消費(fèi)金融上半年賺錢到手軟，秘密武器竟是現(xiàn)金貸

8月24日訊，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，最近已公布2017年上半年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的上市系、持牌系金融企業(yè)共有7家，包括宜人貸、信而富、二三四五、招聯(lián)消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融、蘇寧消費(fèi)金融。除信而富外，其他6家均已盈利。

其中，中銀消費(fèi)金融以高達(dá)6.4億元的凈利潤(rùn)拔得頭籌，蘇寧消費(fèi)金融也扭虧為盈，暫居第六位。

清流消費(fèi)金融按照凈利潤(rùn)排名情況對(duì)這幾家企業(yè)進(jìn)行了梳理，同時(shí)發(fā)現(xiàn)，凈利潤(rùn)排名前4位的企業(yè)，都以現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)為其主要收入來(lái)源。

No.1 中銀消費(fèi)金融 凈利潤(rùn)：6.4億元

據(jù)媒體報(bào)道，2017年上半年中銀消費(fèi)金融營(yíng)業(yè)收入20億元，接近2016年全年23.5億元的營(yíng)業(yè)收入;今年上半年，中銀凈利潤(rùn)已高達(dá)6.4億元，同比增長(zhǎng)超過(guò)190%，超過(guò)去年全年5.37億元的凈利潤(rùn)。

作為第一批獲批成立的消費(fèi)公司，中銀以現(xiàn)金貸產(chǎn)品為主，目前有信用貸款、商戶專享貸和互聯(lián)網(wǎng)貸款三類貸款產(chǎn)品。截至2016年底，互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品“新易貸”占比中銀總發(fā)放貸款和墊款額度超80%，屬于無(wú)抵押、純信用的線上現(xiàn)金貸產(chǎn)品，最高額度為2萬(wàn)元。

另外，中銀消費(fèi)金融與“2345貸款王” 展開了密切合作。業(yè)內(nèi)人士猜測(cè)，中銀財(cái)報(bào)上的漂亮數(shù)字，也與二者之間的合作有著很大的關(guān)系。

No.2 宜人貸 凈利潤(rùn)：6.2億元

近日，宜人貸發(fā)布了今年第二季度未經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)，第二季度凈利潤(rùn)為2.69億元，加上第一季度的凈利潤(rùn)3.51億元，2017年上半年宜人貸凈利潤(rùn)約為6.2億元，僅次中銀消費(fèi)金融。截至2017年6月 30日，宜人貸累計(jì)促成借款總額474億元。

宜人貸旗下的現(xiàn)金貸產(chǎn)品有憑公積金申請(qǐng)的公積金模式、憑工資流水申請(qǐng)的精英模式、憑信用卡申請(qǐng)的極速模式和憑壽險(xiǎn)保單申請(qǐng)的大額壽險(xiǎn)模式。極速模式的上限額度為10萬(wàn)元，其他產(chǎn)品均為20萬(wàn)，宜人貸的借款期限最短均為12期。

No.3 招聯(lián)消費(fèi)金融 凈利潤(rùn)：5.41億元

根據(jù)招商銀行2017年半年業(yè)績(jī)報(bào)告，2015年才正式開業(yè)的招聯(lián)消費(fèi)金融，2017年上半年獲得凈利潤(rùn)5.41億元，超過(guò)去年全年3.24億元的凈利潤(rùn)。截至今年8月5日，招聯(lián)放款額超過(guò)1400億元，8月11日，招聯(lián)貸款余額突破360億元。

招聯(lián)主要采取線上輕資產(chǎn)模式，借助互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)，以線上無(wú)抵押的現(xiàn)金貸產(chǎn)品“好期貸”為主打產(chǎn)品，最高額度20萬(wàn)。另外還有“零零花”、“信用付”兩大產(chǎn)品體系。

獲客方面，除招聯(lián)金融APP外，招聯(lián)還與支付寶進(jìn)行了長(zhǎng)期合作，“好期貸”在2015年初便入駐支付寶，作為最重要獲客渠道之一，支付寶為招聯(lián)的快速盈利起到了強(qiáng)大的支撐作用。

No.4 二三四五 凈利潤(rùn)：4.53億元

A股上市公司二三四五業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，今年上半年，二三四五營(yíng)業(yè)收入10.66億元，同比增長(zhǎng)33.85%;凈利潤(rùn)4.53億元，同比增長(zhǎng)95.19%。報(bào)告期內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)業(yè)務(wù)保持基本穩(wěn)定，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)、融資租賃及保理業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。

2017年上半年，二三四五的金融科技子公司凈利潤(rùn)為2.39億元，較2016年上半年的522.59萬(wàn)元增長(zhǎng)4469.09%，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)已超過(guò)其互聯(lián)網(wǎng)信息業(yè)務(wù)，成為其重要利潤(rùn)來(lái)源和業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)重要驅(qū)動(dòng)力。

現(xiàn)金貸產(chǎn)品“2345貸款王” 作為其重點(diǎn)布局的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，額度為500-5000元，貸款期限最長(zhǎng)一個(gè)月。今年上半年累計(jì)發(fā)放貸款總金額129.60億元，較2016年7-12月的51.84億元增長(zhǎng)150.00%;截至2017年6月30日，貸款余額超過(guò)29.47億元，較2016年末增長(zhǎng)114.33%。

No.5 馬上消費(fèi)金融 凈利潤(rùn)：1.34億元

馬上消費(fèi)金融成立于2015年，根據(jù)重慶銀行2017年中期業(yè)績(jī)公告，截至2017年6月30日，馬上消費(fèi)金融的資產(chǎn)為209億元，負(fù)債195億元，收入12.66億元，凈利潤(rùn)1.34億元，在2016年末凈利潤(rùn)652.2萬(wàn)元的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)猛漲。

馬上消費(fèi)金融旗下主要有消費(fèi)貸馬上分期、循環(huán)信用額度馬上錢包以及現(xiàn)金貸產(chǎn)品馬上貸和安逸花，馬上原本以線下3C等場(chǎng)景為主，通過(guò)大量線下銷售人員駐店模式開展消費(fèi)分期業(yè)務(wù)。

2016年年底，馬上消費(fèi)金融在支付寶服務(wù)窗上線，馬上貸、安逸花等現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)逐步在線上加大了推廣力度，2017年1月，緊接著上線了新版“馬上貸”APP?，F(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的大力推廣，對(duì)馬上今年的利潤(rùn)增長(zhǎng)來(lái)說(shuō)功不可沒。

今年六月，馬上公布了兩周年數(shù)據(jù)：累計(jì)放款超過(guò)300億元，平均每單3000元，單日最高放款3億元。

No.6 蘇寧消費(fèi)金融 一季度凈利潤(rùn)762萬(wàn)元

7月，蘇寧消費(fèi)金融公布今年上半年業(yè)績(jī)情況，上半年?duì)I收1.02億元，同比增長(zhǎng)超過(guò)136%;半年度利潤(rùn)總額達(dá)0.43億元，同比增長(zhǎng)達(dá)到129.26%，撥備前利潤(rùn)同比增長(zhǎng)超過(guò)3198%，暫未公布2017年中凈利潤(rùn)情況，但今年一季度已經(jīng)實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，凈利潤(rùn)762萬(wàn)元。

截至2017年6月末，蘇寧消費(fèi)金融累計(jì)發(fā)放消費(fèi)貸款超1500萬(wàn)筆，累計(jì)發(fā)放貸款達(dá)200億，筆均為1400元。

據(jù)了解，蘇寧消費(fèi)金融以O(shè)2O模式開展業(yè)務(wù)，以“任性付”為核心產(chǎn)品，包含了購(gòu)物分期、校園分期、教育分期、旅游分期、租房分期、家裝分期和現(xiàn)金貸“任性借”等，最高額度可達(dá)20萬(wàn)。

No.7 信而富 凈利潤(rùn)：-0.28億美元

信而富今年第一、二季度財(cái)務(wù)報(bào)告顯示，信而富2017年上半年交易與服務(wù)費(fèi)用毛收入為0.41億美元，同比增長(zhǎng)36.67%，凈虧損為0.28億美元。

第二季度財(cái)報(bào)中解釋，凈虧損的主要原因是在獲客方面的較大投入。第二季度的獲客激勵(lì)從去年同期的60萬(wàn)美元增加至820萬(wàn)美元，去除獲客激勵(lì)后的凈虧損同比持平，環(huán)比縮小。信而富創(chuàng)始人王征宇認(rèn)為，這是業(yè)內(nèi)普遍使用的虧損經(jīng)營(yíng)模式，建立、拓展好客戶關(guān)系后，持續(xù)地服務(wù)，公司很快能夠縮小虧損規(guī)模，實(shí)現(xiàn)盈利。

信而富的借款產(chǎn)品主要有額度較高的生活方式類借款和最高額度6000元、借款期限6個(gè)月以內(nèi)的小額現(xiàn)金消費(fèi)類借款。

根據(jù)財(cái)報(bào)，現(xiàn)金消費(fèi)類借款交易額快速上漲，2017年第二季度信而富撮合借款交易總額7.21億美元，同比增長(zhǎng)244%。其中，撮合的現(xiàn)金消費(fèi)類借款交易額同比增長(zhǎng)431%至6.38億美元，撮合的生活方式類借款交易額為0.83億美元，去年同期為0.90億美元。

現(xiàn)金消費(fèi)類借款毛收入的增長(zhǎng)也同樣大大影響了交易與服務(wù)費(fèi)用毛收入總額的增長(zhǎng)，反映出信而富的業(yè)務(wù)重心在向小額現(xiàn)金消費(fèi)類借款業(yè)務(wù)聚焦。

截至2017年6月30日，信而富累計(jì)撮合借款交易筆數(shù)已達(dá)2000萬(wàn)筆，累計(jì)借款人數(shù)量已達(dá)270萬(wàn)人，重復(fù)借款人占比為72%。

“賺錢的都是做現(xiàn)金貸的公司啊。”看著越來(lái)越多的現(xiàn)金貸企業(yè)開花結(jié)果，一位業(yè)內(nèi)人士感嘆，現(xiàn)在還有很多四、五線小城市的需求還未被滿足，他堅(jiān)信市場(chǎng)仍然有空間。

“現(xiàn)金貸絕對(duì)不是泡沫”，快牛金科聯(lián)合創(chuàng)始人陳松曾在清流消費(fèi)金融的一次訪談中表示，普通大眾的資金需求是剛需，行業(yè)大熱之后，只是需要監(jiān)管和行業(yè)共同去推進(jìn)，驅(qū)除劣幣。

在經(jīng)歷過(guò)“高利貸”污名化、暴力催收、黑產(chǎn)風(fēng)波、政策收緊等一系列考驗(yàn)過(guò)后，最終在戰(zhàn)場(chǎng)上利用好“現(xiàn)金貸”這把利器進(jìn)行收割狂歡的，一定只剩下真正的實(shí)力玩家。

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