數(shù)據(jù)成了消費信貸“驅(qū)動輪”

證券時報記者 劉筱攸

騰訊給每個用戶貼2000多個標(biāo)簽、招行給零售用戶人均貼1000多個標(biāo)簽。就在這些巨頭為我們貼標(biāo)簽的同時，細(xì)分領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用同樣也在給用戶打標(biāo)簽。隨手科技旗下的卡牛貸款超市，對借款人的特征和綜合信用狀況進行需求畫像，累計標(biāo)簽超過500個。

目前已赴美上市或遞交招股說明書的中國金融科技企業(yè)，主營業(yè)務(wù)與信貸服務(wù)有關(guān)的占了6家：已經(jīng)掛牌上市的宜人貸、信而富和趣店，和將要掛牌上市的和信貸、拍拍貸、融360（貸款導(dǎo)流）。如果隨手科技能如其CEO谷風(fēng)所言，在2019年上半年如期完成IPO，那么我國個人財務(wù)管理（含記賬、信用卡管理）應(yīng)用終將打開美股市場。

據(jù)易觀千帆數(shù)據(jù)庫的不完全統(tǒng)計，截至2017年9月末，投資理財APP共有800個，京東金融，隨手記和螞蟻財富的用戶活躍量位列三甲。其中，隨手記有787.32萬人，啟動次數(shù)8249.14萬次。此外，Analysis易觀智庫的 《2017第2季度記賬理財應(yīng)用市場檢測》也表示，隨手記以活躍用戶量1415萬高居榜首，51信用管家和卡牛信用管家以651.9萬和594.4萬位列第二和第三。

不過，值得注意的是，依托巨量用戶沉淀平臺沉淀的個人資金流與信息流數(shù)據(jù)，財務(wù)管理工具正在為其平臺上的信貸提供商輸出用戶授信決策參考標(biāo)準(zhǔn)，幫助后者完善風(fēng)控。

隨手科技相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，他們旗下的卡牛貸款超市會根據(jù)商家承諾、歷史交易、用戶評價等100多個指標(biāo)，對平臺上第三方商家所提供的貸款產(chǎn)品進行綜合競價推薦。從額度、通過率、放款速度、利率等四個維度為同等信用狀況下的借款人提供更優(yōu)的貸款解決方案。與此同時，卡牛貸款超市為協(xié)助合作商家的風(fēng)控管理，在用戶授權(quán)和數(shù)據(jù)脫敏的基礎(chǔ)上，對借款人的特征和綜合信用狀況進行需求畫像，累計標(biāo)簽超過500個。

事實上，也有銀行APP注意到了財務(wù)記賬功能對于客戶的留存功能。據(jù)悉，招行APP在5.0版本首度嵌入了收支記錄的查詢功能，而在11月2日，將發(fā)布的6.0版本里，這一功能將會得到進一步強化。據(jù)記者自身體驗，目前使用招行APP，用戶可以清晰地看到網(wǎng)絡(luò)購物、收發(fā)紅包、向他人轉(zhuǎn)賬等各種消費明細(xì)，同時招商銀行(600036,股吧)也會提供每月的收入和支出的曲線趨勢便于用戶了解自己的開銷情況。

值得一提的是，目前，招行APP與隨手記兩種APP能呈現(xiàn)的記賬功能并不完全一致：隨手記綜合匯總記錄客戶各賬戶的消費明細(xì)，但前提是用戶須主動記錄；而招行APP內(nèi)的記賬功能（即“收支”）可在用戶授權(quán)后自動記錄，但只能記錄該單一賬戶內(nèi)的資金流向。

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