人人貸張適時(shí)：小微經(jīng)營(yíng)融資需求成個(gè)人信貸市場(chǎng)未來機(jī)遇

9月23日，由鳳凰WEMONEY主辦的“新金融普惠實(shí)踐峰會(huì)”在京舉行。來自金融監(jiān)管部門，學(xué)術(shù)研究機(jī)構(gòu)，以及新金融行業(yè)的一線從業(yè)者們，圍繞新金融的“普”與“惠”等議題展開了深入研討。

人人貸聯(lián)合創(chuàng)始人張適時(shí)出席峰會(huì)時(shí)指出，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者構(gòu)成了網(wǎng)貸平臺(tái)重要的客戶群體——這也意味著，網(wǎng)貸平臺(tái)撮合的資金，通過個(gè)人信貸直接或間接地作用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

超額消費(fèi)和小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)是網(wǎng)貸服務(wù)主要領(lǐng)域

張適時(shí)認(rèn)為，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)目前主要服務(wù)的是兩大類型的資金需求：

一是部分人群的超額消費(fèi)需求。比如，針對(duì)不被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的藍(lán)領(lǐng)群體提供藍(lán)領(lǐng)消費(fèi)分期;針對(duì)不被傳統(tǒng)信用卡、BAT等主流分期業(yè)務(wù)或者貸款公司所覆蓋的分期需求提供分期服務(wù)等，例如部分服務(wù)定價(jià)(借款利率)在24%以上甚至更高的借款，其中payday loan(發(fā)薪日貸款)的利率超過100%。

二是小微企業(yè)主及個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的信用貸款需求，這部分資金主要用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

張適時(shí)表示，人人貸核心服務(wù)的客戶群體屬于第二類，其中50%是小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶，另外50%是穩(wěn)定工薪的人群?！斑@是為什么呢?其實(shí)蠻有意思的。中國(guó)人是很勤勞的，個(gè)人借一些大額的錢和比較貴的錢，用于消費(fèi)的人還是少數(shù)，更多的還是用于經(jīng)營(yíng)。這些有穩(wěn)定收入的工薪人群，他的太太或者小舅子需要做買賣，可是沒有工作，他們本身又借不到錢，所以這些工薪人群來借錢給他們的家里人做買賣?！?/p>

小微經(jīng)營(yíng)融資需求成個(gè)人信貸市場(chǎng)未來機(jī)遇

張適時(shí)表示，20萬以內(nèi)的融資需求成為目前互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人信貸市場(chǎng)真正的機(jī)遇，而這一融資區(qū)間恰恰體現(xiàn)為對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持作用。

通過人人貸的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，在20萬以內(nèi)這個(gè)融資區(qū)間里，有大量的資金涌入了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?！?015年底應(yīng)該是個(gè)拐點(diǎn)，整個(gè)2016和2017年，中國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)都是在顯著向好的，因?yàn)檫@些借款生意類用戶的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)是呈現(xiàn)快速下滑的趨勢(shì)。”

能夠?qū)崿F(xiàn)這一發(fā)展的原因，張適時(shí)認(rèn)為是基于以數(shù)據(jù)為核心依托的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

“大家知道大額融資需求的過程中，數(shù)據(jù)是解決不了很多問題的。你要給一個(gè)國(guó)企貸款，數(shù)據(jù)能解決多少問題?沒有辦法全部通過互聯(lián)網(wǎng)的方式?？墒窃?0萬以內(nèi)的個(gè)人信用貸款融資過程中，可以通過數(shù)據(jù)來提升交易規(guī)模及借貸效率。”

與此同時(shí)，張適時(shí)強(qiáng)調(diào)，網(wǎng)貸服務(wù)的20萬元以下資金需求的客群本質(zhì)上是有信用的人群，而并非大家之前理解的銀行不服務(wù)的信用差的人群。這些借款人通過人力的勞動(dòng)與付出來承受相對(duì)較高的融資成本，使這一商業(yè)模式成為可能。

“如何真正解決整個(gè)中國(guó)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)借款難的問題，幫助千千萬萬的小額商戶和小微經(jīng)營(yíng)者，以他們能接受的資金成本獲得資金，這也是網(wǎng)貸長(zhǎng)期需要去思考和探索的問題?！睆堖m時(shí)稱。

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