車險(xiǎn)費(fèi)改能否讓車主真正獲益

“7成車主排長隊(duì)提前續(xù)保，別等最后一刻”、“史上最貴保單，一年保費(fèi)高達(dá)65萬元”、“車險(xiǎn)費(fèi)改后闖紅燈5次費(fèi) 率上浮15%，最高上浮45%”……想必作為車主的你，最近沒少被這類“標(biāo)題黨”的文章吸引，也沒少接到各類推銷車險(xiǎn)的電話。那么，車險(xiǎn)費(fèi)改后，保費(fèi)究竟 會發(fā)生怎樣的變化，車主能否真正獲利？另外，對于交通違規(guī)與保費(fèi)掛鉤的做法到底合不合理？

■ 是否提前續(xù)保因人而異

近日，中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)山東東營支公司曾出現(xiàn)了一張“史上最貴保單”，保費(fèi)竟高達(dá)65萬元，有人甚至調(diào)侃說， 光這單保費(fèi)就夠買一輛保時(shí)捷卡宴，令不少車主驚奇且疑惑。據(jù)悉，產(chǎn)生如此高保費(fèi)的原因在于，車價(jià)越高，基礎(chǔ)保費(fèi)也就越多，因此保費(fèi)系數(shù)所導(dǎo)致的最終保費(fèi)起 伏度也會更大。一年保費(fèi)高達(dá)65萬元的車正是售價(jià)在3200萬元的布加迪威航跑車，普通消費(fèi)者的保費(fèi)不會遇到“史上最貴保單”。實(shí)際上，不少消費(fèi)者都不太 了解保費(fèi)構(gòu)成，對于車險(xiǎn)費(fèi)改也只是聽過而沒有具體了解，到具體購買保險(xiǎn)、核定保費(fèi)也不會過多參與。

車險(xiǎn)費(fèi)改全面推行前期，不少4S店或維修店都會鼓勵車主提前續(xù)保，并宣稱在6月24日前續(xù)保，保費(fèi)將更便宜， 但實(shí)際上并非如此，保費(fèi)的高低要根據(jù)車主具體情況來定。根據(jù)規(guī)定，車主最多提前三個月續(xù)保，因此在6月21~23日這三天，到4S店集中續(xù)保的車主絡(luò)繹不 絕，而4S店作為保險(xiǎn)公司的代理商，催促車主提前續(xù)保能夠拿到保險(xiǎn)公司更多的返利，增加話語權(quán)。

“對于那些出過一次以上險(xiǎn)的車主，比較適合提前續(xù)保?！睋?jù)知情人士透露，出險(xiǎn)次數(shù)較多的車主大約只有30%~40%，大部分車主出險(xiǎn)次數(shù)較少。一些車主因?yàn)椴惶私廛囯U(xiǎn)費(fèi)改具體內(nèi)容，盲目跟風(fēng)提前續(xù)保，其實(shí)并沒有太大價(jià)值。

■ 車險(xiǎn)費(fèi)改到底改什么

記者通過采訪發(fā)現(xiàn)，在實(shí)際操作過程中，車險(xiǎn)費(fèi)改對消費(fèi)者的影響主要在以下幾個方面。

首先，此次車險(xiǎn)費(fèi)改增加了很多新的保險(xiǎn)項(xiàng)目，擴(kuò)大了賠付范圍。各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品統(tǒng)一了賠付條款，也就是說， 車輛破損部分如果屬于理賠范圍，所有的保險(xiǎn)公司都會予以賠付，各保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品基本統(tǒng)一。北京華盛昌東風(fēng)日產(chǎn)4S店保險(xiǎn)部主管梁寶強(qiáng)認(rèn)為，產(chǎn)品同質(zhì)化后， 保險(xiǎn)公司的賠付速度、保費(fèi)價(jià)格、渠道網(wǎng)點(diǎn)等因素將影響消費(fèi)者選擇不同的保險(xiǎn)公司。短期內(nèi)，保險(xiǎn)公司之間還會打價(jià)格戰(zhàn)，本質(zhì)上還是消費(fèi)者受益。

普華永道思略特執(zhí)行總監(jiān)閆芳表示，盡管短期內(nèi)消費(fèi)者會因?yàn)閮r(jià)格戰(zhàn)受益，但長期來看，保險(xiǎn)企業(yè)在保監(jiān)會監(jiān)督和股 東壓力下，價(jià)格戰(zhàn)不會持續(xù)。隨著保險(xiǎn)公司對風(fēng)險(xiǎn)判斷的逐漸成熟，價(jià)格戰(zhàn)更可能在規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司之間展開。這些企業(yè)如果不能控制好收支平衡，迫于成本壓 力，有可能在服務(wù)上有所妥協(xié)。對于消費(fèi)者來說，不要一味追求便宜而忽視了后續(xù)的服務(wù)，以免帶來不必要的麻煩。

其次，相比前兩次車險(xiǎn)費(fèi)改試點(diǎn)地區(qū)，第三批不少城市都推出了地方性方案，而方案中交通違法系數(shù)的引入最受關(guān) 注。據(jù)悉，交通違法系數(shù)是根據(jù)客戶所投保車輛上一年的交通違法情況進(jìn)行浮動費(fèi)率的系數(shù)，通過車險(xiǎn)信息平臺統(tǒng)一查詢使用。車險(xiǎn)信息平臺將交通違法系數(shù)反饋給 保險(xiǎn)公司后，保險(xiǎn)公司必須據(jù)實(shí)使用，不得更改。

有壹手聯(lián)合創(chuàng)始人朱偉華表示，交通違法系數(shù)的引入更具教育意義，但保險(xiǎn)公司不會因此而調(diào)高保費(fèi)丟失用戶。閆芳 則表示，引入交通違法系數(shù)有利于車主養(yǎng)成良好駕駛習(xí)慣，雖然短期內(nèi)可能會增加保費(fèi)，但車主長期因?yàn)橹?jǐn)慎駕駛，減少出險(xiǎn)次數(shù)，反而會減少保費(fèi)。以深圳為例， 在2011年3月，便開始試點(diǎn)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率與交通違法記錄掛鉤機(jī)制。交警部門數(shù)據(jù)顯示，實(shí)施該機(jī)制后，深圳地區(qū)交通事故起數(shù)同比下降8.03%，深圳機(jī)動 車輛出險(xiǎn)頻度同比下降了15.6%。

最后，出險(xiǎn)次數(shù)成為影響保費(fèi)的重要因素。車輛的出險(xiǎn)次數(shù)在保監(jiān)會的統(tǒng)一平臺中保信上都有記錄，是強(qiáng)制須納入計(jì)算的系數(shù)，但保險(xiǎn)公司可決定自主核保系數(shù)，在大家都爭搶用戶時(shí)，自主核保系數(shù)不會過高。

相比費(fèi)改之前，基礎(chǔ)保費(fèi)會降低，多年不出險(xiǎn)的優(yōu)惠幅度不會有太大變化，但出險(xiǎn)次數(shù)所影響的保費(fèi)系數(shù)浮動會變大，也就是說，出險(xiǎn)次數(shù)越多，保費(fèi)上漲幅度越大。但梁寶強(qiáng)也表示，由于沒有經(jīng)過實(shí)際的核保演練，目前很難判斷車險(xiǎn)費(fèi)改后，行業(yè)平均保費(fèi)是否會降低。

■ 出險(xiǎn)修車應(yīng)更加謹(jǐn)慎

由于車險(xiǎn)費(fèi)改后，出險(xiǎn)次數(shù)與下一年保費(fèi)密切相關(guān)，如果出險(xiǎn)次數(shù)過多，第二年保費(fèi)會強(qiáng)制上漲，因此車主出險(xiǎn)修車 會更加謹(jǐn)慎，也很可能會出現(xiàn)自費(fèi)修車的情況。費(fèi)改后，無賠款優(yōu)待系數(shù)的浮動區(qū)間擴(kuò)大，相比費(fèi)改前，多年不出險(xiǎn)客戶可以得到更多折扣，頻繁出險(xiǎn)的客戶需支付 更高的保費(fèi)。由此可見，每次出險(xiǎn)，消費(fèi)者可以根據(jù)對未來保費(fèi)的影響以及自費(fèi)維修成本做出權(quán)衡。

據(jù)朱偉華透露，從目前經(jīng)營狀況來看，自費(fèi)修車的車主數(shù)量在增加，因此那些口碑好、服務(wù)好的獨(dú)立維修店將成為車 主自費(fèi)修車的選擇。車主岳先生接受采訪時(shí)表示，如果是小剮小蹭可能不會考慮出險(xiǎn)，到獨(dú)立維修店簡單處理便可。如果對第二年車險(xiǎn)上浮影響不大，還會在4S店 維修，但是究竟如何選擇還要進(jìn)一步觀察。

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請進(jìn)一步核實(shí)，并對任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實(shí)情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。