“7成車主排長隊(duì)提前續(xù)保,別等最后一刻”、“史上最貴保單,一年保費(fèi)高達(dá)65萬元”、“車險(xiǎn)費(fèi)改后闖紅燈5次費(fèi) 率上浮15%,最高上浮45%”……想必作為車主的你,最近沒少被這類“標(biāo)題黨”的文章吸引,也沒少接到各類推銷車險(xiǎn)的電話。那么,車險(xiǎn)費(fèi)改后,保費(fèi)究竟 會發(fā)生怎樣的變化,車主能否真正獲利?另外,對于交通違規(guī)與保費(fèi)掛鉤的做法到底合不合理?
■ 是否提前續(xù)保因人而異
近日,中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)山東東營支公司曾出現(xiàn)了一張“史上最貴保單”,保費(fèi)竟高達(dá)65萬元,有人甚至調(diào)侃說, 光這單保費(fèi)就夠買一輛保時(shí)捷卡宴,令不少車主驚奇且疑惑。據(jù)悉,產(chǎn)生如此高保費(fèi)的原因在于,車價(jià)越高,基礎(chǔ)保費(fèi)也就越多,因此保費(fèi)系數(shù)所導(dǎo)致的最終保費(fèi)起 伏度也會更大。一年保費(fèi)高達(dá)65萬元的車正是售價(jià)在3200萬元的布加迪威航跑車,普通消費(fèi)者的保費(fèi)不會遇到“史上最貴保單”。實(shí)際上,不少消費(fèi)者都不太 了解保費(fèi)構(gòu)成,對于車險(xiǎn)費(fèi)改也只是聽過而沒有具體了解,到具體購買保險(xiǎn)、核定保費(fèi)也不會過多參與。
車險(xiǎn)費(fèi)改全面推行前期,不少4S店或維修店都會鼓勵車主提前續(xù)保,并宣稱在6月24日前續(xù)保,保費(fèi)將更便宜, 但實(shí)際上并非如此,保費(fèi)的高低要根據(jù)車主具體情況來定。根據(jù)規(guī)定,車主最多提前三個月續(xù)保,因此在6月21~23日這三天,到4S店集中續(xù)保的車主絡(luò)繹不 絕,而4S店作為保險(xiǎn)公司的代理商,催促車主提前續(xù)保能夠拿到保險(xiǎn)公司更多的返利,增加話語權(quán)。
“對于那些出過一次以上險(xiǎn)的車主,比較適合提前續(xù)保?!睋?jù)知情人士透露,出險(xiǎn)次數(shù)較多的車主大約只有30%~40%,大部分車主出險(xiǎn)次數(shù)較少。一些車主因?yàn)椴惶私廛囯U(xiǎn)費(fèi)改具體內(nèi)容,盲目跟風(fēng)提前續(xù)保,其實(shí)并沒有太大價(jià)值。
■ 車險(xiǎn)費(fèi)改到底改什么
記者通過采訪發(fā)現(xiàn),在實(shí)際操作過程中,車險(xiǎn)費(fèi)改對消費(fèi)者的影響主要在以下幾個方面。
首先,此次車險(xiǎn)費(fèi)改增加了很多新的保險(xiǎn)項(xiàng)目,擴(kuò)大了賠付范圍。各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品統(tǒng)一了賠付條款,也就是說, 車輛破損部分如果屬于理賠范圍,所有的保險(xiǎn)公司都會予以賠付,各保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品基本統(tǒng)一。北京華盛昌東風(fēng)日產(chǎn)4S店保險(xiǎn)部主管梁寶強(qiáng)認(rèn)為,產(chǎn)品同質(zhì)化后, 保險(xiǎn)公司的賠付速度、保費(fèi)價(jià)格、渠道網(wǎng)點(diǎn)等因素將影響消費(fèi)者選擇不同的保險(xiǎn)公司。短期內(nèi),保險(xiǎn)公司之間還會打價(jià)格戰(zhàn),本質(zhì)上還是消費(fèi)者受益。
普華永道思略特執(zhí)行總監(jiān)閆芳表示,盡管短期內(nèi)消費(fèi)者會因?yàn)閮r(jià)格戰(zhàn)受益,但長期來看,保險(xiǎn)企業(yè)在保監(jiān)會監(jiān)督和股 東壓力下,價(jià)格戰(zhàn)不會持續(xù)。隨著保險(xiǎn)公司對風(fēng)險(xiǎn)判斷的逐漸成熟,價(jià)格戰(zhàn)更可能在規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司之間展開。這些企業(yè)如果不能控制好收支平衡,迫于成本壓 力,有可能在服務(wù)上有所妥協(xié)。對于消費(fèi)者來說,不要一味追求便宜而忽視了后續(xù)的服務(wù),以免帶來不必要的麻煩。
其次,相比前兩次車險(xiǎn)費(fèi)改試點(diǎn)地區(qū),第三批不少城市都推出了地方性方案,而方案中交通違法系數(shù)的引入最受關(guān) 注。據(jù)悉,交通違法系數(shù)是根據(jù)客戶所投保車輛上一年的交通違法情況進(jìn)行浮動費(fèi)率的系數(shù),通過車險(xiǎn)信息平臺統(tǒng)一查詢使用。車險(xiǎn)信息平臺將交通違法系數(shù)反饋給 保險(xiǎn)公司后,保險(xiǎn)公司必須據(jù)實(shí)使用,不得更改。
有壹手聯(lián)合創(chuàng)始人朱偉華表示,交通違法系數(shù)的引入更具教育意義,但保險(xiǎn)公司不會因此而調(diào)高保費(fèi)丟失用戶。閆芳 則表示,引入交通違法系數(shù)有利于車主養(yǎng)成良好駕駛習(xí)慣,雖然短期內(nèi)可能會增加保費(fèi),但車主長期因?yàn)橹?jǐn)慎駕駛,減少出險(xiǎn)次數(shù),反而會減少保費(fèi)。以深圳為例, 在2011年3月,便開始試點(diǎn)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率與交通違法記錄掛鉤機(jī)制。交警部門數(shù)據(jù)顯示,實(shí)施該機(jī)制后,深圳地區(qū)交通事故起數(shù)同比下降8.03%,深圳機(jī)動 車輛出險(xiǎn)頻度同比下降了15.6%。
最后,出險(xiǎn)次數(shù)成為影響保費(fèi)的重要因素。車輛的出險(xiǎn)次數(shù)在保監(jiān)會的統(tǒng)一平臺中保信上都有記錄,是強(qiáng)制須納入計(jì)算的系數(shù),但保險(xiǎn)公司可決定自主核保系數(shù),在大家都爭搶用戶時(shí),自主核保系數(shù)不會過高。
相比費(fèi)改之前,基礎(chǔ)保費(fèi)會降低,多年不出險(xiǎn)的優(yōu)惠幅度不會有太大變化,但出險(xiǎn)次數(shù)所影響的保費(fèi)系數(shù)浮動會變大,也就是說,出險(xiǎn)次數(shù)越多,保費(fèi)上漲幅度越大。但梁寶強(qiáng)也表示,由于沒有經(jīng)過實(shí)際的核保演練,目前很難判斷車險(xiǎn)費(fèi)改后,行業(yè)平均保費(fèi)是否會降低。
■ 出險(xiǎn)修車應(yīng)更加謹(jǐn)慎
由于車險(xiǎn)費(fèi)改后,出險(xiǎn)次數(shù)與下一年保費(fèi)密切相關(guān),如果出險(xiǎn)次數(shù)過多,第二年保費(fèi)會強(qiáng)制上漲,因此車主出險(xiǎn)修車 會更加謹(jǐn)慎,也很可能會出現(xiàn)自費(fèi)修車的情況。費(fèi)改后,無賠款優(yōu)待系數(shù)的浮動區(qū)間擴(kuò)大,相比費(fèi)改前,多年不出險(xiǎn)客戶可以得到更多折扣,頻繁出險(xiǎn)的客戶需支付 更高的保費(fèi)。由此可見,每次出險(xiǎn),消費(fèi)者可以根據(jù)對未來保費(fèi)的影響以及自費(fèi)維修成本做出權(quán)衡。
據(jù)朱偉華透露,從目前經(jīng)營狀況來看,自費(fèi)修車的車主數(shù)量在增加,因此那些口碑好、服務(wù)好的獨(dú)立維修店將成為車 主自費(fèi)修車的選擇。車主岳先生接受采訪時(shí)表示,如果是小剮小蹭可能不會考慮出險(xiǎn),到獨(dú)立維修店簡單處理便可。如果對第二年車險(xiǎn)上浮影響不大,還會在4S店 維修,但是究竟如何選擇還要進(jìn)一步觀察。
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