微眾銀行業(yè)績飆升背后

作者：隗樊~Iris，圖片來自“億歐網”

日前，微眾銀行交出了一份亮眼的經營答卷。

2019年微眾銀行營業(yè)收入148.70億元，同比增長48.26%；凈利潤39.50億元，同比增長59.66%。

這家互聯網銀行，自成立以來經營業(yè)績一路飆升。營業(yè)收入每年保持50%以上增速，凈利潤增速超過40%。僅用5年時間，其凈利潤規(guī)模已經接近上市城商行第二梯隊。

微眾銀行自誕生之初就肩負著探索一條差異化的普惠金融發(fā)展之路的任務，其崛起之路顯示出科技在金融業(yè)務和商業(yè)模式創(chuàng)新中的巨大變革作用。

“闖出一條新的普惠金融路子”

2015年1月4日，是微眾銀行成立之后迎來的首個重要日子。這一天，國務院總理李克強來到微眾銀行考察，嘗試在互聯網上發(fā)放了國內首筆貸款業(yè)務。

李克強希望，以微眾銀行為代表的互聯網民營銀行能在互聯網金融領域闖出一條路子，給普惠金融、小貸公司、小微銀行發(fā)展提供經驗，同時倒逼傳統(tǒng)金融加速改革。

在外界看來，這次考察意味著國家對互聯網民營銀行進行普惠金融創(chuàng)新的包容和鼓勵。

從大的背景上來看，互聯網民營銀行的成立寄托著國家對改善傳統(tǒng)金融服務實體經濟能力的期望。在針對小微企業(yè)和居民的普惠金融領域，傳統(tǒng)金融的服務效果存在短板。設立民營銀行，不僅可以在總量上提供更多有效的金融供給，還希望探索出一些創(chuàng)新手段和模式，倒逼傳統(tǒng)金融改革。

中央財經大學銀行業(yè)研究中心主任郭田勇對億歐表示，“互聯網金融在降低交易成本、提升客戶體驗以及擴大金融業(yè)覆蓋面上有獨特優(yōu)勢。雖然傳統(tǒng)銀行也在不斷創(chuàng)新和改革，但相對于互聯網金融機構而言，還有一定的差距?！?/p>

按照互聯網民營銀行成立的初衷和監(jiān)管的要求，微眾銀行明確了以普惠金融為目標，個存小貸為特色，數據科技為抓手，同業(yè)合作為依托的發(fā)展戰(zhàn)略，開始了普惠金融的創(chuàng)新之路。

有銀行牌照的互聯網中介

2015年5月15日，微眾銀行推出了自己的首款互聯網金融產品“微粒貸”。當年10月底，“微粒貸”主動授信超過1000萬人，客戶數超過200萬元，交易金額近70億元，貸款余額超過40億元。

“微粒貸”看似與互聯網小額貸款產品相似，有“無抵押、無擔保、隨借隨還、按日計息”的特點，但產品背后的運營機制卻有很大的不同。

微眾銀行創(chuàng)造了聯合貸款模式，與一批有存量資金優(yōu)勢的中小商業(yè)銀行合作共同服務微粒貸用戶。據微眾銀行披露，其發(fā)放的“微粒貸”貸款中，80%的貸款資金由合作金融機構提供。

微眾銀行董事長顧敏在接受媒體采訪時表示，微眾銀行給自己的定位是“連接者”，是一家持有銀行牌照的互聯網中介平臺，在這個“連接者”的角色中，微眾銀行向合作的銀行提供客戶，以及科技和數據分析的支持，并負責產品設計和推廣創(chuàng)新，同時還提供以較低成本來持續(xù)服務客戶的渠道。

而為了扮演好這一角色，微眾銀行盡量和合作銀行共享客戶，由合作銀行為雙方的產品提供資金。在這種合作模式下，合作銀行拿走大部分的利潤，微眾只能獲取其中的一小部分。但他們更看重的是，能夠迅速地把資產規(guī)模做大。與此同時，微眾面臨的資本壓力也比較小，達到一定規(guī)模后，ROE（凈資產收益率）可能會更高。

根據微眾銀行2019年最新年報數據，截至2019年末，“微粒貸”已向全國31個省、直轄市、自治區(qū)近600座城市超過2800萬客戶發(fā)放超過4.6億筆貸款，累計放款額超過3.7萬億元；授信客戶中約77%從事非白領服務業(yè)，約80%為大專及以下學歷；筆均貸款約8000元，超過70%已結清貸款的利息低于100元。

如今由微眾銀行發(fā)起的聯合貸款模式已經在互聯網銀行中得到推廣。億聯銀行助理CIO李樹峰在接受億歐采訪時表示，聯合貸款模式既能幫助中小金融機構以低成本獲客，積累開展互聯網金融業(yè)務的經驗，也能夠解決互聯網銀行的資金壓力。

面向未來的銀行，面向未來的科技企業(yè)

如果說“普惠”是微眾銀行的目標，“連接”是微眾銀行的創(chuàng)新模式，科技則是“普惠”和“連接”得以實現的重要抓手。

作為微眾銀行的首席信息官，馬智濤曾在平安負責IT長達十年，他對傳統(tǒng)金融機構的包袱和憂慮深有感觸，推動了微眾銀行成為中國首家采用“去IOE”銀行IT系統(tǒng)的新型銀行。

傳統(tǒng)金融機構普遍沿用“IOE架構”，即集中式架構+閉源商用系統(tǒng)，程序基本運行在一、兩臺主機服務器上；IOE提供應用程序以外的所有基礎軟件，包括操作系統(tǒng)、中間件、數據庫等，其基礎軟件的源代碼一般不公開。

對于銀行來講，在需要擴容的時候，更換計算硬件、數據遷移都是非常復雜的操作，IT系統(tǒng)安全性和穩(wěn)定性構成極大風險，這也是大行去IOE一大難點。

而作為一家新成立的銀行，微眾銀行沒有任何歷史包袱。同時面向互聯網開展的業(yè)務，具有海量交易、高并發(fā)、數據驅動等特點，這要求平臺必須具備靈活伸縮性和成本優(yōu)勢。微眾銀行選擇在底層架構上另辟蹊徑，參照互聯網企業(yè)采用的是分布式架構搭建銀行核心系統(tǒng)。

馬智濤介紹，最先加入微眾銀行的不是業(yè)務人員，而是技術人員，微眾銀行成功打造出國內首個基于云計算技術和分布式數據庫的銀行分布式核心系統(tǒng)架構。微眾銀行得益于此，微眾銀行單IT運維戶均成本只需3.6元，不到傳統(tǒng)銀行的十分之一，為銀行持續(xù)優(yōu)化業(yè)務定價、踐行普惠金融創(chuàng)造了空間。

根據微眾銀行2019年最新年報，其科技人員占比近六成，研發(fā)費用占營業(yè)收入比重近10%，2019年公開的發(fā)明專利申請量632件，居全球銀行業(yè)前列。

 微眾銀行在年報中寫道，“我們堅信銀行就是科技企業(yè)，面向未來的銀行不僅需要深度應用科技，更需要把科技能力轉化為核心產品和服務。”

本文來源于億歐，原創(chuàng)文章，作者：隗樊~Iris。轉載或合作請點擊轉載說明，違規(guī)轉載法律必究。

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