互聯(lián)網金融發(fā)展中的達摩利斯之劍：風控與安全

隨著“互聯(lián)網+”概念不斷深入，以及互聯(lián)網創(chuàng)業(yè)熱潮的到來，互聯(lián)網金融在產業(yè)、傳統(tǒng)金融業(yè)務等多元化發(fā)展方面成果顯著。權威數據顯示，截至2016年4月底，P2P網貸行業(yè)歷史累計成交量達到了18881.18億元，2016年1-4月累計成交量達到5228.97億元，是去年1-4月累計成交量的3.01倍，去年同期的累計成交量為1737.01億元。在今年兩會總理報告中，再次提及互聯(lián)網金融，是對行業(yè)健康發(fā)展的重大利好，2016年是十三五開局之年，也是監(jiān)管元年，更是互聯(lián)網金融經歷大浪淘沙后穩(wěn)步前進的一年。可見，互聯(lián)網金融所受到的重視前所未有。近期，國務院組織14個部委召開電視會議，將在全國范圍內啟動為期一年的互聯(lián)網金融領域專項整治，互聯(lián)網金融規(guī)范年大幕開啟。

提及互聯(lián)網金融，很自然的會想到兩個詞語：風控和安全。盡管國外對互聯(lián)網金融有各種不同的定義，中國的互聯(lián)網金融行業(yè)走出了自己的特色。在應用層面，互聯(lián)網金融讓有需要的人，特別是傳統(tǒng)金融難以授信的人群，能夠通過互聯(lián)網的手段進行快捷、容易的借款；同時，廣大居民還體驗到以方便、易用的方式，通過互聯(lián)網技術實現投資理財。互聯(lián)網金融行業(yè)的快速崛起，符合國家政策倡導的普惠金融價值觀。中國互聯(lián)網金融的發(fā)展伴隨著多種多樣的金融創(chuàng)新。傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網推進的過程中，技術升級、理念升級帶來的是技術安全的巨大需求；傳統(tǒng)互聯(lián)網向金融推進的過程中，伴隨著巨大的風險管理、金融安全的需求。無論從哪個方向發(fā)展而來的互聯(lián)網金融，風險與安全都是業(yè)務健康發(fā)展的基石。

所有出事的P2P，都是偽P2P模式

作為一個互聯(lián)網金融的從業(yè)人員來講，我們一直期待監(jiān)管，我們甚至期待這個已經很久了。截至2016年4月底，累計停業(yè)及問題平臺達到1598家，P2P網貸行業(yè)累計平臺數量超過4000家，達到4029家（含停業(yè)及問題平臺），網貸行業(yè)正常運營平臺數量為2431家，但是有多少是真真正正做互聯(lián)網金融的？我覺得很多不是，因為第一很多企業(yè)跟互聯(lián)網無關，第二，很多企業(yè)跟金融也無關。其實任何行業(yè)都有二八原則的，80%的企業(yè)其實是追隨著20%的企業(yè)的成長所成長的。而我們真正應該鼓勵的是這些真正做好的20%，甚至是更好的企業(yè)的成長。

近日，上海市人民檢察院發(fā)布《2015年度涉自貿刑事檢察白皮書》（簡稱“白皮書”）。白皮書顯示，2015年，浦東新區(qū)檢察院共受理金融犯罪審查逮捕案件522件546人，審查起訴案件882件916人。主要涉及2大類8個罪名，包括金融詐騙類犯罪851件，破壞金融管理秩序類犯罪24件。其中，信用卡詐騙罪以842件的數量占全部金融犯罪案件的95.4%。

所謂“P2P跑路”案件絕大多數與互聯(lián)網金融無關，都是假借P2P網貸之名實施的非法吸收公眾存款或詐騙等犯罪。

其實對于互聯(lián)網金融行業(yè)來說，真正好的企業(yè)，我相信在座的企業(yè)里面自己可以拍著胸脯說，我們是期待監(jiān)管的，而且我們不害怕監(jiān)管。早上有人采訪時提到，余總你們有沒有做一些未雨綢繆的工作，其實對于真正的互聯(lián)網金融公司來講，不能說是未雨綢繆，不能說是今天有了監(jiān)管以后，我們再去做改革，而是我們在監(jiān)管之前就要做一個真正合法合規(guī)的互聯(lián)網金融企業(yè)。至于之前也提到了很多次行業(yè)自律的行為，其實這個東西是非常有必要的。我相信在很多事件發(fā)生之前，在我們行業(yè)的內部，我們自己是知道哪些企業(yè)有問題，哪些企業(yè)沒有問題的。當然，對于投資者來講，投資者可能會想，這家企業(yè)有靈氣，這家企業(yè)在電視臺打了廣告。以這樣的形式甄別互聯(lián)網金融行業(yè)里面好的企業(yè)。

但是對于我們行業(yè)內部真正的從業(yè)人員來講，我們自己清楚互聯(lián)網金融行業(yè)里面哪些企業(yè)是真正有良好商業(yè)模式，真正有技術背景，真正有能力在這個行業(yè)里面做領軍人物的，至少是哪些企業(yè)是合法合規(guī)的企業(yè)。在這種情況下，如果我們能更好地形成自律聯(lián)盟，我相信這個行業(yè)會朝著更加正規(guī)化的方向去發(fā)展。

風險控制是業(yè)務健康發(fā)展的基石

金融的本質是資金融通、是信用，互聯(lián)網金融并沒有改變這一本質，只是在此基礎上打破了信息不對稱，讓投融資雙方實現了信息精準對接。這就要求互聯(lián)網金融企業(yè)必須做好信息披露，在確保用戶信息安全的同時，充分尊重公眾的知情權，讓用戶清楚地知道債權來源、資金流向，為用戶提供自主的選擇和決策空間。也就是說，不論各互金平臺為大眾提供怎樣的消費金融產品，其核心仍是風險控制。

眾所周知，通過蘇寧、京東或者其它互聯(lián)網途徑，也可以實現導流，但是線下的地推團隊可以承擔第一期的風險控制職能?，F實生活中，即使對認識的人，都不確定其發(fā)生借款行為后是否會還款的情況下，如果只是純線上的風控，風險必然會存在。我們更多希望首先利用線下團隊對很多欺詐客戶進行分離，然后利用線上的各種大數據，包括借助不同的征信平臺為輔助工具，再進行第二輪的風險控制，這是我們認為短期之內比較合理以及比較穩(wěn)妥的風控模式?；ヂ?lián)網金融行業(yè)的長久發(fā)展必須建立在風控和效益的基礎上，不過線上風控的比例能做到多少，是至少在未來的兩年到三年之內需要進行考量的一件事情。

在過去幾年的發(fā)展過程中，這個行業(yè)本身就在不斷的進行自我完善，但如果今天一個企業(yè)想繼續(xù)健康的走下去，就需要企業(yè)對于他們所建立的標的也好，借款人也好，一定要有一個非常良好的把控。互聯(lián)網金融行業(yè)說到底還是一個金融行業(yè)，金融行業(yè)里面核心的人員比如說風控、產品、技術人員，他們都必須是有一定資質的專業(yè)人士。從我的角度來講，我覺得這些專業(yè)人士他們的資歷和經驗是不可能在短期之內得到一個復制和傳遞的，加上互聯(lián)網金融行業(yè)處于一個高速發(fā)展的時期，這就意味著今天企業(yè)在追求速度和規(guī)模的同時也一定要兼顧到風險控制。也就是說，比追求提高交易額，擴大注冊人數等要素更重要，也是更致命的一點，就是對每一個項目本身的質量和風險一定要有一個非常好的控制和監(jiān)控。

P2P平臺安全問題不可忽視

一提到P2P是否安全，我們往往想到的是“本息到期能否兌現？”“平臺會不會卷款跑路？”等問題，卻很少能考慮到與信息安全相關的平臺系統(tǒng)風險漏洞，例如平臺信息披露的真實性問題、電子交易數據及用戶信息的泄露甚至被篡改問題等。大約是從2013年開始，黑客對平臺的攻擊就越來越密集，2014年至2015年達到一個高峰，不少平臺在此期間因黑客攻擊而倒閉。據第三方漏洞監(jiān)測平臺烏云網數據顯示，從2014年至2015年8月對P2P行業(yè)漏洞數量，高危漏洞占56.2%，中危漏洞占23.4%，低危漏洞占12.3%，其中8.1%被廠商忽略。除了系統(tǒng)安全漏洞外，黑客攻擊技術的升級也是網絡安全最不能忽視的隱患。

行業(yè)在高速發(fā)展的同時，未來我們還將面對更多、更復雜的信息安全風險。隨著部分互聯(lián)網金融向縱深化發(fā)展，在加強自身技術實力的同時，建議P2P平臺以保護用戶為首要前提，通過與CA機構、信息安全服務、反欺詐等權威第三方合作，業(yè)界對安全問題要有足夠的重視和積極預防的態(tài)度，主動履行信息安全責任，保障自身及行業(yè)的健康發(fā)展。目前互聯(lián)網金融行業(yè)在國內雖然很火，但大部分企業(yè)并沒實現規(guī)模性盈利，從這個角度可能會限制企業(yè)在網絡安全方面的資源投入。隨著互聯(lián)網黑色產業(yè)鏈逐步形成，黑客攻擊日趨專業(yè)化，這對如雨后春筍般新生的互聯(lián)網+企業(yè)網絡安全是一個很大的考驗。在這個方面，財加有很強的風險防范意識，通過具有政府權威性的第三方認證機構完成誠信認證網站評級和認證。誠信認證網站電子標識已經成為知名、權威的第三方網站信用鑒證標識，是網民識別誠信網站的重要標準。目前包括中國移動、百度、阿里巴巴、京東商城在內的知名互聯(lián)網企業(yè)通過誠信認證網站評級和認證。

科技是所有金融體系的核心要素

中國的互聯(lián)網金融，在近三年發(fā)展得如火如荼。究其機理，主要原因是金融抑制帶來的普惠金融供給不足，還有就是互聯(lián)網金融公司在包容監(jiān)管的環(huán)境下進行了大規(guī)模的監(jiān)管套利。而在美國，沒有互聯(lián)網金融這個概念，只有Fintech（金融科技）這個詞。互聯(lián)網公司或者高科技公司利用云計算、大數據、移動互聯(lián)等新興技術開展的低門檻金融服務，這些服務和傳統(tǒng)金融機構所提供的金融產品和服務，不是顛覆的關系，而是互為補充。

在金融創(chuàng)新時代，結合了科技、金融、服務為一體的一個綜合性金融服務領域正在蓬勃發(fā)展?；ヂ?lián)網金融的屬性是金融，互聯(lián)網信息科技技術是載體。如果沒有信息技術的突破，互聯(lián)網金融平臺將無法保障投資人的信息數據安全，也就無法保障平臺安全性。因此，信息技術的創(chuàng)新發(fā)展和提升對互聯(lián)網金融企業(yè)十分重要。對于任何企業(yè)，能否健康發(fā)展的一個大前提則是平臺自身的體系安全功能優(yōu)異。財加的交易系統(tǒng)一直堅持自主研發(fā)，因此我們能夠掌握核心技術和核心數據。隨著用戶需求差異化以及行業(yè)高速發(fā)展，我們有信心憑借自身的技術實力，不斷更新體系功能，研發(fā)最新技術填補缺乏，迎合互聯(lián)網金融行業(yè)的安全發(fā)展的需求，保障用戶投資的安全運作，為投資人和借款人提供安全提供有力的保障。

我相信真正要實現互聯(lián)網金融，除了堅守金融的本質之外，更要依托于高科技的發(fā)展，如果將這些大數據、真正高新科技運用于大互聯(lián)網金融領域里面，滿足用戶需求，提升用戶體驗，這才是真正能改變投資人，能改變借款人的生活方式的最終極的目標。

隨著互聯(lián)網金融行業(yè)監(jiān)管細則的不斷完善，以及廣大投資者的逐步成熟，在政策監(jiān)管和市場選擇的雙重作用下，我堅信這個行業(yè)未來的發(fā)展會愈發(fā)規(guī)范，愈發(fā)有生命力。“大浪淘沙”的行業(yè)洗牌后，能夠存活下來并且基業(yè)長青的互聯(lián)網金融企業(yè)必然會具備很多亮點，但不可或缺的幾個共同亮點，無疑是卓越的風控能力、一流的技術水平、安全的網絡環(huán)境等等。

2016年互聯(lián)網金融行業(yè)是處在一個風起云涌、百家爭鳴的時代。在今年監(jiān)管規(guī)則落地的大形勢下，行業(yè)將進入深度調整期。在這個調整期里，注重風控建設和系統(tǒng)安全建設的平臺終將勝出。我相信通過監(jiān)管能起到大浪淘沙的作用，讓真正的金子可以露出來，同時可以杜絕很多不正規(guī)的互聯(lián)網金融企業(yè)對這個行業(yè)產生的不良影響，讓真正正規(guī)的企業(yè)可以在監(jiān)管的陽光下面繼續(xù)健康的走下去。

路漫漫其修遠兮，吾將上下而求索。未來，我們拭目以待。

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