李煥香：網(wǎng)貸平臺(tái)“打鐵還需自身硬” 監(jiān)管信號(hào)提振信心

來(lái)源：零壹財(cái)經(jīng)作者：馬雪飛

引言

P2P網(wǎng)貸行業(yè)到了關(guān)鍵時(shí)刻。

它現(xiàn)在需要堅(jiān)強(qiáng)站在疾風(fēng)驟雨下，回答來(lái)自各個(gè)層面、包括從業(yè)者本身的疑問(wèn)。

此刻，需要把最真實(shí)的P2P網(wǎng)貸行業(yè)，把一批代表性平臺(tái)的真實(shí)情況，把一批企業(yè)家、協(xié)會(huì)代表的想法和行動(dòng)，呈現(xiàn)給市場(chǎng)、參與者和關(guān)心P2P網(wǎng)貸的人。

這是艱難的，但是，有勇氣才有未來(lái)。

為此，零壹財(cái)經(jīng)推出系列專訪，請(qǐng)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的關(guān)鍵人物，給出關(guān)鍵答案。

本文為零壹財(cái)經(jīng)推出的“關(guān)鍵時(shí)刻，關(guān)鍵回答”P2P網(wǎng)貸系列專訪之——對(duì)話網(wǎng)信集團(tuán)董事長(zhǎng)李煥香。

李煥香認(rèn)為，目前的市場(chǎng)動(dòng)蕩主要是由于“監(jiān)管政策不明朗與市場(chǎng)逾期”相疊加所造成的結(jié)果，在這一過(guò)程中更需要平臺(tái)苦練“內(nèi)功”，強(qiáng)健“體魄”，對(duì)平臺(tái)自身負(fù)責(zé)，也對(duì)投資者負(fù)責(zé)。相信此次大浪淘沙過(guò)后行業(yè)發(fā)展會(huì)迎來(lái)勃勃生機(jī)，有實(shí)力、有能力的平臺(tái)也能夠更好地為普惠金融貢獻(xiàn)價(jià)值力量。

當(dāng)前，相關(guān)監(jiān)管部門正在持續(xù)傳遞積極的政策信號(hào)，不斷給予市場(chǎng)信心。

針對(duì)此輪P2P網(wǎng)貸行業(yè)帶來(lái)的沖擊，李煥香表示：“一方面從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，行業(yè)陣痛不是壞事，有利于行業(yè)出清；另一方面作為有實(shí)力、有底氣的機(jī)構(gòu)，也有信心能夠禁受住市場(chǎng)的考驗(yàn)?！?/P>

行業(yè)價(jià)值受質(zhì)疑 積極監(jiān)管穩(wěn)信心

P2P網(wǎng)貸行業(yè)最初是無(wú)門檻自由進(jìn)入的，隨著“1+3”監(jiān)管政策體系的逐漸完善，行業(yè)基本告別無(wú)序生長(zhǎng)。也正是由于監(jiān)管的趨嚴(yán)，導(dǎo)致部分問(wèn)題平臺(tái)開始出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善、倒閉、失聯(lián)跑路，這本該是一個(gè)正常的行業(yè)出清過(guò)程，但由于行業(yè)的特殊性以及不良輿論的傳導(dǎo)，致使形勢(shì)急劇變化，出現(xiàn)了市場(chǎng)信心大幅下滑，行業(yè)價(jià)值遭受質(zhì)疑等種種問(wèn)題。

在如此緊張的市場(chǎng)環(huán)境下，李煥香表示“這波浪潮波及了大量的平臺(tái)機(jī)構(gòu)，頭部機(jī)構(gòu)也受到了沖擊，最為明顯的就是復(fù)投減少了，投資者開始處于觀望態(tài)度?！?/P>

因此，P2P網(wǎng)貸行業(yè)最急需的是相關(guān)監(jiān)管部門傳遞積極政策信號(hào)，給予市場(chǎng)信心。一方面需要人行、銀保監(jiān)會(huì)及各級(jí)金融監(jiān)管部門肯定普惠金融的存在價(jià)值，這也是各部門目前正在踐行的；另一方面需要相關(guān)部門規(guī)范行業(yè)發(fā)展，針對(duì)業(yè)務(wù)違規(guī)、信披不合格、逃廢債以及輿論惡意中傷等問(wèn)題進(jìn)行整治。

針對(duì)市場(chǎng)的呼聲，監(jiān)管部門和行業(yè)自律組織迅速行動(dòng)起來(lái)。

2018年7月17日，北京市互金協(xié)會(huì)召開座談會(huì)，穩(wěn)定社會(huì)輿情；7月19日，協(xié)會(huì)推出有利于行業(yè)健康發(fā)展的六大機(jī)制；7月25日，協(xié)會(huì)發(fā)布《北京市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)退出規(guī)程》，適時(shí)公布退出規(guī)程，要求全體成員機(jī)構(gòu)制定預(yù)案。7月27日，協(xié)會(huì)發(fā)布了增強(qiáng)版成員管理辦法，重點(diǎn)提出“五級(jí)分類體系”和“觀察員發(fā)展計(jì)劃”；成立了“規(guī)范發(fā)展工作組”，由網(wǎng)信、宜信、翼龍貸、91金融等機(jī)構(gòu)組成，進(jìn)一步促進(jìn)行業(yè)自律。

可以看出，“去偽存真，分類施策”已經(jīng)成為下一階段北京地區(qū)網(wǎng)貸規(guī)范發(fā)展的核心工作原則。

李煥香認(rèn)為“政府所傳遞的積極信號(hào)不僅僅能夠提升行業(yè)的穩(wěn)定性，也能夠讓平臺(tái)看到希望，有利于增強(qiáng)平臺(tái)穩(wěn)定業(yè)務(wù)、維護(hù)信譽(yù)的意愿，在一定程度上避免惡意退出跑路。”

大浪淘沙“見真?zhèn)巍?馬太效應(yīng)漸凸顯

此次的行業(yè)震蕩是風(fēng)險(xiǎn)釋放的過(guò)程，也是行業(yè)“去偽存真”的過(guò)程。在監(jiān)管政策明確之前，行業(yè)依然會(huì)有一輪洗牌出清，在如此的市場(chǎng)環(huán)境下劣幣的驅(qū)逐往往也會(huì)刺痛良幣。

對(duì)于此種現(xiàn)象，李煥香表示“行業(yè)震蕩對(duì)于資產(chǎn)端和資金端都會(huì)產(chǎn)生影響。對(duì)于資產(chǎn)端主要是中小微企業(yè)融資環(huán)境惡化、流動(dòng)性出現(xiàn)問(wèn)題，容易陷入經(jīng)營(yíng)困境。在這一方面擁有穩(wěn)定合作客戶，尤其是‘1+N’客戶結(jié)構(gòu)的平臺(tái)其實(shí)更有優(yōu)勢(shì)，客戶出于自身信譽(yù)的考慮，并不會(huì)出現(xiàn)惡意逾期、逃廢債等現(xiàn)象。而對(duì)于資金端最為明顯的就是充值減緩，投資者選擇提現(xiàn)觀望，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，動(dòng)蕩過(guò)后優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)會(huì)出現(xiàn)資金回流?！?/P>

據(jù)李煥香介紹，在監(jiān)管嚴(yán)格控制平臺(tái)增量的行業(yè)大背景下，網(wǎng)信普惠2018年上半年交易筆數(shù)超過(guò)241萬(wàn)筆，較去年同期增加13%，新增注冊(cè)用戶也超過(guò)49萬(wàn)人。

打鐵還需自身硬 提升透明度、加強(qiáng)資產(chǎn)管控勢(shì)在必行

對(duì)于如何應(yīng)對(duì)此次的網(wǎng)貸行業(yè)的信任危機(jī)，李煥香認(rèn)為“打鐵還需自身硬”，平臺(tái)需要的仍然是強(qiáng)身健體，提升資產(chǎn)管控能力，增強(qiáng)客戶粘性和客戶信心。

從平臺(tái)業(yè)務(wù)來(lái)看，需要重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)兩方面：

1）提升透明度：從不同的平臺(tái)來(lái)看其客戶性質(zhì)不同、粘性也會(huì)有所區(qū)別，平臺(tái)所需要做的就是加強(qiáng)信息透明度，提升企業(yè)公信力和信任度。

2）建立多重風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制：加強(qiáng)借款人的擔(dān)保、資產(chǎn)管理清收等多項(xiàng)應(yīng)對(duì)措施，提升風(fēng)險(xiǎn)處置能力，避免出現(xiàn)逾期，保護(hù)投資人利益。

另外對(duì)于投資者，李煥香則表示P2P網(wǎng)貸作為普惠金融的一部分，其行業(yè)價(jià)值是值得肯定的，關(guān)鍵在于投資者如何認(rèn)識(shí)行業(yè)、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，選擇合適的平臺(tái)和業(yè)務(wù)。

對(duì)于業(yè)內(nèi)出現(xiàn)的逃廢債現(xiàn)象，李煥香認(rèn)為其實(shí)損失更多的是企業(yè)和個(gè)人的信譽(yù)，因?yàn)榧词蛊脚_(tái)倒下了債權(quán)債務(wù)關(guān)系并不會(huì)消失，在征信系統(tǒng)日趨完善的今天惡意逃債帶來(lái)的后果是持續(xù)性、連鎖的影響，這種行為也是違法的。

建議協(xié)會(huì)擴(kuò)大監(jiān)管范圍 分類管理 加強(qiáng)信息共享

行業(yè)協(xié)會(huì)作為地方性行業(yè)自律組織，其作用是幫助維護(hù)區(qū)域行業(yè)穩(wěn)定，一方面要對(duì)所在區(qū)域的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，另一方面也要建立溝通機(jī)制，保證信息共享，提升行業(yè)實(shí)力。

對(duì)于目前的行業(yè)協(xié)會(huì)，李煥香則表示希望更多的機(jī)構(gòu)進(jìn)入?yún)f(xié)會(huì)，納入行業(yè)自律管理系統(tǒng)。一方面有利于提升區(qū)域整體管理運(yùn)營(yíng)，擴(kuò)大行業(yè)影響力；另一方面對(duì)這些平臺(tái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類管理，可以有針對(duì)性進(jìn)行指導(dǎo)管控，對(duì)機(jī)構(gòu)信息上傳、產(chǎn)品登記、科技能力等方面進(jìn)行分類指導(dǎo)，幫助機(jī)構(gòu)完善業(yè)務(wù)機(jī)制；最后，統(tǒng)一監(jiān)管有利于內(nèi)部機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息溝通，資源共享，如黑名單機(jī)制。

總體來(lái)看，我們中國(guó)中小企業(yè)在解決就業(yè)創(chuàng)造稅收方面發(fā)揮了積極重要的作用。大量的中小微企業(yè)有著迫切的融資需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融在支持中小微企業(yè)發(fā)展的過(guò)程中發(fā)揮了重要價(jià)值。因此，未來(lái)普惠金融的市場(chǎng)需求是不會(huì)變的，科技依舊是踐行P2P網(wǎng)貸行業(yè)的核心力量，作為廣覆蓋、深扎根的非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，需要科技賦能提高業(yè)務(wù)覆蓋面、提升業(yè)務(wù)效率、降低成本，這對(duì)于平臺(tái)機(jī)構(gòu)未來(lái)的發(fā)展至關(guān)重要。

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