上限的規(guī)定：“同一平臺(tái)個(gè)人最多借款20萬(wàn)元，同一法人或其他組織最多借款100萬(wàn)元；不同平臺(tái)個(gè)人最多借款100萬(wàn)元，同一法人或其他組織最多借款500萬(wàn)元?！睒I(yè)內(nèi)專(zhuān)家分析認(rèn)為，貸款金額一般都在20萬(wàn)元以?xún)?nèi)的汽車(chē)消費(fèi)貸款和汽車(chē)抵押貸款，可能成為眾多的網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的首選，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。

互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融的興起，對(duì)行業(yè)的影響無(wú)疑是正面的?！捌?chē)金融迎來(lái)了大量互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的參與。行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)金融創(chuàng)新，使產(chǎn)品的設(shè)置和服務(wù)流程得到了極大的改善，客戶(hù)獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)大幅增加，用戶(hù)享受汽車(chē)金融服務(wù)的成本也隨之降低?！痹诶蠲麝豢磥?lái)，互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融有望重塑汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的整個(gè)服務(wù)流程，越來(lái)越多的人將獲得購(gòu)買(mǎi)和使用汽車(chē)的機(jī)會(huì)。

成敗關(guān)鍵在于風(fēng)控

盡管目前進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)消費(fèi)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)者在增多，但未來(lái)并不一定都能存活。其中，風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)將是成敗的關(guān)鍵。

如何處理一些消費(fèi)者的“套現(xiàn)”“惡意拖欠”等行為？梁衍琮認(rèn)為：“汽車(chē)金融的風(fēng)控不是孤立風(fēng)控，而是全民風(fēng)控。風(fēng)控不依靠于一個(gè)簡(jiǎn)單的模型，而來(lái)源于整個(gè)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)?！彼硎荆a(chǎn)品設(shè)計(jì)是一個(gè)很重要的概念，從產(chǎn)品的宏觀設(shè)計(jì)上來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)的每個(gè)細(xì)節(jié)都應(yīng)凸顯出目標(biāo)客戶(hù)群體的特點(diǎn)，要能做到根據(jù)客戶(hù)提供的資料、身份和購(gòu)車(chē)動(dòng)機(jī)等來(lái)預(yù)防套現(xiàn)的出現(xiàn)。

梁衍琮表示，網(wǎng)貸平臺(tái)還應(yīng)加強(qiáng)與各個(gè)領(lǐng)域、各大平臺(tái)的合作，包括一些貸后服務(wù)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等?！八麄兡転槠脚_(tái)提供更多汽車(chē)相關(guān)服務(wù)的資源支持，同時(shí)也能幫助平臺(tái)回避非常多的惡意套現(xiàn)拖欠行為”。

在微貸網(wǎng)風(fēng)控副總裁陳峰看來(lái)，要防范風(fēng)險(xiǎn)需要考慮購(gòu)買(mǎi)人的使用場(chǎng)景?！安还苁切萝?chē)還是二手車(chē)，在使用中都有現(xiàn)實(shí)的場(chǎng)景。這意味著在設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)時(shí)，需要更多從實(shí)踐中去考慮。在風(fēng)險(xiǎn)控制管理上有四方面的重點(diǎn)：一是審核時(shí)人車(chē)并重；二是管理上實(shí)現(xiàn)全自動(dòng)化的預(yù)警；三是風(fēng)險(xiǎn)處置上做到風(fēng)險(xiǎn)前置，以微貸網(wǎng)為例，將預(yù)警分了十幾個(gè)層級(jí)；四是依靠線下?tīng)I(yíng)業(yè)部進(jìn)行群防群治?！?/p>

針對(duì)二手車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)防控，李明昊認(rèn)為，我國(guó)二手車(chē)市場(chǎng)是一個(gè)重資產(chǎn)、重服務(wù)落地的市場(chǎng)。二手車(chē)是非常典型的非標(biāo)產(chǎn)品，其服務(wù)鏈條較長(zhǎng)，交易過(guò)程需要經(jīng)過(guò)車(chē)況鑒定、估值和過(guò)戶(hù)等流程，并且基本是“一車(chē)一況、一車(chē)一價(jià)”。目前，業(yè)內(nèi)以4S店經(jīng)銷(xiāo)商體系和廠商體系所支撐的二手車(chē)比例非常小，反而是分散在各個(gè)交易市場(chǎng)的獨(dú)立經(jīng)銷(xiāo)商，占據(jù)了70%至80%的交易量。面對(duì)這種局面，純線上的服務(wù)模式行不通。在實(shí)踐中需要更多考慮怎么利用金融科技手段將互聯(lián)網(wǎng)融入現(xiàn)有的二手車(chē)消費(fèi)場(chǎng)景中去，從而提高服務(wù)效率。此外，還要借助于全面多緯度的數(shù)據(jù)，建設(shè)、完善自身風(fēng)控模型。

對(duì)于想要購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，投哪網(wǎng)副總裁郝歌表示，消費(fèi)者在選擇汽車(chē)金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該選擇安全可靠、規(guī)范經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)，注意防范一些商家以零首付為誘餌，提高車(chē)價(jià)，一旦消費(fèi)者不能按時(shí)還款，車(chē)輛就會(huì)被取回，同時(shí)讓消費(fèi)者背上巨額負(fù)債；如果機(jī)構(gòu)倒閉或無(wú)法持續(xù)經(jīng)營(yíng)，會(huì)影響后續(xù)車(chē)輛過(guò)戶(hù)。

在判斷安全合規(guī)方面，愛(ài)錢(qián)幫聯(lián)合創(chuàng)始人趙靜婷提醒，現(xiàn)在監(jiān)管細(xì)則已經(jīng)落地，消費(fèi)者在考察機(jī)構(gòu)時(shí)應(yīng)綜合考量，要注意其是否有資金銀行直接存管、ICP證和信息安全體系認(rèn)證等，還要注意業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)是否小額分散，信息披露是否充分完全。此外，還可以適當(dāng)參考第三方機(jī)構(gòu)如網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼等的評(píng)測(cè)意見(jiàn)，以及股東背景等。

“在需要支付利息的情況下，消費(fèi)者需要考慮利率水平高低，可以進(jìn)行橫向、縱向比較選擇性?xún)r(jià)比更高的金融產(chǎn)品。同時(shí)還需留意借款方案的借款期限，評(píng)測(cè)是否符合自身資金流情況，能否及時(shí)還款?！庇癄N咨詢(xún)研究員陳曉俊提醒，由于融資租賃購(gòu)車(chē)的所有權(quán)為出租人，法律意義上的所有權(quán)和使用權(quán)不同，后續(xù)可能會(huì)帶來(lái)一定的隱患。同時(shí)，因?yàn)槌鲎馊藶檐?chē)輛所有者，可能會(huì)出現(xiàn)將車(chē)輛賣(mài)給第三方的風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者需要多留意。(經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 記者 錢(qián)箐旎)

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